Особисте страхування та його місце в системі страхового захисту громадян (за матеріалами ПАТСК «Універсальна»)

– повідомити страховика про настання страхового випадку в термін, передбачений умовами страхування [1].

 

  Відповідно до ст. 18 Закону України “Про страхування” факт укладення договору страхування може посвідчуватись страховим полісом (свідоцтвом, сертифікатом). Однак, у законі не розкривається зміст поняття страхового полісу.

Обов’язкове особисте страхування визначається як діяльність уповноважених осіб щодо охорони майнових інтересів громадян, де страховик зобов’язаний надати страхову послугу, а страхувальник передати на страхування об’єкти на умовах, що визначені законом за рахунок держави (державне обов’язкове особисте страхування) або договором за рахунок зацікавлених осіб (обов’язкове особисте страхування).

В ст. 16 Закону України “Про страхування” не передбачено встановлення факту передачі страхового полісу, який посвідчує факт укладення договору страхування, страхувальнику. Цей факт, на думку дисертанта, може підтверджуватись вчиненням страхувальником надпису про одержання страхового полісу.[3]

  Сплата страхових внесків здійснюється у готівковій формі через касу страховика, через страхового агента або шляхом переказу страхувальниками – фізичними особами  та у безготівковій формі, шляхом переказу з використанням форм розрахунків передбачених законодавством України – фізичними і юридичними особами.”

У Законі України “Про страхування” (пункт 3 статті 26) зазначається, що страховик може відмовити у виплаті страхової суми у випадку “подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об’єкт страхування або про факт настання страхового випадку”. Така конструкція норми має вади і потребує вдосконалення шляхом вказівки на те, що відомості повинні бути відомі страхувальнику на момент укладення договору страхування, могли вплинути на оцінку страховиком страхового ризику, а також вказівки на необхідність доведення умисності дій страхувальника. 

У Законі України “Про страхування” та правилах страхування передбачається обов’язок страховика “забезпечувати конфіденційність у відношеннях зі страхувальником”.

В законодавстві вказується на те, що повідомлення про настання страхового випадку може бути зроблене лише у письмовій формі. На підставі теоретичних висновків пропонується внести наступні зміни до законодавства: 
доповнити ст. 16 Закону України “Про страхування” ч. 2 наступного змісту: “Факт укладення договору посвідчується: договором, що складається у двох примірниках, які мають однакову юридичну силу і знаходяться по одному у кожної зі сторін у відносинах із страхувальниками юридичними особами та договором або страховим полісом у відносинах зі страхувальником фізичною особою”. До реквізитів страхового полісу, перерахованих у ст. 16 Закону України “Про страхування” слід додати підпис страхувальника, що підтверджує факт вручення йому страхового полісу; 
пункт 3 частини першої статті 26 Закону України “Про страхування” викласти у такій редакції: “підставою для відмови страховика у виплаті страхової суми є “повідомлення страхувальником умисно неправдивих відомостей, які були йому відомі на момент укладення договору страхування і могли вплинути на оцінку страховиком страхового ризику, що підтверджується наданими страховиком доказами”; 
п.6. ч. 1 ст. 20 Закону України “Про страхування” викласти так: “Страховик зобов’язаний не розголошувати отримані ним при здійсненні страхування відомості про учасників страхування, що можуть порушити їх майнові та особисті немайнові права та інтереси, а також про умови договору страхування, які стосуються розміру страхових сум”; 
ст. 22 Закону України “Про страхування” доповнити, вказавши, що підставою для зміни особи страхувальника є припинення юридичної особи – страхувальника шляхом реорганізації з відповідною передачею прав і обов’язків за договором страхування іншій юридичній особі; 
в новому Цивільному кодексі України ст. 1039 доповнити відповідною частиною наступного змісту: “договір страхування особи – це угода, за якою одна сторона (страхувальник) передає за плату і на певний строк іншій особі (страховику) ризик матеріальних втрат, пов’язаних з обставинами, що можуть статися в житті страхувальника або іншої особи (застрахованого), і які пов’язані з їх життям, здоров’ям та працездатністю, а страховик зобов’язується сплатити страхувальнику страхову суму в разі настання передбачених договором обставин”.[42]

Отже, особисте страхування регламентується законом України "Про страхування".

Необхідність особистого добровільного  страхування зумовлюється як ризиковим  характером відтворення робочої  сили, так і підвищенням ступеня  ризику життя у зв'язку з урбанізацією, погіршенням довкілля, а також  зростанням частки людей похилого віку в загальній чисельності населення. Це ускладнює захист особистих інтересів  громадян з боку держави та за її рахунок і передбачає формування захисних механізмів за рахунок перерозподілу  індивідуальних доходів.

 

 

РОЗДІЛ 2

 

АНАЛІЗ  СУЧАСНОГО СТАНУ ТА РОЗВИТКУ ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

 

3. Організаційно-правова характеристика СК «Універсальна»

 

Історія ПАТ «Страхова компанія «Універсальна» починається з 1991 року. Компанія акумулювала в собі досвід та ресурси таких відомих представників страхового ринку, як ВАСТ «Терен» та Страхового центру «Поділля». Після об’єднання компаній, було укладено низку стратегічних угод приєднання, в результаті яких «Універсальна» отримала правонаступництво СК «Карпати» (м. Ужгород), СК «Арта»(м. Тернопіль) та ЗАТ «Саламандра-Десна» (м. Чернігів). Протягом власної історії страхова компанія «Універсальна» посіла чільне місце серед гравців страхового ринку України, увійшовши до десятки найпотужніших. [41]

Страхова компанія «Універсальна»

- Входить до складу потужного холдингу «Універсальна інвестиційна група» (бренди «Галнафтогаз», «ОККО», «Хлібпром» та ін.);

- Одна з найбільш стійких (рейтингове агентство «Експерт») та найбільш прозорих (видання «Страхування в деталях») страхових компаній України;

- Співпраця тільки з надійними рейтинговими перестраховиками та асистуючими компаніями;

- У п’ятірці лідерів за якістю обслуговування клієнтів;

- Одна з найбільших мереж точок продажу;

- Вигідні умови та знижки при страхуванні;

- Спільна програма лояльності з АЗК «ОККО» — отримання винагород за кожну витрачену гривню 4

- Безкоштовна доставка страхового полісу додому чи в офіс;

- Цілодобова технічна, медична та юридична допомога;

- Розгалужена мережа центрів врегулювання збитків;

- Співпраця з понад 300 медичними закладами по всій території України;

- Виплати клієнтам компанії — близько 10 мільйонів гривень щомісяця;

- Страхова компанія «Універсальна» сформувала злагоджену команду фахівців, які розуміють важливість спільної мети та впевнено йдуть до її втілення.

На сьогодні в компанії працює близько 2000 спеціалістів, з яких штатних працівників понад 800.[40]

Партнери та клієнти СК «Універсальна»:

Банки-партнери 
Одним із пріоритетних напрямків роботи «Універсальної» є налагодження співпраці з надійними партнерами: провідними банками, лізинговими компаніями та брокерами.

• Астра Банк
• Даніель
• Д-М Банк (Діапазон-Максимум Банк)
• Донгорбанк
• Ерсте Банк
• Євробанк (Київська філія)
• Креді Агріколь банк
• Банк Контракт
• Банк Київ
• Кредитпромбанк
• ОТП Банк
• Правекс-Банк
• Платинум Банк
• ПроФінБанк
• Райффайзен Банк Аваль
• СЕБ Банк (Крим і Хмельницький)
• Банк Таврика
• УніКредит Банк
• Укрсоцбанк
• Банк Фамільний (Донецьк, Дніпропетровськ)
• Банк Хрещатик

Корпоративні клієнти

Корпоративний бізнес компанії зосереджений на великих  і середніх корпораціях та наданні  комплексних рішень щодо ризиків.

• АМАКО
• Грінко
• Концерн Галнафтогаз
• Концерн Хлібпром
• Кредобанк
• Ласка Лізінг
• Panasonic (CIS) Oy
• Торговий дім «УКРАВТОВАЗ»
• ОТП Банк
• Райффайзен Лізинг Аваль
• ТМ «Sniezka»
• Fozzy Group
• Фуршет
• Хорайзен Кепітал Едвайзорз, Ел-Ел-Сі

Партнери перестрахування

Фінансові можливості компанії дозволяють приймати на страхування великі обсяги різнопланових ризиків. Компанія співпрацює на світовому ринку тільки з надійними рейтинговими перестраховиками.

• General Reinsurance AG (Німеччина)
• SCOR Global P&C (Франція)
• Russian Re (Росія)
• ОАО «СК «РОСНО» (Росія)
• ACE European Group Ltd (Великобританія)
• Polish Reinsurance Company Ltd (Польща)
• Ingosstrakh Insurance Company (Росія)
• AON Finland Oy (Фінляндія)
• Willis Polska S.A. (Польща)
• RFIB Group Limited (Великобританія)
• Oakeshott Insurance Consultants Ltd (Великобританія)

Компанія  є членом:

• Української федерації убезпечення
• Ліги страхових організацій України
• Моторно (Транспортного) Страхового Бюро
• Об’єднання «Ядерний страховий пул»
• Українського союзу промисловців та підприємців
• Торгово-Промислової Палати України
• Української Асоціації Якості

Доля майнового страхування  збільшилась на 28,8% у порівнянні з показником 2009 року.

 Валові страхові премії з цього сегменту страхування склали 56 066 тис. грн.

Також варто відзначити ріст у 2 рази так званих інших видів страхування, а саме: страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника), фінансових ризиків, обов’язкового страхування громадської авіації та ін. Загальна сума зібраних премій з даного виду склала 20 440,9 тис. грн (у порівнянні з 10 186,8 тис. грн у 2009 році).

Станом  на 01.01.11 року статутний фонд компанії склав 126 500,0 тис. грн., що більше ніж на 10% у порівнянні з минулим періодом.[40]

Загальна  сума активів компанії склала 387 742,3 тис. грн.

Власний капітал компанії станом на 01.01.11 року дорівнював 182 249,4 тис. грн.

Ріст страхових резервів склав 6,5%. За підсумками 2010 року цей показник був зафіксований на рівні 193 132 тис. грн.

Об’єм сформованих страхових резервів на 31 грудня 2010 року склав 11,7 млн. грн.(Табл.2.11).

Найбільше страхових платежів у 2010 році компанія зібрала через брокерський канал продажів — 56%, власну мережу — 40%, банківський канал — 4%.

Таблиця 2.11

Аналіз основних фінансових показників СК «Універсальна»

 

Показники	01.01.2009, тис. грн	01.01.2010, тис. грн	01.01.2011, тис.грн	Абсолютне відхилення, тис. грн.	Відносне відхилення %
1.Статутний фонд,	114 800,00	114 800,00	126 500,00	11700	0,9
2.Власний капітал	232 588,30	197 899,70	182 249,40	-50338,9	1,27
3.Гарантійний фонд	4 093,50	4 093,50	4 093,40	-0,1	1

 

Продовження табл.2.11
резерви
5.Загальна сума активів	430 336,80	431 710,90	387 742,30	-42595	1,11

 

Отже, можна зробити висновок, що у 2010 році зменшився власний капітал у порівнянні з 2008 роком на 50339 тис. грн. СК «Універсальна». Незначних змін зазнав гарантійний фонд. Загальна сума активів зменшилась на 42594 тис. грн., це відбулось за рахунок зменшення власного капіталу. Таке явище спостерігається для всіх страхових компаній, які знаходяться на українському страховому ринку.

 

2. Аналіз динаміки виплат із особистого страхування на прикладі СК «Універсальна» за період 2008-2010рр.

 

СК «Універсальна» займається такими видами з особистого страхування:

• страхування від нещасного випадку
• туристичне страхування
• добровільне медичне страхування

ПАТ «Страхова компанія «Універсальна» визнана лідером з туристичного страхування за 2010 рік. Такі дані наводить у рейтингу страхових компаній видання «Український туризм» (№ 2, 2011).