Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг

     Полная  и подробная характеристика деятельности страховых брокеров представлена во Временном положении о порядке ведения реестра страховых брокеров на территории России, утвержденном Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. N 02-02/03.

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком.

     Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его  проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона об организации страхового дела.

     Однако  в госстраховании добровольность распространяется только на страхователей. Страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством правилами и инструкциями. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами.

     Отдельного  внимания, с точки зрения защиты прав потребителей на рынке страховых услуг, заслуживает вопрос об обязательном страховании. В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование признается обязательным, только если по закону страхователь обязан заключить соответствующий договор. Принципиально, что под законом понимается федеральный закон, а не закон субъекта Федерации (ч. 2 ст. 3 ГК РФ). В понятие закона включены также изданные до 1 марта 1996 г. нормативные акты Президента РФ и Правительства РФ (ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации").

       В соответствующем законе должны  быть указаны лица, на которых  возлагается обязанность страховать.

     Часть 1 ст. 935 ГК РФ перечисляет интересы, которые могут быть установлены  в качестве интересов, подлежащих обязательному страхованию. Ими являются жизнь, здоровье, имущество других определенных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности за причиненный вред перед другими лицами.

     Неурегулированным оказался лишь вопрос о том, можно ли возложить на гражданина обязанность по страхованию своего имущества.

     Однако Президиум Верховного Суда Российской Федерации разрешил этот вопрос в пользу страхователя, указав в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21 декабря 2000 года, что собственное имущество граждан не подлежит обязательному страхованию.

     В качестве объекта страхования выделяют личное и имущественное страхование. Имущественное страхование включает страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

       В соответствии со статьёй 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с трудоспособностью, со здоровьем, с жизнью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); а также с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) [1].

     Регулирование платежеспособности страховщика является одной из  мер государственной защиты интересов страхователей, поскольку тем самым контролируется возможность выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

     Финансовая  устойчивость страховщика – одно из важнейших условий эффективности страховой деятельности, направлена на защиту страхователя.

     Индикатором финансовой устойчивости страховщиков служит наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

     В целях обеспечения выполнения принятых страховых обязательств, страховщики формируют из полученных страховых взносов, необходимые для предстоящих страховых выплат резервы по личному страхованию, по имущественному страхованию и по страхованию ответственности.

       В аналогичном порядке страховщики  вправе создавать резервы для  финансирования мероприятий по  предупреждению несчастных случаев,  а также утраты или повреждения застрахованного имущества.

     Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный  или иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

     Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

     Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.

     Для обеспечения платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета таких соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который также может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.

     Страховщики, принявшие на себя обязательства в таких объемах, что они превышают возможности их исполнения за счет собственных средств и средств страховых резервов, должны в обязательном порядке застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

     Размещение средств страховых резервов осуществляется на следующих условиях: диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

     Контроль  Федеральной службы страхового надзора  за деятельностью страховщика включает контроль над обоснованностью страховых  тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, а также страхования ответственности могут рассчитываться самими страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

     Следует помнить, что использование страховых  тарифов - это право, а не обязанность  страховщика, поэтому четкое следование нормам закона в конкретном договоре не обязательно, поскольку страховщик может и не воспользоваться установленными тарифами при расчете страховой премии. Вопрос о возможности применения административных санкций в случае применения страховщиками иных страховых тарифов, чем те, на основании расчета которых получена лицензия, является дискуссионным. С одной стороны, законодатель (ст. 954 ГК РФ) предоставил страховщику право использовать разработанные им тарифы, но не обязал применять их, в отличие от тарифов, установленных для обязательного страхования. С другой стороны, ст. 32 Закона об организации страхового дела предусматривает обязанность страховщика предоставлять расчет страхового тарифа как одно из непременных условий для выдачи лицензии на право осуществления страховой деятельности по соответствующему виду страхования. При этом контроль над обоснованностью страховых тарифов Закон устанавливает как одну из надзорных функций органа страхового надзора (уполномоченного органа государственной власти), который в случае несообщения ему о внесении изменений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, обязан направить нарушителю предписание с требованием устранить выявленные нарушения. При использовании более высокой ставки страховых тарифов, в результате чего, разумеется, будет получена и более высокая плата за страхование, возможны злоупотребления, правонарушения, в частности, при страховании имущества, ибо оно в небольшой степени подвержено тем рискам, от которых страхуется.

       Страховщик уверен в том, что  ему не придется выплачивать  страховое возмещение, и деньги, полученные в виде страховой  премии, страховщик возвращает не  организации-страхователю, а ее руководителю, оставляя себе определенную комиссию  за эту услугу. Данная схема противоречит нормам законодательства (ст. 168, 179 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела), что отличает ее от целой совокупности оптимизационных, налоговых и так называемых зарплатных схем, которые осуществляются страховщиками без нарушения законодательства, противоречат страхованию в классическом его понимании.

     Необоснованное  занижение премии, как правило, приводит к потере финансовой устойчивости страховщика, и невозможности исполнять свои обязательства перед страхователем. Таким приемом, как правило пользуются недобросовестные страховщики, заинтересованные лишь в сборе премии и не собирающиеся производить страховые выплаты. Снижать страховые премии могут, однако, и добросовестные страховщики в целях конкурентной борьбы и привлечения клиентов.

     Снижение  может носить либо демпинговый характер,  в данном  случае снижение станет предметом разбирательства со стороны антимонопольных органов, либо быть вполне экономически обоснованным и базироваться на совершенствовании экономической организации одного вида страхования (уточнении страховых тарифов) или на использовании собственных средств страховщиками для целей "захвата" определенного сегмента рынка.

     Однако  в этом случае страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность.

     Публичность деятельности страховщика - один из элементов защиты прав потребителей на рынке страховых услуг, обеспечивается обязательной аудиторской проверкой ежегодным опубликованием финансовой отчетности.

     Страховщики публикуют годовые балансы, счета  прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

     Нормами ГК РФ специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять страховщику при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая, и возможных убытках.

     Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (либо страхового полиса) или в его письменном запросе. Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности.

     Содержание  этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо  всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему  было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было, да и не должно было быть известно страховщику. Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие.

     Речь  идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора.

     Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости  принять все надлежащие меры для  получения информации о степени  риска, связанной с предполагаемым процессом страхования. Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны.

     Если  страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика не будет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

     Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению, для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту информацию, которую тот прямо запрашивает, например, отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и как следствие размера возможного убытка.