Правовые особенности страхования профессиональной ответственности

     Развивать личное страхование необходимо по следующим  направлениям:

     1) предоставить страховым организациям  возможность принимать участие  в решении социальных проблем,  а именно, обеспечивать участие  страховых организаций в реформе  системы пенсионного обеспечения.  Развивая пенсионное страхование,  государство решает проблему  недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает  длинные деньги в виде страховых  резервов. Страховые организации  могут также заключать договоры  индивидуального пенсионного страхования  с физическими лицами, обеспечивая  им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски  недожития застрахованного до  пенсионного возраста и выплаты  пенсии выгодоприобретателю, т.е.  по случаю потери кормильца; 

     2) создать условия для развития  в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

     3) развивать долгосрочное страхование  жизни в Российской Федерации,  в том числе с выплатой рент  и аннуитетов. С одной стороны,  это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;

     4) разрабатывать программы ипотечного  кредитования населения, позволяющие  решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение жильем;

     5) развивать социальное страхование  от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю  платить в Фонд социального  страхования РФ либо в страховую  организацию. 

     Чтобы личное страхование динамично развивалось  в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и принять  необходимые законы. Для развития личного страхования и долгосрочного  страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для  размещения страховых резервов по долгосрочному  страхованию жизни.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАДАЧА 6.

     Участие цедента по договору эксцедента убытка составляет 50 000 руб. Лимит перестраховочного покрытия - 100 000 руб.

     Определите, в какой сумме будет возмещен ущерб перестрахователем и перестраховщиком, если

     а) ущерб не превышает 50 000 руб.;

     б) ущерб не больше 150 000 руб.

     Решение:

     Цедент (страховщик, перестрахователь) - это страховщик, передающий риск в перестрахование.

     Договор эксцедента - договор, по которому  часть страховой суммы, которая превышает собственное удержание, будет возмещена перестрахователем и перестраховщиком. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

     Лимит ответственности (лимит перестраховочного покрытия) - это сумма, ограничивающая имущественную ответственность перестрахователя по договору.

     Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля.

     Исходя  из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство  покрытия той части убытка, которая  превышает установленную сумму  собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности  перестраховщика. Определенные таким  образом обязательства относятся  ко всем ущербам, которые были вызваны  одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Собственное участие  цедента в покрытии ущерба называется приоритетом  или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, - лимитом перестраховочного покрытия.

       Перестрахование на базе эксцедента убытка - условия перестрахования, по которым действие механизма перестрахования начинается только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную в договоре сумму. В задаче участие цедента по договору эксцедента составляет 50 000 руб.

       Верхняя граница ответственности перестраховщика (лимит перестраховочного покрытия) - 100 000 руб.

       а) У₁ = 50 000 руб.

Ущерб в результате наступления страхового случая, не превышает 50 000 руб., возмещается цедентом в полной стоимости.

Если  ущерб не больше 100 000 руб., то покрытие цедента составляет 50 000 руб., а превышение ущерба сверх этой суммы - участие перестраховщика.

     б) У₂ = 150 000 руб.

Ущерб больше средней суммы собственного участия цедента и выше верхней максимальной границы ответственности перестраховщика, значит, покрытие перестраховщика составляет 50 000 руб., а покрытие цедента - 100 000 руб. в рамках суммы собственного удержания.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Основы законодательства российской федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1)
3. Основы законодательства российской федерации об охране здоровья граждан  (утв. ВС РФ 22.07.1993 № 5487-1)
4. Гражданский кодекс российской федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994)
5. Гражданский кодекс российской федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
6. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в российской федерации" (принят ГД ФС РФ 16.07.1998)
7. Налоговый кодекс российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000)
8. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 Об утверждении новой редакции "условий лицензирования страховой деятельности на территории российской федерации".
9. Постановление ФКЦБ РФ от 19.06.1998 № 24 "Об утверждении положения о лицензировании деятельности по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг" приказ Минздрава РФ от 24.03.2000 № 103
10. Инструкция о порядке принятия решения о проведении клинических исследований лекарственных средств: утверждена Приказом Минздрава России от 24.03.2000 № 103. п. 6.
11. Основы законодательства РФ об охране здоровья: ФЗ от 22.07.1999 (ред. от 30.06.2003). ст. 63.
12. Кодекс корпоративного поведения: рекомендован распоряжением ФКЦБ РФ от 04.04.2002 № 421/р. ст. 6
13. Постановление ФКЦБ РФ от 19.06.1998 № 24 (ред. от 13.11.2002).

п. 10.1.

14. Долотина Р.Р. Профессиональная ответственность как вид гражданско-правовой ответственности / Р.Р. Долотина // Черные дыры в Российском Законодательстве. - 2007. - № 2.
15.   Жукова Т. Конец эпохи нерешительности // Русский полис. - 2007. - №1. - С. 74.
16. Зарипова Р.Р. Обязательное страхование профессиональной ответственности / Р.Р. Зарипова // Вестник ТИСБИ. – Казань, 2004. - №3. - С. 18-23.
17. Зарипова Р.Р. Обязательное страхование и его правовое регулирование / Р.Р. Зарипова // Вестник ТИСБИ. – Казань, 2004. - №4. - С. 48-53.
18. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - №12. - С.115
19. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 121
20. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. М, 1999. С. 11 - 13.