Правовые аспекты договора страхования

При оформлении страховки важно четко представлять состав страху­емых опасностей, что под ними понимается и каковы исключения из страхового покрытия. Все эти сведения содержатся обычно в страховом полисе, а в более развернутом виде — в документе страховой компании «Общие условия страхования от огня и других опасностей для юридичес­ких лиц», утверждаемом органами государственного надзора при выдаче лицензии на данный вид страхования.

Ценные бумаги страхуют­ся обычно в пределах отведенного для их хранения помещения, которое указывается в договоре страхования. Если часть их оказалась на момент страхового случая вне этого помещения, например на рабочих столах сотрудников, то возможный ущерб в этой части не покрывается.

Достаточно сложным является вопрос о страховой сумме для ценных бумаг. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и не должна превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Действительной стоимостью ценных бумаг считается обычно их официальный курс.

Правильное определение страховой суммы принципиально важно для владельца ценных бумаг. При наступлении страхового случая основой для определения суммы возмещения служит действительная стоимость имущества на дату возникновения ущерба. Страховое воз­мещение выплачивается в пределах страховой суммы и только в раз­мере ущерба и лишь после того, как установлены причины и размер убытков.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшает­ся на величину выплаченного возмещения со дня наступления страхового случая. При восстановлении первоначального объема страхуемых цен­ностей страхователь имеет право восстановить первоначальную страхо­вую сумму за дополнительную премию.

3.2 Страхование ценных бумаг от кражи

Этот вид страхования включает­ся в полис страхования от огня и других опасностей как дополнительный риск или оформляется отдельным договором страхования. При этом страхуется повреждение, гибель или утрата ценностей вследствие следу­ющих опасностей:

      кражи со взломом;

      грабежа в пределах места страхования;

      грабежа при перевозке к месту или из места страхования;

      при совершении попытки вышеуказанных действий.

Каждый из этих рисков нуждается в уточнении, так как, например, простая кража, без признаков взлома, не страхуется.

Для того чтобы самому не быть обманутым, страховщик ограничива­ется покрытием только тех страховых случаев, когда есть возможность удостовериться, что событие действительно произошло, а не подстроено клиентом для получения страховки.

Грабеж отличается от кражи применением насилия. По определению, грабеж имеет место, если злоумышленник применяет методы насилия к страхователю или работающим у него лицам для того, чтобы подавить их сопротивление и завладеть ценностями. Сюда же относятся случаи, когда преступник завладевает ценностями, угрожая жизни и здоровью страхователя или работающих у него лиц.

Если речь идет о перевозке застрахованных ценностей, то надо раз­личать случаи, когда перевозку осуществляют работники самого страхо­вателя и когда это делает профессиональный перевозчик на основе соответствующего договора. Владелец ценностей страхует только пер­вый вариант. При этом в договор страхования вписываются фамилии лиц, выполняющих перевозку.

Акции, облигации и другие ценные бумаги страхуются от кражи отдельно от всех других видов имущества и по особому тарифу. При этом особенно важно указание места страхования. Это не только точное определение здания, но и средств хранения: сейфов, несгораемых шкафов, бронированных помещений. Обычно страхо­вая компания не принимает на страхование объекты, не обеспеченные нормальными средствами защиты.

Страхование ценных бумаг предполагает возможность применения двух разных условий и их сочетание.

Первое условие — ценности должны находиться в специальных средствах хранения;

Второе условие — ценности могут находиться вне средств хранения, но в определенном месте и обязательно должны быть закрыты на ключ. В обоих случаях страховая сумма лимитируется определенной величиной.

С точки зрения страхования надо разделять ценные бумаги на имен­ные и на предъявителя. Они существенно различаются по степени риска при краже. Кража ценных бумаг на предъявителя равнозначна краже денег, так как они обладают полной ликвидностью в руках похитителя. Если же речь идет об именных ценных бумагах, то их утрата сопряжена для владельца с меньшим ущербом: вор все равно не в состоянии использовать их, а владелец может получить дубликаты.

Обычно ценности страхуются по полной действительной стоимости. Однако, например, при транспортировке или при хранении их в разных сейфах и хранилищах могут использоваться другие условия страхования, позволяющие платить меньшую страховую премию. Эти условия вызва­ны тем, что даже при наступлении страхового события будут похищены не все ценности, а лишь их часть.

4. Правовые аспекты договора страхования

При заключении договора страхования страхователь должен четко уяс­нить обстоятельства, незнание которых и пренебрежение которыми мо­гут привести к ущемлению его интересов, в частности к отказу выплаты страхового возмещения или к неполной его выплате. Речь идет о:

      начале страховой защиты и ее окончании;

      обязанности страхователя сообщить страховщику обо всех существен­ных изменениях в риске;

      недопустимости двойного страхования;

      порядке оформления претензии к страховой компании при наступ­лении страхового случая.

Прежде всего, следует помнить, что договор страхования начинает действовать только с момента уплаты страховой премии страховщику. Днем уплаты платежа считается день списания средств со счета страхова­теля. Договор страхования обычно вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового платежа. В договоре страхования указывает­ся день начала и окончания страховой защиты. Если выплата страховой премии просрочена, то фактическое начало страховой защиты отодвига­ется до дня уплаты. Это значит, что если в этот промежуток времени произойдет страховое событие, то страховая компания не несет по нему ответственности.

Обычно договор страхования ценных бумаг заключается на срок не более одного года, а затем возобновляется. Если страхование продолжа­ется непрерывно, то начинают действовать скидки со страховой премии. Страховая премия, как правило, выплачивается разовым порядком при заключении договора страхования. Иногда предусматривается периоди­ческая выплата текущих премий. Это может быть связано с тем обсто­ятельством, что по ходу действия договора страхования стоимость стра­хуемых ценностей корректируется в связи с изменением их курсовой стоимости, количества и состава.

При страховании ценностей от огня, кражи и других опасностей страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховой компании обо всех существенных изменениях в приня­том на страхование риске. В частности, это могут быть переход застра­хованных ценностей к другому лицу, передача в залог, перемещение и т.д. При продаже или передаче в залог части страхуемых ценных бумаг в договор страхования следует внести соответствующие изменения, или он должен быть расторгнут. Если договор страхования расторгается по соглашению сторон или уменьшается страховая сумма, то часть выпла­ченной разовой премии возвращается страхователю. Часть премии, под­лежащая возврату по соглашению сторон, устанавливается в процентном отношении к страховой премии или в фиксированной сумме, с учетом выполнения страхователем условий страхования, согласованных в до­говоре.

Страхователь обязан немедленно принять все необходимые меры для устранения обстоятельств, повышающих степень риска. Если это невоз­можно, то он обязан принять дополнительные меры безопасности, со­гласованные со страховой компанией.

В случае существенного повышения степени риска страховая компа­ния оставляет за собой право либо расторгнуть договор в течение месяца, либо потребовать его перезаключения на условиях, соответствующих степени риска. Если встает вопрос о расторжении договора, то страховщик обязан направить страхователю письменное извещение о своих намерениях за месяц до расторжения.

В интересах контроля за условиями риска страховая компания имеет право в течение срока действия договора проверять состояние и условия хранения застрахованных ценностей.

В страховании ценных бумаг, как и в других формах имущественного страхования, запрещено двойное страхование. Двойное страхование име­ет место, если одно и то же имущество застраховано от одного и того же риска у нескольких страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость имущества. При этом совпадают и сроки действия договора страхования. Запрет на двойное страхование объясняется тем, что оно может быть связано с мошенничеством со стороны страхователя, его намерением дважды получить страховое воз­мещение за одно и то же имущество.

Вместе с тем запрет на двойное страхование не означает недопусти­мости неоднократного страхования, когда разные части имущества или разные риски страхуются в разных страховых компаниях. Главный при­знак двойного страхования — превышение суммы страховок над страхо­вой стоимостью. Чтобы избежать двойного страхования и держать процесс под контролем, страховая компания обычно обусловливает в до­говоре, что страхователь обязан информировать ее обо всех договорах страхования в отношении данного имущества, заключенных с другими страховщиками.

Часто запрет на двойное страхование формулируется в договоре еще жестче. Страховщик ставит условием страхования, чтобы данное имуще­ство не страховалось одновременно в других страховых компаниях. Если при наступлении страхового случая это вдруг выявляется, то страховщик оставляет за собой право вообще не выплачивать страхового возме­щения.

Для того чтобы своевременно получить страховое возмещение при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить ряд обязательств. На первый взгляд некоторые из них могут казаться фор­мальными, но на самом деле каждое имеет большое значение. В частно­сти, страхователь должен незамедлительно сообщить страховой компа­нии о происшествии. Обычно устанавливается срок, например, не более пяти суток с того момента, как он узнал о страховом событии. Дело в том, что при длительных сроках теряются или уничтожаются улики и бывает трудно понять первопричину возникшего ущерба.

Страхователь должен принять все необходимые меры для предотв­ращения и устранения причин, способствующих возникновению допол­нительного ущерба. Конечно, это возможно в случае, если страхователь или его представители присутствуют на месте события. Их поведение вообще является очень показательным для страховщика. Например, если произошел взрыв, начался пожар, а доступ к хранилищам ценностей остается открытым и не принимаются меры по их спасению, то это может навести на мысль о преднамеренности. Исходя из тех же сооб­ражений, страхователь должен предоставить представителям страховой компании возможность провести осмотр и обследование поврежденного имущества, расследование причин и размера убытка.

Факт страхового случая обязательно должен быть оформлен докуме­нтально органами пожарной охраны, внутренних дел и т.д. При этом составляется опись поврежденного, погибшего или утраченного имуще­ства с указанием его стоимости на день страхового события. Акт о стра­ховом случае и заявление страхователя о возмещении ущерба нужно как можно быстрее представить в страховую компанию.

Не следует смеши­вать заявление о возмещении ущерба и информирование страховой компании о страховом случае. Представитель страховой компании выез­жает на место происшествия, узнав об этом по телефону, и одновременно идет оформление необходимых документов, чтобы начать финансовое урегулирование страхового случая.

Самый трудоемкий документ — опись поврежденных, погибших и утраченных ценных бумаг. При необ­ходимости к его составлению могут быть привлечены независимые экс­перты, поскольку речь идет о доказательстве факта наличия имущества на месте на момент страхового события и о его современной стоимости. Расходы по составлению описей и оплате труда экспертов несет страхо­ватель, но по соглашению сторон это может сделать и страховщик, удержав потом из причитающейся суммы возмещения соответствующую часть.

Возмещение выплачивается после того, как полностью установлены причины убытка и его размеры. Если какая-то часть убытка не подтвер­ждается документами, то страховая компания имеет право отказать в выплате части убытка, не подтвержденной документами.

Заключение

Мотивы для страхования ценных бумаг достаточно многочисленны и разнообразны. Если инвестор вкладывает средства в застрахованный портфель ценных бумаг, то он получает большую уверенность в сохранении ценности этого пакета, будет меньше беспокоиться о финансовых резервах в случае ущерба, легче и на более выгодных условиях может получить ссуду и т.д. В страховании ценных бумаг заинтересованы и брокеры, осуществля­ющие посреднические услуги в этом виде бизнеса, и также фондовые биржи, поскольку застрахованные ценные бумаги имеют большую фина­нсовую устойчивость.

На страховом рынке, помимо его двух главных фигур — страховщика и страхователя, действует еще множество посредников. К числу таких посредников относятся брокеры, и на них также распространяется деятельность страховых компаний. Биржевой брокер является центральной посреднической фигурой в биржевых операциях.