Проблемы , тенденции и перспективы развития страхового рынка в РФ

           1.2 Экономическое содержание страхового рынка

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Таблица 1- Содержание страхования

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.

Исследования экономической сущности страхования, приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение: страхование — это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного чрезвычайным событием, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница - экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок - сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок — совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций.

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

           Рисунок 4 - Схема системы регулирования страхового рынка РФ

Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране — одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе.

2.  Страховой рынок РФ

2.1  Оценка страхового рынка РФ за период 2008-2010гг

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), а едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2010 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций и 6 обществ взаимного страхования.

Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за   9 месяцев 2010 года составила соответственно 776,95 и 556,11  млрд. руб.

Рисунок 5- График динамики количества страховых компаний на рынке

Таблица 2 - Компании-лидеры российского страхового рынка по взносам 

                  (без  учета ОМС), включая принятое перестрахование

          В 2010г лидером российского страхового рынка по совокупной величине страховых взносов (включая принятое перестрахование) была Система Росгосстраха. Группы «Ингосстрах» и «СОГАЗ» удержали свои позиции в тройке лидеров (2 и 3 места соответственно). «РЕСО-Гарантия» также сохранила за собой 4-е место. На 5-м месте, потеснив «Группу РОСНО», появилась Страховая группа МСК, ранее предоставлявшая данные по всем своим компаниям в отдельности.

         Наиболее значимые изменения в страховом рынке произошли не в количественной плоскости, а на уровне идеологии:

         1. От быстрого роста к устойчивому. Страховая розница и банкострахование, наиболее перспективные сегменты страхового рынка до кризиса, из лидеров роста превратились в лидеров падения, стали источниками проблем и роста убыточности. В 2009 году страховщики всеми силами старались диверсифицировать свои портфели, увеличивая долю корпоративного сегмента.

2. От посредников к страхователям. Если ранее высокие комиссии страховым посредникам позволяли быстро нарастить рыночную долю, то в условиях кризиса возможности посредников существенно сократились, при этом участились случаи их недобросовестного поведения. В результате страховые компании переориентируют свою маркетинговую политику на страхователей – обновляют и расширяют линейку страховых продуктов, более активно используют франшизу, создают бюджетные страховые продукты, развивают прямое страхование.

3. От захвата рыночной доли к повышению рентабельности. До кризиса ведущей стратегией собственников страховых компаний был захват рыночной доли и последующая продажа страховщика. Теперь же основная цель – выживание. Основные целевые показатели – ликвидность, убыточность, рентабельность. В результате оптимизации бизнес-процессов в 2009 году был отмечен всплеск реструктуризации страховых групп, объединений страховых компаний под одним юридическим лицом.

4. От борьбы со схемами к борьбе с неплатежеспособностью. Если ранее деятельность ФССН практически полностью была направлена на пресечение деятельности схемных компаний, то теперь надзор был вынужден переориентироваться на борьбу с неплатежеспособными страховщиками. В условиях отсутствия адекватных инструментов раннего выявления финансовых затруднений у страховщиков, практически единственным основанием приостановления и отзыва лицензии у неплатежеспособных компаний стали жалобы страхователей. Принятие поправок к законам «Об организации страхового дела» и «О несостоятельности (банкротстве)» позволили ФССН расширить свой инструментарий в борьбе с неплатежеспособными компаниями.