Роль и задачи рынка имущественного страхования в России

     1.1. Функции страхования

     Выделяют  четыре функции страхования: рисковую, предупредительную, социальную и инвестиционную.

     Рисковая  функция страхования проявляется  через страхование финансовых последствий  определенных рисков, которые перекладываются  на страховые компании. Рисковая функция  страхования является главной, так  как страховой риск как вероятность  ущерба непосредственно связан с  основным назначением страхования  по возмещению материального ущерба пострадавших.

     Предупредительная функция страхования реализуется  через осуществление страховыми компаниями широкой системы мер  предупредительного характера, контролирования  и регулирования уровня риска  в важнейших сферах хозяйственной  деятельности юридических лиц и  частной жизни граждан.

     В рамках инвестиционной (накопительной) функции страхования происходит накопление и распределение денежных сумм, обусловленное потребностью в  защите достигнутого достатка и благополучия.

     Функция социальной защиты населения реализуется  путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых  на уровне государства.

     Страхование осуществляется в обязательной и  добровольной формах.

     Обязательным  страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации.  

     1.2.Страховой договор

     Добровольное  страхование осуществляется на основе Договора между Страхователем и  Страховщиком.

     Договор страхования – это соглашение между Страхователем и Страховщиком, при котором одна сторона (Страхователь) обязуется уплатить определенную страховую  премию, а другая сторона (Страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая) возместить Страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в Договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании.

     Целью заключения договора для Страхователя является компенсация материального  ущерба, нанесенного вследствие возникновения  конкретных неблагоприятных случаев.

     Целью заключения договора для Страховщика  является возможность получения  прибыли от финансового фонда, основанного  на взносах по страхованию, осуществляемых Страхователем. [1; С. 208-212].

     Согласно  правилам страхования, Договор о  предоставлении страхования состоит  из:

     - даты составления;

     - сведений о страховщике;

     - сведений о страхователе;

     - обязанностей страховщика;

     - обязанностей страхователя;

     - условий, в связи с которыми  возможно расторжение договора;

     - условий, согласно которым страховщик  вправе не осуществлять выплаты  страховых премий;

     - расчетных счетов и юридических  адресов сторон договора;

     - подписей сторон договора.

     Перед составлением Договора о страховании  клиент должен предоставить Страховщику  письменное заявление о намерении  заключения Договора, а так же перечень документов, необходимых для оценивания вероятных случаев страхования  и расчету нанесенного ущерба, который должен быть компенсирован  Страховщиком.

     Помимо  этого, в обязательства Страхователя входит уведомление Страховщика  обо всех известных Страхователю фактах и обстоятельствах, не указанных  в документах, прилагаемых к Договору, но имеющих важное значение для установления рисков страхования, нанесенного ущерба. В случае обнаружения неправдивости предоставленной Страхователем информации осуществляется признание Договора о страховании недействительным.

     Договор о страховом обеспечении вступает в силу сразу после осуществления  Страхователем выплаты первого  взноса.

     Факт  заключения Договора страхования удостоверяется переданным Страховщиком Страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

     Страховое свидетельство должно содержать:

     - сведения о страховщике, подразумевающие  юридический адрес, наименование  организации, банковские реквизиты;

     - сведения о страхователе, предполагающие  его фамилию, имя и отчество;

     - определение объекта страхования;

     - установление суммы страхования;

     - установление рисков страхования;

     - установление взноса по страхованию,  сроки и порядок их внесения;

     - определение периода действия  договора;

     - установление порядка изменений  и прекращения действия договора;

     - другие условия по соглашению  сторон. [11; С. 43-46].

     Страховщик  обязан:

     1) ознакомить Страхователя с правилами  страхования;

     2) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с

     учетом  этих обстоятельств;

     3) возместить расходы, произведенные Страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования;

     4) не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации.

     При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

     1) нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий Страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

     2) в случае форс-мажорных обстоятельств, а именно стихийных бедствий (наводнений, оползней и др.) и обстоятельств общественной жизни (войн, эпидемий и др.)

     3) образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

     Страховщик  может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер выплаты, если Страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества  во время и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил  его сохранности и не предотвратил дальнейшее повреждение.

     Размер  возмещения уменьшается на разницу  между суммой страховой выплаты  и компенсацией Страхователю ущерба третьим лицом.

     Страхователь  обязан:

     1) своевременно вносить страховые  взносы;

     2) при заключении договора страхования  сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых Договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

     3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные Договором страхования. [2; С. 67-75].

     В зависимости от системы страховых  отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования  как такового выделяют еще сострахование и перестрахование.

     Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

     Сострахование представляет вид страхования, при котором два Страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные Договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

     При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого Страховщика.

     В практике страхования принято, что  Страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным Страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие Страховщики оплатили свои доли. Если Страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой Страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

     Иногда  страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы Страхователь являлся Сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

     Перестрахование представляет собой страхование  одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед Страхователем у другого Страховщика (перестраховщика).

     При наступлении страхового события  страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. [7; С. 203-205]. 

1.3.Виды страхования

       Страхование - это особая сфера  перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. 

     В условиях рынка, наряду с традиционными  возможностями страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность  предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих  к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Обьектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

     Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования  может быть обязательной или добровольной.

       Обязательное страхование осуществляется  в силу закона, исходя из общественной  целесообразности. При его проведении  действует неограниченная по  времени  страховая ответственность  по установленным законом обьектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

     К сфере  обязательного страхования относятся:

-  обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

- государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

- другие. 

  Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.