Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг

     ВВЕДЕНИЕ 

     Развитие  рыночной экономики, сопровождаемое повышением рисков в различных сферах производственной деятельности, а также повседневной жизни граждан, создает предпосылки для роста страхового рынка. Для того чтобы возрастало социально-экономическое значение страхования в развитии страны в целом, необходимо преодолевать все более очевидные проблемы, складывающиеся в системе организации страхования.

     Во-первых, это отсутствие доверия граждан  к финансовым институтам в целом  и к страховым организациям в частности, слабая информированность населения о финансовом состоянии страховых организаций и существующих страховых продуктах.

     Слово «доверие» в данном случае означает, прежде всего, наличие уверенности у потенциального страхователя в том, что его интересы не будут ущемлены недобросовестными действиями со стороны страховой компании, наступлением неблагоприятных событий, при которых страховщик окажется не в состоянии исполнить обязательства по договору страхования. Таким образом, не вызывает сомнения, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите, и задача государства и профессиональных участников рынка — ее обеспечить.

     Вторая  группа проблем на рынке страховых услуг в основном связана с тем, что даже в тех случаях, когда для юридических или физических лиц очевидна необходимость заключения договора страхования, затрудняются в выборе страховой компании, которая гарантировала бы им защиту от тех или иных рисков в течение всего срока действия договора страхования.

     Механизм защиты прав потребителей на рынке страховых услуг может быть представлен в виде трех основных элементов: правовые основы защиты прав страхователя; судебная практика защиты страхователей; деятельность некоммерческих организаций по защите прав потребителей на страховом рынке.  

     Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг. 

     Защита  прав потребителей на рынке страховых  услуг - это комплекс юридических норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования.

     Защита прав потребителей на рынке страховых услуг регулируется в рамках публично - правовых (нормы государственного, административного права, законодательство «о защите прав потребителей» и антимонопольное законодательство), гражданско - правовых отношений, а применяется защита прав потребителей на рынке страховых услуг в ходе судебного, досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий между страховщиком и страхователем.

     В гражданском праве Российской Федерации в рамках публично - правовых отношений устанавливаются, во-первых, нормы прямого действия, направленные на защиту интересов потребителей на рынке страховых услуг - ограничение свободы договора, пресечение включения страховщиком в договор условий, ухудшающих положение потребителя страховых услуг по сравнению с нормами действующего законодательства РФ.

       А, во-вторых, устанавливаются, косвенные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования.

     Практика  страхования в последние годы показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Защита прав потребителей на рынке страховых услуг требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, которые ставят страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов. Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний.

     Механизм защиты прав потребителя на рынке страховых услуг состоит из трех основных элементов: правовые основы защиты прав страхователя; судебная практика по защите страхователя; некоммерческие организации.

     Страхователь  — физическое лицо выступает в  договоре страхования в качестве «слабой стороны», располагает меньшими возможностями влияния, как на формирование договора страхования, так и на его исполнение.

     Именно  поэтому задачей государственной  защиты прав страхователей является представление страхователю дополнительных прав и возложение на страховщика, соответственно, дополнительных обязанностей.

     Включая в нормы страхового законодательства специальные нормы по защите прав страхователей, государство обеспечивает равенство участников договорных отношений.

     Интересы  российских страхователей в основном защищены нормами гражданского законодательства.

     Главными  источниками права здесь выступают  Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее  — Закон) и Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование»).

     Рассмотрим  кратко отдельные нормы данных актов  законодательства, направленные на защиту прав страхователей.

     Главным законодательным актом, который регулирует страхование в России, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела). Его значение достаточно велико, поскольку он закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как многие другие законодательные акты носят лишь специальный характер и, как следствие, регулируют особенности тех или иных видов страхования.

     Вместе  с тем необходимо акцентировать  внимание на особом характере норм главы 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующих форму договоров страхования, правоотношения по заключению, изменению, расторжению, прекращению и действию договоров, включая имущественное страхование.

     К сожалению, в числе нормативных  правовых актов нет специального документа, который закреплял бы основы защиты прав страхователей как  потребителей страховых услуг.

     Согласно  абзацу 5 раздела II Приказа МАП России от 20 мая 1998 года №160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона «О защите прав потребителей», данный закон применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования лишь в части общих правил, то есть тех, которые не связаны непосредственно со страхованием.

     Верховный Суд Российской Федерации своим  решением от 28 апреля 2004 года № ГКПИ 04-418 подтвердил, что к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться только общие правила Закона «О защите прав потребителей», а именно: право граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

     Судебная  практика является важным дополнением  к законодательному регулированию, однако не является привычным механизмом для российских страхователей, посредством которого они могут защитить свои нарушенные права. Нельзя не отметить и определенную длительность судебного процесса в нашей стране.

     Цель любого вида страхования - обеспечить страховую защиту в части материальных интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, которые причинены стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.

     Предметом договора страхования принято считать установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования страховщик на согласованных между сторонами условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, а также обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию.

     Если  страховой случай не наступит в течение срока действия договора страхования, то такой договор принято считать по истечении установленного в нем срока исполненным надлежащим образом, даже, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось.

     Договор страхования представляет собой  двустороннюю сделку, по которой одна из сторон - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, то есть обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

     В Гражданском Кодексе Российской Федерации содержатся некоторые уточнения правового положения застрахованного лица.

     В частности, конкретизируется и уточняется, что таковым является лицо, участвующее в договоре личного страхования, а в некоторых случаях - в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда. 
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного гражданина (застрахованного лица), в случае достижения им определенного возраста или при наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.

     Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом требуется письменное согласие застрахованного лица. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, могут быть как одним и тем же лицом, либо разными лицами. Таким образом, страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, застрахованное лицо – это лицо, чья жизнь и здоровье страхуются, а выгодоприобретатель – это лицо, получающее страховое возмещение.

     Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России.

     Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Юридические лица, не отвечающие этим требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.

     Как юридические, так и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Положением об обществе взаимного страхования.

     К участникам страховых правоотношений относятся также страховые агенты и брокеры, при помощи которых страховщики могут осуществлять свою деятельность.

       Страховые агенты - физические или  юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и потому совершает порученные ему действия от имени и за счет средств страховщика.

     Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, который заключен им со страховой компанией, приобретает страховая компания - доверитель.

     Правоотношения  между страховым агентом и  страховой компанией определяются нормами гл. 49 ГК РФ. Взаимоотношения между ними могут оформляться договором поручения или доверенностью. Если финансовые взаимоотношения между агентом и страховщиком оформлены на постоянно действующей основе в рамках трудового законодательства, в соответствии с которым агент является штатным работником страховщика, а также получает регулярную заработную плату, тогда взаимоотношения сторон оформляются трудовым договором.

     Страховые брокеры – это либо юридические, либо физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховой брокер не является представителем одного страховщика, а предлагает страховые продукты различных страховых компаний, вместе с тем он защищает страхователя при страховом случае. В этом заключается его основное отличие от страхового агента. Страхователь не обязан оплачивать услуги брокера, его вознаграждение включено в страховую премию, размер которой не увеличивается при заключении договора страхования.