Развитие страхового дела в России

     С началом рыночных реформ в 1991—1992 гг. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988г. Закона СССР «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховыe организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

     Принятое  в июне 1990 г. Советом Министров  СССР Положение акционерных обществах  и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. был принят Закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка.

     За  очень непродолжительный срок этот рынок заполнился множеством компаний, предлагающих свои услуги. К началу 1997 г. их число выросло до 2,7 тысячи. Особенностью формирования российского страхового рынка являлось массовое появление новых компаний, не связанных ранее со страховым делом. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях.

     В 1992 г. произошло акционирование Госстраха  РСФСР и его преобразование в  Российскую государственную страховую  компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ. Это означает, в частности, что в соответствии с Федеральным законом «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ» на нем лежит обязанность восстановления сбережений по 55 млн. договорам в сумме 29,4 млрд. руб. по состоянию на 1 января 1992 г.

     В состав «Росгосстраха» вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования. Росгосстрах остается пока крупнейшей национальной страховой компанией. На его долю приходится 12% общего объема страховых премий, а в сотню крупнейших компаний входит 16 фирм систем «Росгосстраха». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Тенденции развития страхового дела в Российской Федерации

      
          Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.

      Бурный рост числа страховых организаций сменился значительным сокращением, чему способствовал финансовый кризис. В 2008 году число страховых компаний составляло 786,  к началу 2011 г. их осталось 618, только в  2010 году с рынка ушли 62 компании. Это отразилось на динамике развития страхового рынка:

       Однако больший эффект в «расчистке» страхового рынка дают законодательные меры:  Федеральный закон  от 22.04.10 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывает  увеличить уставный капитал страховых компаний. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховой организации должен составлять:

• 60 млн. руб. для осуществления исключительно обязательного медицинского страхования;
• 120 млн. руб. для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;
• 240 млн. руб. для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней;
• 480 млн. руб. для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

       В 2011 году процесс сокращения числа  страховщиков продолжается: по состоянию на 1 марта 2011  года в едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 614 страховщиков, а на 1 июля  уже 596 страховых компаний (15 - не проводили страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность), у 46% из них (275 страховщиков по общему страхованию), уставный капитал не соответствует новым требованиям.

       При этом из 46 страховщиков жизни новым  требования по уставному капиталу пока соответствуют лишь 5 компаний и  то, что к 01.01.2012 г. проблема формирования необходимого по размеру уставного капитала будет решена, маловероятно. Это значит, что с рынка уйдут те, кто не смог выполнить требования закона или произойдет слияние (поглощение) компаний. На страховом рынке сократиться число участников, останутся только самые крупные страховые организации, что характерно для олигополистической формы.

       На долю же первых десяти страховых компаний (с уставным капиталом более 480 млн. рублей) приходится 79% рынка. Компании с уставным капиталом менее 120 млн. рублей занимают только 7%.

     На  развитие страхования негативно  влияют:  
•         существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

•         использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности – неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

•         отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;  
•         отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;  
низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

•         информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;  
•         несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

     В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и  реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций  и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.  
         Основными задачами развития страхового дела являются:  
•         формирование законодательной базы рынка страховых услуг;  
•         развитие обязательного и добровольного видов страхования;  
•         создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

•         стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

•         поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

            Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории Российской Федерации, для чего необходимо обеспечить:  
•         усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;  
•         отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств; мониторинг деятельности страховых организаций, занимающих доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций; государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

•         совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.

     Важное  условие конкуренции на рынках финансовых услуг – исключение государственного участия в уставных капиталах  страховщиков.  
Развитие рынка страховых услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

     Либерализация рынка страховых услуг должна быть нацелена на интеграцию российской страховой системы в мировую  страховую систему и создание механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

      
          Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы: страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

     Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости, закон спроса и предложения.  
Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

     Основными участниками страховых отношений  являются: страхователи, страховщики  и посредники.

     Рост  доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура  его расходов. По мере дальнейшего  роста благосостояния удовлетворяются  все первоочередные потребности, возникает  желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев  порог «страховой бедности» (по различным  оценкам – $200–250 в месяц в семье  на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность  оплатить страховую защиту.

     Основными задачами развития страхового дела являются:  
•         формирование законодательной базы рынка страховых услуг;  
•         развитие обязательного и добровольного видов страхования;  
•         создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

•         стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;  
•         поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. 

Список  использованной литературы

1. www.bank24.ru
2. www.fssn.ru
3. Вечканов Г.С. Экономическая теория. 2-е изд. Питер.-2009.- С.139/
4. www.raexpert.ru/researches/marketing/bank3/
5. Самуэльсон П. Экономика.т.1.М., 1993.-с.54.

 hiseconomic.ru/konsul-tant/agrostrahovanie/partnerstvo-mezhdu-gosudarstvennym-i-chastnym-sektorom-v-sisteme-agrostrahovaniya.html