Роль и задачи рынка имущественного страхования в России

     Набор вдов страхования называется ассортиментом  страхового рынка. Виды страхования  однородных обьектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

  Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

 Традиционный виды страхования этого типа:

- сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

- страхование имущества граждан;

- страхование имущества предприятий различных форм собственности.

     В России перспективными видами страхования считаются морское и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

     Личное  страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального  благосостояния населения. Его обьекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

     Наиболее  распространено смешанное страхование  жизни с широким обьемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.). страхование детей.

     Особое  место занимает медицинское страхование  граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального  страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и  проведением занимаются страховые медицинские компании.

       Страхование ответственности - в  отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

     - Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Обьект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

     - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств  проводится в установленном законом порядке. Обьект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

     В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование  экономических рисков. В составе  этого вида страхования выделяют страхование от:

- коммерческих рисков;

- правовых рисков;

- политических рисков;

- технических рисков;

- рисков в финансово-кредитной сфере.

  Технические риски, подлежащие страхованию включают:

- строительно-монтажные;

- эксплуатационные;

- риски новой техники и технологии.

  Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию:

- страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности);

- страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

- страхование  векселей;

- страхование залогов, от инфляции, валютных рисков и др.

     Глава 2. Роль и задачи рынка имущественного страхования в России

     Имущественное страхование в Российской Федерации  – отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах.

  Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

  В страховой практике к ИС относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании  к ИС относят и страхование  ответственности).

  Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

  Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

  Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража — это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

     Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

     Это направление страхования предназначено  для покрытия следующих рисков:

     - гибели, повреждения или частичной  утраты застрахованного имущества;

     - неполучения или недополучения ожидаемых доходов, то есть финансовых рисков;

     - возникновения гражданской ответственности  перед третьими лицами в случае  причинения вреда их здоровью  или ущербов их имущественным  или другим интересам.

     Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение  вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Объектом  страхования в имущественном  страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы, например здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Страхователями  выступают собственники имущества, а также другие юридические и  физические лица, несущие ответственность  за его сохранность.

     Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью Страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. Условия страхования  чужого и собственного имущества  могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой Страховщик несет страховую  ответственность по Договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется страховой  стоимостью страхового интереса ко времени  наступления страхового случая.

     Страховая стоимость – это фактическая  стоимость объекта страхования  за вычетом износа. [3; С. 108-115].

     При заключении Договора страхования Страхователь может выступать в роли «сострахователя», то есть держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями Договора страхования.

     Страховая франшиза – неоплачиваемая часть  ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы  ущерба.

     Различают безусловную и условную франшизу.

     При безусловной франшизе страховое  возмещение уплачивается в размере  ущерба в пределах страховой суммы  за вычетом франшизы. Эта форма  широко распространена в страховании  гру зов, транспортных средств и товаров на складе.

     В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

     Собственное участие Страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика  от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для Страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых премий.

     Средства, полученные страховыми компаниями от застрахованного имущества могут использоваться как инвестиционный капитал, тем самым проявляя собой инвестиционную функцию страхования. Использование свободных средств страховых организаций имеет значение не только для национальной экономики, но и для самой организации. Вопрос об эффективном размещении страховых резервов имеет важное значение для поддержания платежеспособности организации и ее способности отвечать по своим обязательствам в будущем. Постоянное увеличение размера собственного капитала служит условием развития страховой организации, поскольку способствует дальнейшему росту объема поступлений взносов. 

     Таким образом, концентрация страховщиками  значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития национальной экономики. Через  страхование осуществляется трансформация  временно свободных денежных средств, полученных от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий как на отечественном, так и на мировом инвестиционном рынке. Огромный потенциал для реализации инвестиционной функции хранится в страховании имущества малого и среднего бизнеса, а также физических лиц.

     Страховыми  услугами пользуются сегодня около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. Однако главным мотивом  для сотрудничества малого бизнеса  со страховой компанией является обязательное страхование, то есть сотрудничество носит добровольно-принудительный характер, а обращение компаний к  страховщикам по собственной инициативе происходит на несколько порядков реже. Для физических лиц вообще не существует обязательного страхования имущества.

     Основная  же причина в низкой популярности этого вида страхования состоит  в отсутствии желания тратить средства. Другая причина в невозможности просчитать реальную стоимость имущества малого и среднего бизнеса в связи с двойной бухгалтерией. Тем не менее для привлечения таких клиентов страховые компании должны, во-первых полно и оперативно информировать руководителей о страховых продуктах, делая ставку на саму концепцию страхования, разъясняя, что незначительные, по сравнению с размером возможного ущерба, затраты, приведут к существенной компенсации при возникновении страхового случая. Во-вторых осуществлять дальнейшую оптимизацию страховых пакетов и предложений, включение эксклюзивных предложений, учитывающих особенности работы и рисков малого и среднего бизнеса, а также физических лиц. [5; С. 64-72].

     В таблице 2 представлены характеристика основных видов имущественного страхования.  
 
 

     Таблица 2 - Основные виды имущественного страхования