Российский страховой рынок на 2011 год

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Зарождение, основы и тенденции развития страхования в России……………………………………………………………………………...5

1. История возникновения страхования………………………..……..5
2. Экономическая сущность и роль страхования…………………….7
3. Организация страхования в РФ…………………………………...11
4. Функции и классификация страхования………………………….14

Глава 2. Основные виды страхования и их характеристики………………….17

2.1. Личное страхование………………………………………………….17

2.2. Имущественное страхование………………………………………..19

2.3. Страхование ответственности…………………………………….…21

Глава 3. Российский страховой рынок на 2011 год……………………………23

Заключение……………………………………………………………………….25

Список  использованной литературы…………………………………………...26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастроф  или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъектуры могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий, либо свести их к минимуму.

Немало людей постоянно находится  в зоне повышенного риска: пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении  их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации  принимают на себя обязательства  по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум, для чего прибегают к  услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определенные взносы, гарантируют им при наступлении  обусловленного события выплату  соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором  специализированные организации - страховщики  собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения  имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному  лицу обусловленную денежную сумму.

Страхование - важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффектный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества. Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств, для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.

Цель данной курсовой работы - раскрыть полноту такой экономической  категории, как страхование.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий круг задач:

• раскрыть сущность и функции страхования;
• дать характеристику основным видам страхования;
• сравнить показатели страхового рынка на 2011 год.

 

Глава 1. Зарождение, основы и тенденции развития страхования в России

1.1 История возникновения  страхования

Возникновение страховых отношений  относятся к глубокой древности. Еще в античные времена существовали подобные страховым общества, оказывавшие  материальную поддержку своим членам. Древние греки создавали особые союзы для покрытия убытков, возникающих  при мореплавании. А первый дошедший до нас морской полис был в 1347 г. на перевозку груза из Генуи  на остров Майорку.

В эпоху великих географических открытий возникли новые портовые рынки  и пути продвижения товара. Соответственно, стали появляться и новые опасности  и потребности в защите имущественных  интересов. Вместе с ними развивалась  и требовала совершенствования  идея страхования. В 1706 г. было учреждено  первое общество по страхованию жизни. В 18-19 в. образуется достаточно широкий круг страховых рисков - начинается страхование сельскохозяйственных животных, от краж с взломом, долгов (прототип кредитного страхования). С развитием экономики, расширением диапазона имущественных интересов росло число страховых организаций, увеличивались их обороты и капиталы, вложения в другие отрасли хозяйствования.

В России первый опыт страхования  жизни относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка  ему предоставили право страхования  каменных домов и фабрик. В 1797 г. при  Государственном ассигнационном банке  открывается страховая контора  для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при  Камеральном департаменте учреждаются  ассекуранц - конторы для взаимного  страхования от огня. Специфика развития страхования в России заключается  в том, что оно всегда тем или  иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом  деле либо его покровительство в  виде предоставления монополии страховым  обществам.

В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования от огня получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать Российское общество застрахования капиталов и доходов. В 1847 г. открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 г. устанавливается правительственный надзор над страховыми предприятиями, и определяются общие правила отчетности. С 1906 г. в России начинается государственное страхование жизни.

Практически во всех экономически развитых странах имущественные интересы имеют свою страховую защиту. В  СССР в условиях командной экономики  страхование практически не развивалось, главным образом из-за отсутствия частной собственности, имущества  и имущественных интересов у  населения.

В 1921 г. после издания декрета  «О государственном имущественном  страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение  «Госстраха» СССР. С ростом объема операций и расширением сферы  страховой деятельности за рубежом  в 1947 г. из состава « Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной  монопольной страховой организацией. И только с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый  рост коммерческих структур в области  страхования. Страховое дело в России уверенно вступило в третий век своего существования. Таким образом, можно  выделить следующие основные этапы  развития страхового дела страны:

• страхование в Российской империи (1786-1917 гг.);
• страхование в Советской России и СССР (1917-1991 гг.);
• страхование в Российской Федерации (после 1991 г.)

Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной  страховой монополии к страховому рынку с последующей национализацией  и восстановлением государственной  страховой монополии (в советский  период истории). Серьезные геополитические  изменения, последовавшие в связи  с распадом СССР, вызвали объективную  необходимость возрождения национального  страхового рынка в России.

Таким образом, страхование представляет собой одну из древнейших категорий  общественно-производственных отношений. Возникновение страхования обусловлено  рискованным характером общественного  производства. Постепенно страхование  стало всеобщим универсальным средством  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.

 

1.2 Экономическая сущность  и роль страхования

Страхование - экономическая категория, являющаяся составной частью финансов. Экономическая сущность страхования связана с созданием целевых денежных фондов, которые формируются за счет денежных взносов юридических и физических лиц, с последующим их использованием на возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами. Формирование целевых фондов страхования, компенсация материальных потерь юридических и физических лиц осуществляются с помощью экономических отношений посредством оборота денежных средств. Практически это перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования фондов денежных средств, которые выражаются через страхование как финансовую категорию.

В Законе РФ «О страховании» дано следующее определение: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими взносов (страховых премий)».

В страховании обязательно наличие  двух сторон - страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная либо другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности (государственной, муниципальной, кооперативной, акционерной, частной и физические лица).

Страхование имеет характерные  черты:

• целевое назначение аккумулированных средств в фондах. На практике существуют три основные формы страховых фондов: фонд самострахования (или его модификация - фонды риска); централизованные общегосударственные резервные фонды; фонды страхования (страховщиков). Они расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) при наступлении заранее оговоренных случаев;
• вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;
• возвратность средств, так как они предназначены для выплат всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Главный побудительный мотив страхования - это рискованный характер общественного  производства и жизни человека. В  процессе общественно-экономического развития существует вероятность риска  разрушительного воздействия стихийных  сил природы и деятельности самого человека в процессе воспроизводства.

Страхование является основным методом  снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий, на случай которых оно и  проводится.

Страховые риски бывают имущественные, финансовые, экономические, политические, природные. Имущественный риск - возможность  случайной гибели или повреждения  имущества от пожара, наводнения, землетрясения  и других бедствий. Финансовый риск – риск в кредитной сделке, связанный с непредвиденным ростом издержек обращения, затрат производства вследствие инфляционного процесса и др. Экономический риск - возможность понесения потерь вследствие случайного характера принимаемых решений или совершаемых действий. Риск политический - опасность, угрожающая субъекту со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Политический риск включает, в частности, военные действия, народные волнения, запрет на торговые и валютные операции и др. К природным рискам относятся такие явления, как засуха, наводнение, градобитие и др.

Вышеуказанные риски могут нанести  определенный ущерб человечеству. Ущерб  может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим - в виде несчастного  случая. Поэтому человечество всегда стремится к страхованию рисков как наиболее экономичному способу  защиты своих интересов.

Роль страхования проявляется  в следующих основных направлениях:

• снижение степени риска неблагоприятного исхода операций;
• экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
• участие временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;
• пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической  и социальной сферы, важным элементом  рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страхование играет определенную роль в общественном воспроизводстве. Как  известно, стихийные бедствия, несчастные случаи могут нарушить процесс воспроизводства  на любой стадии, в любой сфере. Особенно часто подвержено воздействию  стихийных сил природы сельскохозяйственное производство.