Понятие страхового рынка и условия его существования

В новых экономических  условиях государственное страхование  должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового  механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей  самые насущные интересы людей. Оно  должно способствовать укреплению материального  благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в  распределительных отношениях.

Введение

 Многие виды деятельности, необходимые для нормального  функционирования общества, таят  в себе одновременно угрозу  безопасности и здоровью граждан,  вероятность нанесения ущерба  третьим лицам. В соответствии  с общепринятой мировой практикой  виновная сторона при этом  обязана полностью компенсировать  ущерб, причиненный третьей стороне,  даже если ущерб носил невиновный  или случайный характер. В этой  ситуации договор страхования  ответственности, заключенный страхователем  со страховой организацией, с  одной стороны, защищает страхователя  от финансовых потерь, которые  он может понести в результате  предъявлении к нему по решению  суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне.  С другой стороны система страхования  ответственности защищает имущественные  интересы третьих лиц, поскольку  у виновной в нанесении ущерба  стороны может попросту не  оказаться достаточно средств,  чтобы оплатить убытки. Поэтому  к числу обязательных видов  страхования в большинстве стран  относится, в первую очередь  страхование ответственности владельцев  автотранспортных средств перед  третьими лицами. 
 
     Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии – это страховой полис. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы прошлого столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. 

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ 

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования  ответственности, обеспечивающий выплату  потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств  транспорта по гражданскому иску в  пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а  также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших  в результате аварии или другого  дорожно-транспортного происшествия [4].

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего  столетия с ростом интенсивности  автомобильного движения и риска  дорожно-транспортных происшествий. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в  рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что  автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный им ущерб в дорожно-транспортных происшествиях наиболее частыми и дорогостоящими. Только в 1990 г. Произошло 332,2 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в результате которых погибло более 63 тыс. и ранено почти 360 тыс. человек [2].

Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания, Англия, Люксембург, Ирландия, Германия.

Назначение  и сущность данного вида страхования  заключается в том, что потерпевшим  обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся  к этому ущербу [5].

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические  особенности:

·        В договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

·        При заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

·        Страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так на ряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего  случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца[3].

Объектом  страхования является имущественный  интерес страхователя (владельца  автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может  быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем  его транспортного средства. Кроме  того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших  лиц.

Однако  договором страхования может  быть установлен не полный объем страховой  ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.

Возмещение  вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных  лимитов суммы возмещения), но договором  страхования  может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств  уточняется при заключении договора [2].

Страховым случаем является возникновение  обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования  определяются конкретные условия, при  которых возникает право и  страхователя, и третьего лица на получение  от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и  т.д. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика  и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Тарифные  ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и  размера причиненного (в стоимостном  выражении) гражданам и организациям вреда. Объем вреда зависит от размера заработка, утраченного  потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу  граждан и организации. Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора, сложившейся в данной местности  аварийности и убыточности страховых  операций и некоторых других факторов.

Условия страхования нередко предусматривают  соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки не для недисциплинированных водителей[4].

Особую  сложность в данном виде страхования  представляет определение страховой  суммы и связанного с ней размера  страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования  ответственности не позволяет иметь  однозначные трактовки понятия  страховой суммы. Обычно под таковой  понимают максимальный размер страховой  ответственности (лимит ответственности  страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут –  отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и  отдельно – юридическим лицам. Однако не исключена возможность установление нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния  его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования. Так, «молодые» фирмы, заинтересованные в привлечении наибольшего количества клиентов, обычно применяют заниженные — демпинговые тарифы. Но они заведомо невыгодны для страховщика и через некоторое время непременно повышаются. И это в лучшем случае. В худшем — фирма, собрав страховые взносы, бесследно исчезает. От мошеннических действий лже-автостраховщиков за последние годы пострадали миллионы россиян. 
Иногда страховые компании, наоборот, используют «брендовые» тарифы. Полис в этом случае дороже только потому, что фирма обладает широкоизвестным именем [6].

При заключении договора страхования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены  дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечить участие  страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда  в суде, а также принимать обязательства  по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может  входить проведение всей претензионной  работы по заявленным требованиям имеющих  на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и  возмещения при этом всех судебных расходов.

Возмещение  вреда может осуществляться и  без судебных исков на основании  документов, подтверждающих факт страхового случая и права потерпевшего на компенсацию  ущерба, а также нарпевшего на компенсацию ущербаерба, а также нпных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и прав   основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего суммы возмещения.

Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного  ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием  претензий потерпевших и с  уменьшением объема ответственности  за причиненный вред. Однако она, как  правило, не должна превышать заранее  установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб  возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства [3].

Значительно расширяет список страховых случаев. Полный стандартный полис АвтоКаско представляет собой комплексное страхование автомобиля от хищения и ущерба в результате ряда причин, предусмотренных договором. Частичное АвтоКаско не включает риск угона. Кроме того, существует добровольное дополнительное страхование для автовладельцев — АвтоКаско (это международный юридический термин, означающий транспортное средство). Договор АвтоКаско подразумевает комплексное страхование автомобиля от угона и ущерба в результате пожара, стихийного бедствия, падения предметов, взрыва, действий 3-х лиц, ДТП — не важно по чьей вине оно произошло. Однако сюда не входит страхование пассажиров, багажа и ответственности перед третьими лицами (последнее и не к чему — оно входит в ОСАГО.

Один  из вариантов экономии — страхование автомобиля «до первого случая». Такой полис защищает от всех рисков, предусмотренных базовым договором АвтоКаско, действует один год. Но он значительно дешевле, так как страховку по нему можно получить только однажды. После выплаты возмещения по страховому случаю действие полиса прекращается. Этот вариант — для тех, кто верит, что бомба дважды в одну воронку не падает.   Можно заключить договор страхования автомобиля на сокращенный срок (не стандартно — на год, а например, на 6 месяцев). Этот вариант выгоден и удобен, если в холодный сезон (с ноября по апрель) машина не эксплуатируется и находится на стоянке или в гараже. 

Многие  страховые компании предлагают также  программу «Выходной день». Действие полиса начинается в 16.00 пятницы (или дня, предшествующего официальному празднику) и заканчивается в 10.00 понедельника (или дня, следующего за праздничным). Его стоимость на 30% ниже, чем обычной страховки. Кстати, по статистике Госавтоинспекции, «уик-энды» наиболее опасны в отношении ДТП. 

Согласно  исследованиям рынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцев автомобилей. Можно сказать, что охват граждан этим видом страхования достиг своего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к более полным программам защиты имущества.  
Несмотря на то, что большинство автовладельцев недовольны введением обязательного страхования их гражданской ответственности, эксперты отмечают повышение общей страховой культуры россиян. Еще около трети российских автомобилистов решились на приобретение полисов дополнительного добровольного страхования АвтоКаско [5].

В среднем, для жителя Волгоградской области старше 22 лет и получившего права более 2 лет назад обязательное страхование легкового автомобиля обойдется в 2574 рубля. Цена на полис ОСАГО для одного и того транспортного средства в разных компаниях не может отличаться. Она устанавливается государством и рассчитывается по строгому алгоритму.