Риски и методы управлениями ими

  Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых премий.

     Основными субъектами страхового рынка являются страхователи, страховщики, страховые  агенты, брокеры и другие посредники.

     Страхователь  – юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности.

     Страховщик – юридическое или физическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения.

     Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Они выполняют следующие функции: поиск страхователей для заключения договоров страхования; разъяснение условий страхования, оказание помощи в выборе оптимального варианта заключения договора, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии; согласование вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов; получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику; консультирование страхователей после заключения договоров и содействие выполнению условий каждого договора.

     Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Они действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Их обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

     Таким же образом организуется оказание услуг  брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор  на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

     Страховой рынок функционирует в рамках законодательства страны и международных  правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в Российской Федерации.

     На  функционирование страхового рынка  серьезное влияние оказывают  общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают вопросы, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в  органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей помогают в разрешении споров.

     На  российском страховом рынке действуют  специализированные ассоциации, консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и  другие организации, формирующие страховую  его инфраструктуру.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке  – страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой  защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения. Нижняя граница  цены определяется принципом равенства  между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница - потребностями страховщика. Цена услуги конкретного страховщика зависит  от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и  ожидаемой прибыли. Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего выдается страховой полис. Перечень видов страхования, которыми может  воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

     Структура страхового рынка может быть представлена в институциональном и территориальном  аспектах. В первом случае она может  выглядеть акционерными, корпоративными, взаимными и государственными компаниями. Во втором, в зависимости от масштабов  спроса и предложения можно выделить внутренний рынок, в котором имеется  непосредственный спрос на страховые  услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками, внешний  рынок, находящийся за пределами  внутреннего и тяготеющего к  смежным страховым компаниям как в регионе, так и за его пределами и мировой страховой рынок (предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

     Основными субъектами страхового рынка являются страховые организации (компании). Они  осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют  страховые фонды, используют их для  страховых выплат, обеспечивая страховую  защиту имущественных интересов  страхователей. Вместе с этим страховые  организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим  инвестором среди субъектов хозяйствования. 

5. Взаимное  страхование и  сострахование

  Взаимное  страхование является одной из  форм страховой защиты. Сами слова  «взаимное страхование» близки  к таким известным для россиян  понятиям, как «взаимная поддержка», «касса взаимопомощи», «взаимозащита», «взаимная ответственность». И действительно, принципы взаимного страхования в той или иной мере основываются на таких понятиях.

      Страхование взаимно по своей  природе. В его основе лежит  присущее людям оказание взаимной  помощи в неблагоприятных условиях. В страховании реализуется идея  компенсации вероятного ущерба  члену сообщества за счет всех  участников соглашения. Особенностью  исторически первой организационной  формы страхования - взаимного  - является то, что в нем страхователь  и страховщик объединены в  одном лице, и оно имеет некоммерческий  характер. Целью взаимного страхования  является не получение прибыли, а использование полученного дохода для возмещения ущерба и облегчения условий страхования, прежде всего, для снижения размера взносов для его участников.

     Основная цель взаимного страхования  заключается в перераспределении  рисков. У нескольких экономических  субъектов одновременно существует  относительно меньший риск возникновения  страхового случая, чем у каждого  из них разновременно, при котором  они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно "объединить  усилия" - создать фонд, используемый  для возмещения потерь.

           Анализ существа взаимного страхования  позволяет выделить  ряд его  преимуществ по сравнению с  другими формами организации   страховой защиты, в частности:

      1) взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

       2) взаимное страхование является наиболее дешевым, так как   цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на   собственно страховую защиту, ведение дела и не включает   прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций  превышение страховых взносов над произведенными страховыми   выплатами остается в распоряжении членов    общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой;

        3) только общество взаимного страхования может удовлетворить наиболее полно конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими  страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не  интересов собственников сторонней страховой организации.

        4) при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые  платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции  и т.п.

Сострахование

    Сострахование - это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования. Сострахование принципиально отличается от двойного страхования, так как условия договоров и методы распределения ответственности известны и согласованы всеми состраховщиками. Уровень кооперации страховщиков в рамках сострахования может быть различным. Он может колебаться от полной автономности каждого состраховщика в рамках его доли ответственности до тесной координации деятельности и назначения состраховщика - лидера, чьим решениям следуют остальные состраховщики. Существуют различные варианты разделения ответственности между состраховщиками - от индивидуальной ответственности каждого по своей доле до солидарной ответственности всех состраховщиков. Для организации сострахования страховщики часто объединяются в пулы, которые будут рассмотрены ниже.

    Как видно, сострахование позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивидуальные финансовые возможности, кроме того, оно способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости страховой организации и сбалансированности страхового портфеля.

      В то же время при осуществлении сострахования имеются существенные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности. Страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения страховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состраховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Меры по устранению и минимизации риска включают выбор и обоснование предельно допустимых уровней риска, выбор методов снижения риска, формирование вариантов рискового вложения капитала, оценку их оптимальности на основе сопоставления ожидаемой отдачи (прибыли и т.п.) и величины риска.

     Российская  экономика является переходной, сочетающей в себе черты открытой рыночной и  административной систем. Процесс реформ оказался связан с крупнейшими макроэкономическими  проблемами: инфляция, инвестиционный кризис, бюджетный дефицит, быстро растущий государственный долг, демонетизация  экономики, высокие риски и нестабильность. Управление риском предполагает осуществление  ряда процессов и действий, реализующих  целенаправленное воздействие на риск.

     Для того чтобы управлять риском, необходимо иметь его количественную оценку, т.е. уметь измерять вероятность  наступления неблагоприятных событий  и величину потерь сопутствующих  им.

     Как система управления, управление риском предполагает осуществление ряда процессов  и действий, реализующих целенаправленное воздействие на риск. К ним можно  отнести: определение целей рисковых вложений капитала, сбор и обработку  данных по аспектам риска, определение  вероятности наступления рисковых событий, выявление степени и  величины риска, выбор приемов управления риском и способов его снижения. 

      Список используемой литературы

1.  Гражданский кодекс РФ