Понятие объекта страхового права

Такого же подхода, на мой взгляд, следует придерживаться при квалификации имущественного интереса как объекта страхования в личном страховании, в том числе в страховании жизни. При заключении договора страхования, например, на случай постоянной утраты трудоспособности оценить действительный размер имущественного интереса лица невозможно. Основанием для этого является то, что такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ, услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности. Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов, таких как возраст страхователя, изменение размера его доходов и тому подобное. Более того, и оценка ущерба в соответствии, например, с Законом РФ "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" от 24.07.98 носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получал застрахованный до установления инвалидности.

По изложенным причинам в договоре личного страхования  оценка имущественного интереса приобрела  превращенную форму - страховой суммы, взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования. В самом деле, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. Однако превращенность формы, на наш взгляд, нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования.

И, наконец, наиболее сложен с точки зрения квалификации объекта страхования имущественный  интерес в договоре страхования жизни с условием дожития застрахованного до возраста или срока, установленного договором. Напомним, что к числу таких страховых обязательств относятся договоры, по условиям которых обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает при достижении им возраста или срока, установленного договором. Такие страховые выплаты могут быть произведены в виде единовременной выплаты или в рассрочку в виде страховой ренты (аннуитета), при этом период выплаты страховой ренты устанавливается договором страхования.

Большое число  исследователей исходит из абсолютного  различия между страхованием жизни  с условием дожития и остальными видами страхования, особенно страхования  имущества. "Страхованием лиц обозначается целая группа сделок, не имеющих  по своей юридической природе ничего общего со страхованием имущества. Как ни почтенна задача страхования лиц, как ни свидетельствует она о высокой степени культуры, направленной к устранению влияния случайностей на жизнь человеческую, но все же с юридической точки зрения эти договоры не могут быть объединены под понятие страхования. Их связь и единство обуславливаются сосредоточением тех и других сделок в руках одних и тех же обществ; а также общим им экономическим, но не юридическим началом, которое заключается в обеспечении материальных интересов человека от действия случайности. Страхование лиц отличается от страхования имущества весьма существенными с юридической точки зрения признаками:

a) По договору  страхования имущества страхователь  приобретает право на возмещение  понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть. Если можно еще назвать ущербом смерть или болезнь главы дома, доставляющего семье все средства существования, то в других видах личного страхования, например приданого или стипендии, даже этих признаков нет...

б) В страховании имущества страховая сумма определяется только в момент происшедшего несчастья. Напротив, в страховании лиц отсутствие ущерба делает излишним выжидание несчастного события и страховая сумма определяется в момент заключения договора.

в) Страхование осуществляется не непременно в пользу всех лиц, существование которых с материальной стороны стояло в зависимости от застрахованного лица, а в пользу одного из них или в пользу произвольно избранного постороннего лица, помимо всех ближе заинтересованных лиц.

г) Страхование имущества представляет собою условное обязательство, под условием всегда положительным. Страхование лиц является обязательством срочным, так как наступление возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда оно наступит, но известно, что оно вообще наступит.

д) Вторичное страхование имущества будет недействительно, насколько оно превышает ценность застрахованной вещи, тогда как при личном страховании нет никакого юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров"³

В приведенной  цитате в известной мере отражены наиболее часто встречающиеся основания, по которым страхование жизни  критически воспринимается исследователями - юристами. При этом широта взглядов отрицания договора страхования жизни как действительно договора страхования определяется следующими полярными точками зрения: в договоре страхования жизни отсутствует ущерб - как основной элемент возникновения обязательства страховщика по страховой выплате, соотношение реального ущерба и размера страховой выплаты не связаны между собою, что не позволяет квалифицировать такие договоры как договоры страхования.

В целях  установления оснований для квалификации договора страхования жизни рассмотрим его происхождение и развитие. Вряд ли можно признать верным мнение, что появление страхования было связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно, что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя и не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией - страховщиком⁴.

Однако реальным страхование жизни с условием выплаты страховой суммы в  случае смерти страхователя или его  дожития до окончания срока страхования  стало возможным после расчета в конце восемнадцатого века таблиц смертности и вероятности дожития лиц определенного возраста до окончания установленного срока.

Поэтому, на наш взгляд, имущественный интерес  страхователя, связанный с обеспечением его личных интересов и интересов  его семьи, существовал всегда, однако отсутствие необходимой страховой техники, связанной с оценкой вероятности наступления страхового случая, делало невозможной оценку риска и исчисление страхового взноса. Защита таких имущественных интересов обеспечивалась главным образом самострахованием.

С учетом ранее  приведенных доводов можно утверждать, что во всех договорах страхования  жизни, за исключением страхования  жизни на дожитие, связанного с единовременной выплатой страховой суммы или  ее выплатой в рассрочку в виде выплаты ренты, начинающейся со срока до достижения страхователем (или застрахованным лицом) пенсионного возраста, основания для квалификации договора страхования жизни как реального договора страхования, основанного на имущественном интересе и компенсации ущерба, причиненного случайным событием, практически бесспорны.

В пользу признания  именно имущественного интереса, связанного с обеспечением доходов застрахованного, как основания и предмета договора страхования на дожитие, аргументы  были уже приведены. При этом объектом страхования не может являться ни собственно жизнь застрахованного, ни страховая сумма. Это лишь одни из ряда существенных условий договора страхования. Действительно, без определения в договоре страхования этих условий заключение его невозможно. Однако оно также невозможно и без установления даты вступления договора в силу, срока его действия, размера страховой премии и т.п. Поэтому, на наш взгляд, иная трактовка, нежели "имущественный интерес, связанный с жизнью застрахованного", не может отражать реального объекта страхования.

Что касается того факта, что при страховании  на дожитие выгодоприобретателю  в отдельных случаях (например, при  заключении договора страхования на пятилетний срок до окончания трудоспособного  возраста) не компенсируется ущерб в том смысле, в котором понятие установлено для договоров имущественного страхования, объясняется особым характером имущественных интересов, связанных с жизнью застрахованного, и расчетом вероятности, а следовательно, и оценкой страхового риска в таких договорах. В самом деле, отдельно взятый риск (вероятность) дожития застрахованного до окончания срока действия, например, пятилетнего договора страхования крайне высок, и чем меньше срок страхования, тем вероятность наступления страхового случая - дожития застрахованного - становится выше. Однако если в договор страхования не включены иные условия (например, выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного), то при наступлении такого события у страховщика, страховое обязательство которого связано только с выплатой страховой суммы при дожитии застрахованного до возраста или срока, установленного договором, его обязанность осуществить страховую выплату не наступает и выгодоприобретатель по договору имеет право только на уплаченные страховые взносы (относительно высокий размер которых объясняется высокой вероятностью наступления предусмотренного договором события), если такое условие предусмотрено договором страхования.

С другой стороны, при заключении договора страхования  с условием выплаты страховой ренты при достижении пенсионного возраста не вызывает сомнения тот факт, что предметом договора страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с прекращением его трудоспособности. Предположим, что срок начала выплат установлен за три года до прекращения трудовой деятельности или что после достижения возраста, связанного с выходом на пенсию и дающего права на получение страховой ренты, застрахованный продолжает трудовую деятельность. Будет ли это означать, что у него не возникло право требовать от страховщика исполнения страхового обязательства? Или означать, что такое страховое обязательство не имеет права быть оформленным договором страхования?

В зарубежной литературе понятие имущественного интереса в договоре страхования  жизни ("insurable interes" - интерес, который может быть застрахован) исходит прежде всего из того, что такой интерес, связанный с собственной жизнью, неограничен. Подобного рода имущественные интересы могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; супругов в отношении друг друга; кредитора по отношению к заемщику как средство обеспечения возврата займа в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника⁵.

На мой взгляд, именно особый характер связанного с жизнью имущественного интереса, основанный на его неограниченности, позволяет реально оценить содержание ранее проанализированных договоров страхования жизни. И эта характеристика имущественного интереса в страховании жизни позволяет рассматривать выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до срока или возраста, установленного в договоре страхования, именно как страховую и соответствующую как признаку имущественного интереса в качестве объекта страхования, так и риску наступления страхового случая и реальности страхового обязательства.

По моему мнению, представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст. ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника заботиться о сохранности принадлежащего ему имущества; ст. 1085 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вреда компенсировать имущественный и иной вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, а в случае его смерти - его наследникам; ст. 1084 специальным образом регулирует установление обязательства и порядок компенсации вреда, причиненного работодателем работнику при исполнении последним служебных обязанностей; ст. ст. 60, 80, 87, 89 Семейного кодекса РФ устанавливают обязанность родителей заботиться о несовершеннолетних детях и, наоборот, детей о престарелых родителях. Для страхования юридические основания страхового интереса имеют существенное значение, поскольку являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию.

Естественно предположить, что любой хозяйствующий  субъект заинтересован в существовании  источников компенсации понесенного  ущерба. Это позволяет говорить о  существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным  интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Итак, страховой  интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи  представляется важным указать, что  страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением - например, собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя), или обязательством заботиться о членах семьи и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.