Понятие объекта страхового права

Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для  признания договора страхования  недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона "Об организации страхового дела..."), в том числе и в договорах страхования жизни.

Иногда страховой  интерес рассматривается как  эквивалент действительной стоимости  имущества, принимаемого на страхование. Так, в ст. 369 Гражданского Кодекса  РСФСР от 31 октября 1922 г., находим (при установлении последствий неправильного определения размера страховой суммы в договоре страхования) следующую гипотезу: "если при имущественном страховании страховая сумма окажется выше страхового интереса...". Однако в статье 371 "дополнительное страхование соответственной части застрахованного уже интереса" разрешалось только с согласия первого страховщика, такое определение заставляет рассматривать страховой интерес скорее как имущество, имеющее некоторую стоимостную оценку.

Более общее  представление о соотношении понятия имущества и имущественного интереса со страховым интересом можно найти в ст. 373, которая устанавливает, что "договор страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя". Мы видим, что указанная норма устанавливает не только возможность заключения договора страхования исключительно лицом, заинтересованным в сохранности имущества, но и требует доказательства юридических оснований такого интереса при заключении договора страхования. При этом к существенным условиям договора страхования законодатель относил (ст. 380 ГК РСФСР 1922 г.) и указание застрахованного интереса (застрахованного имущества или лица).

Необходимо  отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ 1995 г.) о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. Понятно, что такое определение существенно отличается от того, как определен объект страхования в Законе Российской Федерации "Об организации страхового дела...", а также от того, каким определением пользовалось российское законодательство в начале века, ибо отсутствует главное - юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем лица - страхователя, заключающего договор страхования), а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования - интереса, связанного с сохранностью имущества или жизнью застрахованного лица и т.д.

Таким образом, мы можем констатировать следующую разницу между подходами к трактовке предмета договора страхования Гражданского кодекса Российской Федерации (1995 г.) и Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела".

Закон устанавливает  в качестве объекта договора страхования имущественные интересы лица, при этом такие интересы могут быть связаны с различными юридическими фактами: владение имуществом, причинение вреда его здоровью, возникновение обязанностей по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, и тому подобное. Однако для заключения договора страхования не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В результате мы имеем коллизию, при которой страхователь может заключить договор о страховании имущественных интересов, в отношении которых у страхователя не существует страхового интереса. Например, заключение договоров страхования жизни в пользу участников телевизионных игр и иных рекламных кампаний и тому подобное.

ГК РФ в  качестве объекта страхования устанавливает  в имущественном страховании наличие имущества или иной имущественный интерес, в личном страховании - застрахованное лицо и размер страховой суммы.

Однако следует  отметить, что продолжительность  дискуссий на тему о предмете или  объекте страхования заставляет оценить данный вопрос, с одной стороны, как неоднозначный и спорный, а с другой - как имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества. Например, в результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имуществу определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобного. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

"Глубокой  ошибкой, прямо мешавшей правильному  познанию природы договора страхования,  было бы видеть предмет страхования  в застрахованной вещи"⁶. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ВЦИК от 31.10.1922

"О ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА Р.С.Ф.С.Р."

(вместе с "ГРАЖДАНСКИМ  КОДЕКСОМ Р.С.Ф.С.Р.")

ЗАКОН РФ от 27.11.1992 N 4015-1

"ОБ ОРГАНИЗАЦИИ  СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ"

"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"

от 30.11.1994 N 51-ФЗ

(принят ГД ФС  РФ 21.10.1994)

"СЕМЕЙНЫЙ КОДЕКС  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" от 29.12.1995 N 223-ФЗ

(принят ГД ФС  РФ 08.12.1995)

"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"

от 26.01.1996 N 14-ФЗ

(принят ГД ФС  РФ 22.12.1995)

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН  от 24.07.1998 N 125-ФЗ

"ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ  СОЦИАЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ  СЛУЧАЕВ НА

ПРОИЗВОДСТВЕ И  ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ"

(принят ГД ФС  РФ 02.07.1998)

Финансы, N 11, 2000