Понятие объекта страхового права

Понятие объекта страхового права.

Известно, что  понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений  по страхованию, поскольку именно имущественные  интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" есть объект страхования.

Закон устанавливает: предметом договора страхования могут являться в личном страховании имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица); в страховании имущества - имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом; в страховании ответственности - имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Гражданский кодекс РФ (часть вторая), вступивший в силу с 1 марта 1995 г., установил некоторые  ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся, прежде всего, противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Между понятиями  объекта страхования, приведенными в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Гражданском кодексе РФ, содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 ГК установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. При этом под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Соответственно, по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) выплачиваются суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Как видно, понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным законодателем условием сделки, а в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска.

Однако ни определение, данное в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ни приведенное в ГК РФ не дают ответа на вопрос о соотношении  следующих понятий: имущественного интереса лица как объекта страхования и страхового интереса лица в договоре страхования. Между тем эти понятия для договора страхования имеют значение существенных условий и ненадлежащее их установление может повлечь недействительность договора страхования и сделать невозможным собственно страхование.

Сама по себе категория "интереса" в гражданском  праве, а также "имущественного интереса" требует дефиниции, поскольку в  страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.

В началах  гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские  права реализуются гражданами и  юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем  интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается прежде всего с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.

Это позволяет  квалифицировать имущественный  интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Такое трактование  интереса характерно для гражданского оборота в целом. К примеру, у  Г.Ф. Шершеневича читаем: "Гражданское  право представляет собой совокупность юридических норм, определяющих частные отношения отдельных лиц в обществе. Следовательно, область гражданского права определяется двумя данными: 1) частные лица как субъекты отношений, 2) частный интерес как содержание отношения"¹. Современный подход к предмету гражданского права коренится еще в римском праве, согласно которому "частное право содержит нормы, ограждающие интересы (т.е. выгоду) отдельных лиц"².

Понятно, что  в условиях товарно - денежных отношений  имущественный интерес всегда будет  иметь стоимостное, денежное выражение.

С учетом вышеизложенного  содержание статьи 4 Закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон "Об организации страхового дела") представляется следующим.

Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и  обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Следует обратить внимание на особенности правового  положения имущественного интереса граждан, связанного с их жизнью, здоровьем  и трудоспособностью. Понятно, что  в гражданском обороте не участвует  ни один из указанных предметов - жизнь, здоровье или трудоспособность. Однако установление гражданским законодательством общих оснований ответственности за причинение вреда предусматривает обязанность его возмещения в полном объеме причинителем независимо от того, причинен ли вред имуществу или личности гражданина. При этом под объемом вреда, причиненного личности и подлежащего возмещению, т.е. жизни и здоровью потерпевшего, понимают утраченный в результате причинения вреда доход (в том числе заработок), который потерпевший имел либо определенно мог иметь, дополнительные расходы, связанные с восстановлением здоровья, а также в случае смерти потерпевшего - расходы по содержанию его иждивенцев в случае и в порядке, предусмотренном гражданским законодательством (см. ст. ст. 1084 - 1094 ГК РФ). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые, как указывалось, не являются предметами гражданского оборота. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, являются неотъемлемой и важнейшей составляющей обязательственных прав и поэтому порождают правомерные имущественные интересы страхователя.

Вполне закономерно  предположить, что если обязанности, связанные с обеспечением исполнения обязательств вследствие причинения вреда личности, порождают законные имущественные интересы страхователя, то и имущественные интересы самого потерпевшего, связанные с причинением вреда его личности, имеют законные основания для их учета в волеизъявлении субъектов и самом гражданском обороте.

Поэтому спектр имущественных интересов страхователя настолько широк, что требует  более детального рассмотрения. Уместно  напомнить, что и форма проявления или реализации такого интереса может  быть достаточно разнообразной.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес  всегда персонифицирован, привязан к  лицу, имеющему и выражающему такой  интерес. Для страхования эта  взаимосвязь может быть рассмотрена  и с другой точки зрения. Только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Вместе с  тем, содержание страховых правоотношений связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного) и именно эта специфика главным образом предопределяет необходимость выделения правового регулирования договора страхования в самостоятельный раздел гражданского права.

Нанесение ущерба имущественным интересам  лица может выражаться в уничтожении  или частичном повреждении принадлежащего ему (а также находящегося в его  распоряжении или пользовании) имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.

В личном страховании  возникновение такого ущерба или  вреда связывают прежде всего  с утратой доходов лица или возникновением непредвиденных расходов, связанных с его жизнью и здоровьем. Такого рода ущерб в медицинском страховании может быть оценен как расходы, связанные с лечением заболевшего застрахованного, в страховании от несчастных случаев - в размере разницы между доходами пострадавшего застрахованного до несчастного случая и после него.

В страховании  жизни в денежном выражении оценить  реальный ущерб и упущенную выгоду, причиненные имущественным интересам  застрахованного лица в случае его смерти, не представляется возможным. В связи со смертью лица утрачивается необходимая составляющая имущественного интереса - само лицо и его волеизъявление. Однако понятно, что при заключении договора страхования на случай смерти имущественные интересы страхователя связаны с обеспечением интересов выгодоприобретателя по договору. Такой подход оправдан, поскольку обеспечение имущественных интересов, например, совместно проживающего супруга или несовершеннолетнего ребенка, или престарелых родителей являются гражданской обязанностью совершеннолетнего лица. Следовательно, имущественные интересы страхователя связаны не только с его личными потребностями, но и с потребностями семьи в целом.

Дискуссионным в теории страхового права, в части, связанной с договорами личного страхования и особенно страхования жизни, является установление имущественного интереса как объекта страхования. Именно отражением этой дискуссии является определение договора личного страхования, данное ГК РФ 1995 г. Отдельные исследователи придерживаются той точки зрения, что в личном страховании именно имущественный интерес, как и в любом другом договоре страхования, является ключевым вопросом при установлении возможности возникновения страховых правоотношений (В.И. Серебровский, К.К. Яичков, М.Я. Шиминова, К.И. Пылов, Н.С. Ковалевская). Другие, полагая, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).

Представляется  бесспорным, что во всех договорах  страхования жизни: на случай смерти, дожития с выплатой ренты при  выходе на пенсию, страхования от несчастных случаев при постоянной утрате трудоспособности с выплатой пенсии по инвалидности страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем не представляется возможным проведение прямой аналогии со страхованием имущества в той части, которая связана с ограничением размера страховой выплаты величиной реального ущерба в пределах действительной стоимости застрахованного имущества (имущественного интереса).

В страховании  жизни при заключении договора страхования  невозможно проведение прямой оценки стоимости имущественного интереса, и в этом с личным страхованием схоже страхование ответственности. В самом деле оценка принимаемого на страхование имущественного интереса при заключении договора страхования имущества достаточно проста и соответствует действительной стоимости имущества. При этом размер страховой выплаты не может превышать страховой стоимости имущества и страховой суммы. Однако оценить величину имущественного интереса при заключении договора страхования жизни или договора страхования ответственности невозможно.

Рассмотрим  договор страхования ответственности  нотариуса. Понятно, что при заключении договора страхования невозможно оценить  потенциальный ущерб, который может  быть нанесен имущественным интересам  третьих лиц нотариальными действиями: его величина зависит и от стоимости имущества по сделкам, которые удостоверяются нотариусом, и от суммы ущерба, причиненного действиями нотариуса, которая устанавливается в судебном порядке. Поэтому если ограничение размера страховой суммы не предусмотрено законом, то она устанавливается в договоре страхования, и именно в пределах страховой суммы страхователю будут компенсированы его расходы (ущерб), связанные с компенсацией вреда, причиненного им имущественным интересам третьих лиц. Однако отсутствие действительной оценки "стоимости" имущественного интереса в договоре страхования ответственности не может являться доказательством того, что предметом договора страхования является нечто иное, чем имущественные интересы нотариуса, связанные с обязательствами по возмещению вреда, причиненного нотариальными действиями третьим лицам.