Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности

    Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

    Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса  РФ содержит также положения, относящиеся  к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

    До  недавнего времени в нашей  стране не было закона, обобщающего  все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным  сторонам. В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании»                       № 4015-1, приняты 27 ноября 1992 года и вступивший в силу с 12 января 1993 года (с изменениями и дополнениями).

    Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    Закон «О страховании» стал первым юридическим  актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в  России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции госстрахнадзора.

    В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

    - страхователем;

    - учредителем или соучредителем  страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

    - гарантом в тех сферах, где  требуется государственная поддержка  (например, страхование иностранных  инвестиций);

    - регулятором страхового хозяйства  страны.

    Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

С образованием в 1992 году федерального органа по надзору  за страховой деятельностью и  принятием Закона Российской Федерации "О страховании" положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного развития.

     Согласно  законодательству на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

     1) выдача страховщикам лицензий  на осуществление страховой деятельности;

     2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков, а также  реестра страховых брокеров;

     3) контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков;

     4) установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой  деятельности;

     5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенных Законом РФ «О страховании» к компетенции Росстрахнадзора;

     6) обобщение практики страховой  деятельности и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства Российской Федерации  о страховании.

     Регистрация страховщиков в Государственном  реестре - главная регулирующая функция  государства на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре  обязаны проходить все страховые  организации. При этом они обязаны  не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в гсстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций.

     Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

     Другие  функции госстрахнадзора также  обеспечивают защиту прав и интересов  страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как они связаны с проведением единой тарифной политики. Это должно обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций, так как благодаря обоснованным тарифам (по размерам и структуре) можно сформировать достаточные страховые резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность предстоящих страховых выплат клиентам.

     Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

В целом  система государственного регулирования  страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

     За  последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2.  Проблемы и задачи государственного регулирования  страховой деятельности.

     2.1. Основные направления развития государственного регулирования страховой деятельности в России.

     В настоящее время активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения развития необходимо:

     1) создать концепцию этого развития, где должны быть определены  основания для принятия решения  о страховании тех или иных  объектов или субъектов в обязательном порядке, приведен перечень видов страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из видов, организации, ответственные за разработку данных документов;

     2) принять закон об основах проведения  обязательного страхования, в  котором должен быть представлен  механизм принятия решений о  порядке проведения отдельных  видов обязательного страхования  в стране, установлен порядок допуска страховых организаций к проведению операций по обязательному страхованию, охарактеризованы общие принципы осуществления такого страхования, порядок осуществления контроля за заключением договоров обязательного страхования и т.д.;

     3) принять в первоочередном порядке законы, позволяющие проводить операции по наиболее важным видам обязательного страхования;

     4) провести инвентаризацию действующих  законодательных и нормативных  актов, касающихся обязательных  видов страхования, определить  степень целесообразности проведения в обязательной форме.

       С одной стороны, действует  несколько десятков нормативных  актов, которыми констатируется  необходимость страхования тех  или иных объектов или субъектов  в обязательном порядке. При  этом необходимость проведения  упомянутых в этих нормативных актах видов страхования вызывает у ученых серьезные сомнения. В то же время большинство норм не реализовано, поскольку в соответствии с ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих законах, как правило, не оговорены.

В связи  с этим прежде всего необходимо определить, какими принципами следует руководствоваться, решая вопрос о проведении того или иного вида страхования в обязательном порядке, и на этой основе составить перечень видов, которые целесообразно осуществлять в обязательной форме. По мнению тех же авторов, институт обязательного страхования следует использовать в основном только в двух случаях: для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц, и для защиты граждан, которые могут попасть в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных неблагоприятных событий.

В первом случае обычно используется страхование  гражданской ответственности. Наиболее характерным примером здесь является страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, которое  проводится в большинстве стран  в обязательной форме.

Подобный  механизм может распространяться также на ряд видов профессиональной деятельности (например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и т.д.), на деятельность организаций - источников повышенной опасности и т.д.

     Механизм  проведения обязательного страхования, имеющего целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании (наиболее характерными примерами тому в нашей стране являются обязательное медицинское страхование и обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), а потому при принятии соответствующих нормативных актов важно решить, каким законодательством данные виды страхования будут регулироваться (законодательством о страховании или о социальном страховании), поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д.

     Несмотря  на проведенную в стране приватизацию, государство остается крупным собственником, владеющим значительным объемом материальных ценностей. Поэтому при решении целого ряда вопросов, связанных с использованием государственной собственности, немаловажное место должна занять и организация ее страховой защиты. Такая страховая защита может осуществляться разными методами, но страхование традиционно считается одним из наиболее эффективных. Весьма актуальной проблемой является принятие программы страхования рисков, связанных с функционированием государственных предприятий и организаций, в которой следовало бы разработать принципы осуществления такого страхования, определить субъекты, объекты и страховые риски, подлежащие страхованию, выработать подходы к отбору страховщиков для проведения такого страхования. В частности, весьма перспективным является страхование государственного жилого фонда, государственного имущества, сдаваемого в аренду или в иной вид пользования, предприятий, находящихся в государственной собственности, унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы.

     Специального  анализа заслуживает вопрос о прямом участии государства в страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования государственной страховой организации, принципах организации и сферах ее деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние годы существенно снизилась, что вполне естественно в условиях рыночных преобразований. Перспективы практически единственной государственной страховой компании - «Россгосстрах» - недостаточно определены.

     В то же время в современных условиях все более важное значение приобретают косвенные методы стимулирования государством развития страхования. Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что государство различными способами регулирует страховую деятельность. К этим методам, в частности, относятся:

     - создание стабильного законодательства, определяющего единые «правила игры на страховом рынке для всех его субъектов;

     - формирование страхового интереса  потенциальных потребителей страховых  услуг;

     - создание эффективной системы  государственного надзора за  деятельностью страховых организаций;

     - организация системы гарантий  выполнения страховыми организациями  своих обязательств перед потребителями  страховых услуг;