Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности

     Методами  государственного регулирования инвестиционной деятельности страховщиков являются: установление определенных нормативов по объемам инвестиций в различные  объекты, введение запретов на отдельные виды инвестиций, предъявление требований о предоставлении страховщиками информации о своих операциях с целью осуществления контроля за соблюдением ими установленных правил инвестирования.

     В настоящее время порядок инвестирования страховых резервов регламентируется Правилами размещения страховщиками страховых резервов. При этом Правилами установлены виды активов, которые принимаются в покрытие страховых резервов, требования к этим активам и предельные размеры инвестирования в каждый вид актива. В то же время современная ситуация на российском финансовом рынке осложняет страховщикам возможности как выполнения действующих Правил размещения страховых резервов, так и вообще поиска надежных и прибыльных объектов для инвестирования.

     Наиболее  важное значение инвестиционная деятельность имеет для страховщиков, осуществляющих операции по страхованию жизни. Особенности страхования жизни позволяют инвестировать значительную часть резервов по страхованию жизни в относительно долгосрочные инвестиционные проекты, что является при наличии надлежащих условий для инвестирования взаимовыгодным для всех участников данного процесса (страховщиков, страхователей, получателей инвестиций и государства). Не случайно в развитых странах компании страхования жизни занимают одно из ведущих мест в долгосрочном финансировании экономики, представляют собой важный механизм мобилизации инвестиционных ресурсов.

     В нашей стране страхование жизни  не достигло в настоящее время  не только того уровня развития, который  достигнут развитыми государствами, но даже уровня, имевшегося у нас в 70-80-е годы. Причины этого хорошо известны: инфляция, нестабильность политической и экономической ситуации в стране, потеря населением доверия ко всем финансовым структурам и к государству в целом. Вместе с тем одной из проблем, связанных с развитием страхования жизни, является отсутствие в нашей стране условий для инвестирования сформированных страховщиками страховых резервов. В этой связи задачей государства должно быть, в первую очередь, формирование благоприятного для инвестирования климата в стране. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

     Решение задач

     5. Рассчитать коэффициент  Коньшина и определить  наиболее финансово  устойчивую страховую  операцию.

     Данные  для расчёта: По страховой операции № 1 количество договоров страхования – 1,4 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,0035 руб. По страховой операции № 2 количество договоров страхования – 1,7 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,004 руб. 

     Решение:

     В соответствии с традиционной формой условного коэффициента Коньшина, наиболее устойчивая страховая операция определяется при минимальном значении коэффициента, условно определяемого по формуле: 

     

(1) 

где N –  количество договоров по определенному  виду страхования;

СТ –  средняя ставка страховой премии по этому виду страхования.  

      

     Как видно из полученных результатов, операция 2 – наиболее финансово устойчивая по коэффициенту Коньшина (минимум значения).

      Ответ: К(1)= 0,01387, К (2)=0,01577; операция № 2 – наиболее финансово устойчивая по коэффициенту Коньшина. 

     15. Рассчитать размер  страхового платежа  и страхового возмещения.

    Данные  для расчёта: Хозяйствующий объект застраховал своё имущество сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 150 млн. руб., ставка страхового тарифа – 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 млн. руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя – 8,5 млн. руб.

    Решение: 

Страховой взнос = 150000000*0,0003=45 000 руб. 
С учетом скидки при франшизе=45000-(45000*0,04) =43200 руб. 
Страховая выплата = 8,5 млн. руб. – 2,0 млн. руб. = 6,5 млн.руб.

    Ответ: страховой внос с учетом скидки  – 43200 руб., страховая выплата – 6,5 млн.руб. 

35. Рассчитать показатели  страховой статистики  по двум регионам:

а) частота  страховых событий на 100 единиц объектов;

б) коэффициент  кумуляции риска;

г) тяжесть  ущерба.

Выбрать наиболее убыточный регион. Данные для расчёта (табл.2). 

Показатели  по страхованию объектов.

 

      Решение:

 
 

     Регион 1:

Частота страховых событий на 100 ед.объектов = 8800/32000*100=27,5%

     Регион 2:

Частота страховых событий на 100 ед.объектов = 1950/4000*100=48,8% 

     Частота страховых событий  в регионе 1 составляет 27,5%, а в регионе 2 – 48,8%.

 

     Регион 1:

Коэффициент кумуляции риска = 9850/32000=0,31

     Регион 2:

Коэффициент кумуляции риска = 2100/4000=0,53 

     Коэффициент кумуляции риска в регионе 1 составил 0,31, а регионе 2 – 0,53.

 

     Регион 1:

Убыточность страховой суммы 2050/32000=0,06

     Регион 2:

Убыточность страховой суммы = 3100/4000=0,10 

     Убыточность страховой суммы в регионе 1 составляет 0,06, а в регионе 2 – 0,10.

 

     Регион 1:

Тяжесть ущерба = 2050/110000=0,02

     Регион 2:

Тяжесть ущерба = 3100/30300=0,10

     Наиболее  убыточным является регион 2. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключении своей работы хочу сделать вывод, что страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии, а участниками являются  страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Объектом же страхования являются имущественные интересы, являющиеся, посуществу, объектами личного и имущественного страхования.

     Государственное регулирование страховой деятельности  находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела. Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой.

     В период существования государственной  системы страхования случаи мошенничества  были относительно редки. Это объяснялось  наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Однако из-за недостаточной  квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

     Существуют  и факты мошенничества со стороны  страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих  страховых полисов, публиковании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности в России.

     Острой  проблемой в последнее время стала неплатежеспособность страховых организаций - до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

     В этих условиях возрастает роль государственного регулирования страхового рынка, основной задачей которого является защита интересов  всех его субъектов. Особое внимание при принятии законодательных актов должно уделяться защите интересов страхователей, как более уязвимых участников страхового рынка.