Проблемы , тенденции и перспективы развития страхового рынка в РФ

министерство образования и науки российской федерации

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КРАСНОДАРСКИЙ ФИЛИАЛ

НАУЧНАЯ РАБОТА

«Проблемы , тенденции и перспективы

развития страхового рынка в РФ»

Выполнмла студентка гр.07-УФФо-1ф             

Руководитель работы к.э.н., доцент             

Защищена______________________                                                         Оценка____________

Члены комиссии_______________________________________________________________

Краснодар

2010

Содержание

Введение              3

1 Страховой рынок              5

1.1 Понятие страхового рынка, структура и условия его существования              5

1.2 Экономическое содержание страхового рынка              12

2 Страховой рынок Российской Федерации              15

2.1 Оценка страхового рынка РФ              15

2.2 Страховой рынок Краснодарского края              26

3 Приоритетные направления развития страхового рынка              28

Заключение              32

Список литературы              33

Введение

   Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить              себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться           свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой,                   где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и             связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются,                   что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться                 расчеты на получение прибыли. Любой человек может                         оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

  Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

            При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.                                                           

            В данной работе исследуются понятие, функции, структура и виды страхового рынка; анализируется состояние страхового рынка Российской Федерации, дается оценка эффективности его развития и прогноз дальнейшего развития страхования в России.

Актуальность темы исследования. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Цели и задачи работы. Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современной страховой системы в рыночной экономике и тенденции ее развития.

Цель исследования определяет постановку следующих задач:

     рассмотрение сущность и функции страхового рынка;

     проанализировать текущее состояние страхового рынка РФ;

     дать прогноз о перспективах развития страхования в РФ.

          При написании курсовой работы были использованы следующие методы научного исследования: наблюдение, описание, анализ, обобщение, и прогнозирование.

            1. Понятие страхового рынка, структура и условия его существования

           Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

           Страховой рынок можно рассматривать также:

      как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;              

      как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

           Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности  финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

           Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

           Обязательные условия существования страхового рынка:

      наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

      наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

           В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

           Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

           Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

           Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

          Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями выступают страховые, агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

            Страховые организации выполняют функции специализированных кредитных институтов занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

           Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

           Рисунок 1 - Схема организационной структуры страхового рынка РФ

           Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:    государственными,    акционерными,    частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

           В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

           По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

          В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Рисунок 2- Схема общей структуры страхового рынка РФ

           Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и

воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство трех систем: внутренней системы, микросреды и макросреды.

           Рисунок 3- Схема внутреннего и внешнего окружения страх. рынка РФ

            К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые переменные: финансовые ресурсы; система тарифов; страховые услуги; ноу-хау;  контроль;  тактика;  стратегия;  кадры.

          Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Подразделяется на микросреду и макросреду.

           К микросреде относятся: региональные органы власти и управления, агенты и брокеры; рекламы и коммуникации; состояние регионального страхового рынка; конкуренты; страхователи; инвестиции, цессионеры и ретроцессионеры.

           К макросреде относятся: технологические компоненты; СМИ; государственные органы власти; географическая оценка региона; финансовый рынок в стране и регионе; демографический и социально-культурный компоненты; состояние экономики в стране и мире; развитие страхового рынка в стране и  мире.