Перспективы развития медицинского страхования в Украине

    Объектом  медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а целью его функционирования - обеспечение застрахованным лицам права на получение медицинской помощи и профилактических мероприятий за счет накопленных страховщиками средств.

    Кроме обычных субъектов медицинского страхования – страховщиков, страхователей, застрахованных лиц, на рынке существуют медицинские учреждения.

    Обязанность страховщика в  медицинском страховании  состоит в том, что он:

    1) заключает договоры относительно  предоставления медицинских услуг  по медицинскому страхованию с медицинским учреждением и отдельными лицами;

    2) контролирует качество медицинской помощи, которая предоставляется застрахованному лицу в соответствии с договором медицинского страхования; целесообразность использования страховых средств медицинскими учреждениями;

    3) несет экономическую ответственность перед застрахованным за своевременное и качественное предоставления необходимого объема медицинских услуг;

    4) для обеспечения стабильности страховой деятельности обязан создавать резервные фонды и фонды профилактических мероприятий.

    Страхователями являются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. При обязательном медицинском страховании страхователями для работающего населения выступают предприятия и работодатели, а для неработающего — местные органы власти. При добровольном страховании страхователями являются предприятия, общественные, благотворительные организации и прочие юридические лица, а также платежеспособные граждане.

    Страхователи  имеют право выбора страховщика, а также при заключении договора страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм.

    Застрахованный — это физическое лицо, которое принимает участие в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность является  объектом страховой защиты.

    Он имеет право на:

    1) участие в обязательном и добровольном  медицинском страховании;

    2) выбор страховой организации,  медицинского учреждения, в соответствии  с договором обязательного и/или  добровольного медицинского страхования;

    3) получение медицинской помощи  на всей территории страны, в  том числе и за пределами места постоянного проживания, а также медицинских услуг в соответствии с условиями договора страхования;

    4) представление иска страховщику, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение убытков, которые были причиненные по их вине застрахованному;

    6) возвращение части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это обусловлено условиями договора.

    Медицинское учреждение является самостоятельным субъектом хозяйствования и заключает соглашения со страховыми организациями. Медицинское учреждение, которое предоставляет услуги в системе медицинского страхования, должно получить лицензию на их осуществление. Оно имеет право на выдачу документов, которые удостоверяют временную нетрудоспособность застрахованных, а также право получать от страховщика оплату стоимости медицинских услуг, предоставленные застрахованному в соответствии с медико-экономическими стандартами, право требовать рассмотрения претензий к медицинским учреждениям комиссиями с участием независимых экспертов.

    В святи с этим, в  современных условиях добровольное медицинское  страхование, вместе с обязательным медицинским  страхованием, может решать следующие  задачи:

    ¨Социальные: здравоохранение население; обеспечение воспроизведения население; развитие сферы медицинского обслуживания.

    ¨Экономические: финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы, защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, которые направляются на оплату медицинских услуг между разными группами населения. 

    2. Современное состояние  и особенности  развития медицинского страхования в Украине

    Система предоставления населению необходимой и достаточной медико-профилактической помощи в современных условиях приобретает жизненно важное значение для обеспечения воспроизведения здорового общества и национальной безопасности страны.

    Между тем в нынешней системе здравоохранения  существует немало проблем, которые делают эту систему  несостоятельной решать вышеуказанные задачи.

    Действительно, вопросу относительно реформирования системы здравоохранения в Украине  на протяжении последних десяти лет  уделялось довольно много времени  и внимания. И хотя первый законопроект по медицинскому страхованию появился в Украине свыше 10 лет назад, но основной цели – реформирования системы здравоохранения и соответственно создание бюджетно-страховой модели медицинского страхования, так и не было достигнуто.

    На данный момент, эта проблема остается до конца неурегулированной и одной из самых острых.

    По  результатам последней переписи населения Украины, к сожалению, ее численность сократилась, и на 1 декабря 2009 года, составила 45,9 млн. человек.

    Такая тенденция заставляет ученых более тщательно анализировать данную проблему, с учетом особенностей развития экономики страны, которые сложились на протяжении последних лет.

    Законом Украины «О здравоохранении» (ст. 12) предусмотрено обеспечение данной области бюджетными ассигнованиями в размере, не меньшем чем 10% от объема национального дохода. За более чем десятилетнее существование указанного закона, ни за один год, эта норма не была реализована и в 2003 p. она составила 3,4%, что в сравнении с соответствующими международными данными являются довольно низкими.

    В странах с высоким уровнем  доходов, государственные расходы на здравоохранение в среднем составляют 6% от ВВП. В странах Западной Европы эти значения колеблются от 5,1 % ВВП в Дании до 8,1 % - в Германии.

    На  сегодняшний день Украина является единственной страной Европы, где до сих пор отсутствует конкретная и выразительная государственная концепция перехода на страховую систему организации и финансирования здравоохранения, что связано с недостоверностью и неполнотой банка статистических данных относительно заболеваемости и распространенности болезней, их распределению по полу, возрасту, виду заболеваний, а также по количеству обращений за медицинской помощью, что связано, с одной стороны, с нечетким статистическим учетом в самих медицинских учреждениях, а с другой стороны, с самолечением больных без обращения в медучреждение.

    Вышеупомянутые  условия и служат основой стабильности работы страховой системы, как обязательной, так и добровольной, которые позволяют  делать четкий расчет страховых тарифов, гарантировать качество и доступность  медицинской помощи.

    Сегодня в Украине делается попытка внедрить государственно-фондовую систему медицинского страхования.

    Анализ  Проекта Закона Украины  от 12.12.2003 г. "Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании" свидетельствует, что он, к сожалению, не предусматривает проведения кардинальных реформ.

    За  основу проекта взят вариант, который состоит из трехуровневой системы:

    1. Фонды обязательного медицинского  страхования – получатели страховых  взносов – Страховщики;

    2. Предприятия, учреждения, организации и другие плательщики страховых взносов – Страхователи;

    3. Субъекты, предоставляющие медицинские  услуги - лечебно-профилактические  учреждения, с которыми за предоставленные   медицинские услуги рассчитываются  Фонды.

    Страховщиком является Фонд обязательного медицинского страхования.

    Если  проанализировать основные моменты, которые  изложены в проекте закона, то выясниться, что данная система влечет за собою такие последствия:

    1. Система обязательного медицинского страхования без участия в ней страховых компаний становится сугубо государственной структурой, и как следствие менее гибкой и мобильной, к тому же она неминуемое бюрократизируется, и станет очевидной ее неэффективность.

    2. Неминуемо столкновение финансовых интересов двух государственных систем - бюджетного здравоохранения и обязательного медицинского страхования.

    3. Неучастие в структуре обязательного медицинского страхования страховых компаний резко заостряет противоречие между добровольным и обязательным медицинским страхованием. Страховые компании, как более слабые партнеры лечебно-профилактических учреждений в сравнении с государственной системой здравоохранения и системой обязательного медицинского страхования, будут постоянно поддаваться давлению со стороны государственных структур. И таким образом страховые компании будут обвиняться в постоянно возрастающей стоимости медицинской помощи и этим самим снижать доверие населения к страхованию.

    Предложенный  проект по своей сущности не имеет никакого отношения к страхованию, так как в нем  отсутствуют механизмы и принципы страхования, что в целом, дискредитирует основы медицинского страхования.

    Закон Украины "О страховании" в Украине  предусматривает такой вид обязательного  страхования, как "медицинское страхование". В преамбуле этого же Закона говорится, что действие не распространяется на государственное социальное страхование. Вместе с тем, в Конституции Украины предусмотрено право каждого гражданина Украины на медицинское страхование.

    То  есть предлагается принять  проект Закона Украины "О  общеобязательном государственном социальном страховании" и таким образом подменить уже существующие нормы Закона "О страховании" в части статьи 7 п.1.

    Небрежность подготовки этого проекта закона позволяет говорить, что его авторы не ставят своей целью создание новой системы здравоохранения, а преследуют более прагматические цели.

    Таким образом, принятие законопроекта  в представленной редакции приведет к  практически полной монополизации рынка  медицинского страхования  и возвращения  к распределительному принципу финансирования медицинской области со всеми предусмотренными антимонопольным законодательством последствиями. Развитие же существующего рынка добровольного медицинского страхования будет приостановлено.

    Таким образом возникает противоречие между основами Законодательства Украины "О общеобязательном государственном социальном страховании" и Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" относительно обязательного медицинского страхования.

    Таким образом, проведенный анализ удостоверил в необходимости усовершенствования системы обязательного медицинского страхования в Украине. 

3. Перспективы развития  медицинского страхования в Украине

    С целью реформирования системы здравоохранения  Верховным советом Украины был  принят на рассмотрение проект Закона Украины от 12.12.2003 "О общеобязательном государственном социальном медицинском страховании", который должен был решить проблемы, связанные с осуществлением медицинского страхования в стране благодаря созданию Фонда обязательного медицинского страхования.

    В 2003-2004 году на рассмотрении в Верховном  совете находился альтернативный проект Закона от 08.10.2003 - «О финансировании здравоохранения  и медицинском страховании. Этот документ предполагает введение обязательного  медицинского страхования, обуславливает процедуры добровольного медицинского страхования, предусматривает создание Государственной специализированной страховой компании, которая будет заниматься обязательным медицинским страхованием, а также создание Центра медицинского страхования (далее ЦМС).