Российский страховой рынок на 2011 год

В борьбе с ущербом от стихийных  бедствий и несчастных случаев в  общественном производстве используются три группы методов: превентивные, репрессивные и компенсационные.

Под превентивными методами борьбы с ущербом понимаются мероприятия, направленные на предупреждение нежелательных событий (например, противопожарные мероприятия, мероприятия по борьбе с засухой, мероприятия по борьбе с инфекционными болезнями). Эти мероприятия проводятся с целью снижения риска, поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его. Общество заинтересовано в проведении предупредительных мероприятий, в уменьшении риска. Но для этого возникает потребность в создании резервных фондов.

Репрессивные мероприятия направлены на подавление нежелательного события (например, на борьбу с пожаром, наводнением, ураганом и т.п). Для финансирования репрессивных мероприятий требуется создание резервных фондов.

К мероприятиям компенсационного порядка  относится страхование, которое  компенсирует часть ущерба или весь ущерб в денежной форме из страхового фонда. Таким образом, страхование  позволяет уменьшить зависимость  общественного производства от стихийных  бедствий, несчастных случаев. Страховая  защита охватывает все элементы производительных сил: средства труда (основные фонды, оборудование), предметы труда (сырье, материалы, товары) и рабочую силу.

 

1.3 Организация страхования  в Российской Федерации

Начало организации страхового дела в нашей стране положил Декрет Народных Комиссаров (СНК) от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике». Однако тяжелое экономическое положение  страны, вызванное иностранной военной  интервенцией и гражданской войной, не позволило в 1919-1921 гг. выполнить  этот Декрет.

Создание системы страхования  произошло в условиях проведения НЭПа. В 1921 г. был принят Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании»; в 1922 г. Правительство РСФСР приняло решение об организации страхования от несчастных случаев. Организационные основы страхования окончательно определились в 1925 г. В постановлении ЦИК и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. было записано, что страхование в СССР является монополией государства. При этом разрешалась организация кооперативного страхования, которое было исключением из государственной монополии. Оно проводилось кооперативными организациями. Страховые операции контролировались Главным управлением Госстраха.

Кооперативное страхование осуществлялось страховой секцией Центросоюза  потребительской кооперации. В 1931 г. оно прекратило проведение страховых  операций. С этого времени все  страховые операции были сосредоточены  в Госстрахе.

До конца 80-х годов операции по страхованию в стране выполняли  две государственные страховые  организации - Госстрах СССР (Государственная  страховая компания) и Ингосстрах СССР (Государственная страховая  организация по операциям с иностранными страховщиками). При этом сферы деятельности между ними разделены законодательством.

С принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР, в соответствии с которым кооперативам и их союзам разрешалось создавать кооперативные  страховые организации, определять порядок, виды и условия страхования, в стране стали создаваться страховые  коммерческие организации и акционерные общества. Этим Законом было положено начало созданию в стране страхового рынка.

В 1991 г. были приняты законы РСФСР  «О медицинском страховании» и «О налогообложении доходов от страховой деятельности», а в 1992 г. - Закон РФ «О страховании», который положил новую правовую основу страхования.

Согласно Закону «О страховании» страховые  организации, общества (страховщики) могут  образовывать союзы, ассоциации, компании и иные объединения для координации  своей деятельности и осуществления  совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно  заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют  на основании уставов и приобретают  права юридических лиц после  государственной регистрации в  Федеральной службе России по надзору  за страховой деятельностью.

По инициативе Росгосстраха (Российская государственная страховая компания), Ингосстраха РФ (Государственная  страховая компания по операциям  с иностранными страховщиками), негосударственной  страховой компании «Гарантия» и  других страховых организаций в 1992 г. был образован Страховой  союз России, в который вошли страховые  организации разных форм собственности. Главная задача Страхового союза  состояла в координации деятельности страховых организаций, получивших лицензию. Союз создавался на принципах  добровольности и самоуправления.

Государственные страховые организации  получили статус юридического лица, стали  относительно самостоятельными в своей  деятельности, перешли на принцип  хозяйственного расчета. Они самостоятельно разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, утверждают штатное расписание и другие показатели. Акционерные и частные страховые  компании, как правило, значительно  меньше по уставному капиталу и объему страховых услуг.

Наряду с государственными и  акционерными страховыми организациями  в России могут создаваться общества взаимного страхования.

Участникам отношений на страховом  рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц  в пользу последних (застрахованные лица).

Страховщики - юридические лица любой  организационно-правовой формы, предусмотренной  законодательством РФ, созданные  для осуществления страховой  деятельности (страховые организации  и общества) и получившие на нее  в установленном законом порядке  лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых  агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или  юридические лица, действующие от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или  физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика.

Согласно Закону страховые брокеры  обязаны направить в Федеральную  службу России по надзору за страховой  деятельностью извещение о намерении  осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

 

 

 

 

1.4 Функции и классификация  страхования

Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан, с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его условия  отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы  и необходима классификация страхования.

В основу классификации страхования  положены  различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Всеобщая классификация  страхования по объектам страхования  – это иерархическая система  деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые  являются звеньями классификации. Все  звенья классификации охватывают формы  проведения страхования – обязательную и добровольную.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения:

1. о субъектах страхования;
2. об объектах страхования;
3. о страховых случаях;
4. о страховых рисках;
5. о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
6. о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
7. о правах и об обязанностях сторон;
8. об определении размера убытков или ущерба;

9) о порядке определения страховой выплаты;

10) о случаях отказа в страховой выплате;

 11) иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные виды страхования  и их характеристики

2.1 Личное страхование

Личное страхование - это форма  защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные  средства, аккумулированные в страховом  фонде, служат для страховой организации  источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

В личном страховании объектом выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование  выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для  экономики, механизмом снижения расходной  части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

Страхователями по личному страхованию  могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В заключение договора страхования жизни в  пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут  выступать как дееспособные, так  и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования  служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в  денежной форме. Мотив личного страхования - возможная компенсация денежными  средствами вероятного ущерба при наступлении  определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени  или в течение жизни. Личное страхование  человека может осуществляться в  собственных интересах или в  интересах совей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.