Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг

     При заключении договора страхования имущества  страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при  необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; также и при заключении договора личного страхования страховщик имеет право провести обследование страхуемого для оценки фактического состояния его здоровья.

     Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст. 166 - 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случае: 
несоответствия закону или иным правовым актам; мнимого или притворного характера сделки; заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности; заключения договора с недееспособным гражданином; заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

     Договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес  в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ. Страховой  интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ). 
Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ).

     Договор страхования недействителен на основании  ч. 2 ст. 930 ГК РФ только в случае, если лицо, в пользу которого заключен договор, не имело интереса в момент его  заключения. В случае же, если интерес  существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, возможны два варианта. Первый: договор продолжает действовать при условии, что одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ). Второй: договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления данного страхового случая, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

     В том случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

     Если  при страховании имущества или предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным или возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии.

     Рассмотрим особенности действительности договора страхования, касающиеся применения ст. 168 и 174 ГК РФ. Первая состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик (или его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения полномочий филиала, в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

     Так при заключении договора страхования страхователь - юридическое лицо должен, являясь участником гражданского правоотношения, проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность.

     Таким образом, подписание представителем страхователя договора означает, что им прочитаны и поняты условия договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены.

     В том случае, когда страхователем является гражданин, оказавшийся в силу физических и психических возможностей в положении несведущего о полномочиях организации-страховщика: Арбитражная практика исходит из того, что если в договоре имеется ссылка на устав (доверенность), то срок исковой давности по оспариванию таких сделок определяется в один год (ч. 2 ст. 181 ГК РФ). Примечательно, что Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 14 мая 1998 г. "О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" пришел к выводу о возможности одобрения сделки, совершенной лицом с превышением полномочий, по аналогии закона в силу ч. 1 ст. 6 ГК РФ.

     Вторая  особенность состоит в том, что  если на момент заключения договора страховщик превысил свои полномочия, установленные законом или иным правовым актом, то следует руководствоваться ст. 168 ГК РФ и применять последствия ничтожности сделки. Иск о применении последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня, когда началось ее исполнение (ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Такое исполнение начинается с момента внесения страхователем взноса, и этот момент закон связывает с моментом вступления договора страхования в силу.  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

     Защита  прав страхователей предусмотрена  ГК РФ, в первую очередь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01.96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тексту - Закон о защите).

     Страхователь  имеет право на просвещение в  области защиты своих прав потребителей на рынке страховых услуг. Данное право обеспечивается посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты, и, общеобразовательные и профессиональные программы, и посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую, достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует страховому договору (ст. 4 Закона о защите).

     За  нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите.

     Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

     Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потребителей.
2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.
3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
4. Органами местного самоуправления.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РОССИЙСКАЯ  ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ТЮМЕНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИЛИАЛ  ТюмГУ В Г. НОВЫЙ УРЕНГОЙ 

ОТДЕЛЕНИЕ ДНЕВНОГО ОБУЧЕНИЯ 
 
 
 
 
 
 
 

Доклад

по страхованию

На тему: «Правовой механизм реализации и  защиты прав потребителей на рынке  страховых услуг». 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил (а):

Студентка 3 курса 

Направление «Экономика»

Проверил (а):

Преподаватель 
 
 
 
 
 

Г. Новый  Уренгой

2011 г.