Понятие страхового рынка и условия его существования

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая  защита, формируется предложение  и спрос на нее.

Страховой рынок можно  рассматривать также:

как форму организации  денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда  для обеспечения страховой защиты общества;

как совокупность страховых  организаций (страховщиков), которые  принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая  в процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка  являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное  ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых  видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия  существования страхового рынка:

наличие общественной потребности  в страховых услугах - формирование спроса;

наличие страховщиков, способных  удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок  страхователя. Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное  звено страхового рынка - страховое  общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс  формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические  отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые  агенты и брокеры (маклеры), различные  объединения страховщиков: страховые  пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых  услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Структура страхового рынка и его виды

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте  структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими  страховыми компаниями.

В территориальном аспекте  структура страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

* местным (региональным);

* национальным (внутренним);

* мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

* личного;

* имущественного;

* ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования  от несчастных случаев, рынок страхования  домашнего имущества и т.д.

 

Классификация страхования

   Страхование охватывает  различные категории страхователей.  Его условия отличаются по  объему страховой ответственности.  Оно может проводиться в силу  закона или на добровольных  началах. Для упорядочения указанного  разнообразия страховых отношений  и создания единой взаимосвязанной  системы и необходима классификация  страхования.

    В основу классификации  страхования положены  различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Всеобщая классификация  страхования по объектам страхования  – это иерархическая система  деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования –обязательную и добровольную.

Отрасли страхования

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В  соответствии с этим критерием всю  совокупность страховых отношений  можно подразделить на четыре отрасли:

•    имущественное;

•    личное страхование;

•    страхование ответственности;

•    страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании  в качестве объекта выступают  материальные ценности, при личном страховании – их жизнь, здоровье и трудоспособность.

По страхованию ответственности  в качестве объекта выступает  обязанность страхователей выполнять  договорные условия по поставкам  продукции, погашению задолженности  кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен  другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные  различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения  новой техники и технологии.

Для конкретизации необходимо выделение из отраслей  подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Личное страхование имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страхование пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности под отраслями являются страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских рисков  две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным –страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования  являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают, страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности – страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает  выделение четырех звеньев, которые  не находятся между собой в  иерархической связи.

1.Страхование от огня  и других стихийных бедствий  таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье,  материалы, домашнее имущество  и т.п.

2.Страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных бедствий.

3.Страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  животных.

4.Страхование от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта.

Указанные звенья, которые  также называют видами страхования  в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности  при страховании соответствующих  объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов  определения ущерба и страхового возмещения.

Вывод

     Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

     При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

    Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

     Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики; 

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Безусловно, государственным  страховым органам России в целом  пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и  страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью  и бюрократизмом, негативное или  равнодушное.