Развитие страхового рынка в России

Министерство  сельского хозяйства РФ

ФГБОУ ВПО «Чувашская государственная  сельскохозяйственная академия»

Кафедра финансов и кредитов

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

по дисциплине «Финансы и кредит»

на тему:

«Развитие страхового рынка в России»

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка 4 курса 1 группы

экономического  факультета

направления подготовки «Экономика»

 

 

 

 

 

 

 

 

Чебоксары - 2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………...3

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВОГО РЫНКА…………….5

1.1 Страховой рынок и  его структура………………………………………5

1.2 Характеристика нормативных  актов, регулирующих страховую  деятельность……………………………………………………………………...13

2. СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ  СТРАХОВОГО РЫНКА РФ…………17

2.1 История страхования в России………………………………………...17

2.2 Современное состояние страхового рынка РФ………………………21

3. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА………………………………………………………..31

3.1. Проблемы развития страхового рынка в РФ………………………31

3.2. Тенденции развития  страхового рынка России……………………..35

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ……………………………………………41

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Развитый страховой рынок  является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимость института  страхования неоспорима. В условиях ухудшающихся экологических условий, роста числа и масштабов техногенных  катастроф и стихийных бедствий, обостряющейся политической обстановки в мире и в целом ускорения  экономических процессов страхование  становится важнейшим инструментом в управлении рисками.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые  услуги в России, что отражают высокие  темпы роста этого рынка. Поэтому  перспективы развития данного рынка  очевидны. В настоящее время это  один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений  в нашей стране.

Обеспечивая защиту имущественных  интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылки  для устойчивого развития экономики.

Активное применение механизма  страхования повышает социальную защищенность граждан, что свидетельствует о  социальной роли страхования.

Деятельность каждого  хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных  рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховой  деятельности.

Целью данной работы явилось  изучение современного состояния страхового рынка РФ и выявление основных тенденций его развития.

Задачи работы:

1) изучение понятия, структуры  и функций страхового рынка;

2) анализ состояния страхового  рынка РФ в 2011 году;

3) рассмотрение основных  тенденций развития страхования  в России.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассмотрены  теоретические основы функционирования страхового рынка, приведена характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.

Вторая глава посвящена  характеристике страхового рынка России, рассмотрению его исторического  развития и современного состояния. Во второй главе проведен детальный  анализ деятельности субъектов страхового рынка в 2011 году.

Третья глава посвящена  основным тенденциям развития страхового рынка РФ. Рассмотрены проблемы страхового рынка и приведены пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА

 

1. Страховой рынок и его структура

 

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты  страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые  посредники.

1. Страховщики. По определению ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиком выступает юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Иными словами страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования.[11, с.13]

Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые  компании. В международной страховой  практике для обозначения страховщика  иногда используется термин андеррайтер.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка – повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общества  взаимного страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени.[10, с.123] Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

2. Страхователи – это юридические и физические лица, 
имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.[15, с.48]

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми  агентами – юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1) непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

2) систему  генеральных страховых агентов,  соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип  демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Следующим принципом функционирования рынка  является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.[18, с.335]

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование – особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип  гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховая услуга. Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.[10, с.214]