Особенности рыночных отношений в страховании РФ

     2.2 Проблемы и перспективы  развития страхового рынка в  России 

     На основе анализа  российского страхового рынка можно выделить его основные противоречия роста:

     - рост страховых взносов не  сопровождается соответствующим  ростом реальных активов страховых  компаний;

     - существует значительная доля страховых взносов, приходящаяся на «серые схемы» налоговой оптимизации;

     - обеспечение роста страхового  рынка в значительной степени  за счет обязательных видов  страхования;

     - превалирование страхования предприятий  и корпоративных клиентов в  ущерб массовым видам страхования,  рассчитанным на физических лиц  (за исключением ОСАГО) – низкий уровень проникновения (социализации) страховых услуг;

     - недостаточное развитие института страхового посредничества;

     - концентрация страхового бизнеса  в Москве и Санкт-Петербурге  в рамках деятельности нескольких  десятков крупных страховых компаний.

     Кроме этого, можно добавить, что российский страховой рынок все еще в  значительной степени обособлен  от Мирового рынка, что указывает  на низкое влияние конъюнктуры мирового страхового рынка на российский. [15, c.20]

     Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов  в экономике следует рассчитывать исходя из справедливой стоимости, например из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами.

     Чтобы интегрировать страховой рынок  России в общеевропейскую финансовую систему, нужно выделить следующие  его особенности:

• доля страхования имущества предприятий и грузов в России будет выше в силу экономической и географической специфики (структура народного хозяйства, слабая развитость инфраструктуры, удаленность территорий);
• доля добровольного медицинского страхования как альтернативы государственного медицинского обеспечения будет занимать более значимое место на рынке и показывать более устойчивый рост, чем накопительное и пенсионное страхование;
• на рынке будут доминировать отечественные страховые компании, даже в случае полной либерализации рынка;
• обязательное страхование и различные централизованные страховые программы в России аккумулируют значительную долю страхового рынка.

     Российский  страховой рынок аккумулирует более 4\5 рынка стран СНГ. Это обуславливается использованием кэптивных и схемных операций, которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умеренная протекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранных страховых компаний на рынок.

     По  мнению экспертов, существует достаточно много веских причин инвестиционной привлекательности российского страхового рынка:

• согласно прогнозам, в России продолжится устойчивый рост ВВП;
• высокие цены на нефть обеспечили стабильный приток денежных средств, хотя мировой финансовой кризис конца 2008 г. и вносит свои коррективы;
• хорошая динамика уровня прибыли на собственный капитал;
• российский рынок продолжает оставаться привлекательным рынком в мире;
• в российском секторе розничных услуг наблюдается низкий уровень конкуренции по сравнению со странами с развитой или развивающейся рыночной экономикой;
• сформировался спрос на высококачественные страховые услуги;
• налоговая и нормативно-правовая среда приемлема для западных компаний.

     Российский  страховой рынок сталкивается с  существенными проблемами, требующими их скорейшего решения. Это, прежде всего, совершенствование страхового законодательства с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условия вступления России во Всемирную Торговую Организацию. А также решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

     Одновременно  к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества услуг. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых  и организационных основ обязательного страхования, создание и развитее современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы. Особого внимания заслуживает вопрос совершенствования налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организаций, так  со страхованием физических и юридических лиц. Повышение страховой культура населения является неотъемлемой частью для развития страхового рынка.

     В России складываются все предпосылки  для формирования эффективной  системы  взаимодействия по поводу страхования  между государством, обществом и  бизнесом. Позитивные тенденции в  социально-экономической системе и стимулирование развития страхования будут способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за ее пределами. Среди прочих проблем следует также выделить проблему социализации страхового рынка. Даже из простого соотношения данных отечественного страхового рынка с показателями, характеризующими развитие страны и мира в целом, можно сказать, что страховой рынок России находится на начальном этапе развития и пока далеко не в полной мере выполняет функции, необходимые для устойчивого развития социально ориентированной экономики нашей страны.

     Более того, анализ потребления страховых  услуг в различных странах  мира показывает, что Россия имеет  шансы склониться либо к варианту потребления страховых услуг, характерному для стран-экспортеров энергетических ресурсов или полезных ископаемых, либо пойти по пути стран Центральной и Восточной Европы, США и Японии. [12, с.20] В первом случае превалируют виды страхования хозяйствующих субъектов, а массовые виды страхования, рассчитанные на массового потребителя, и в первую очередь страхование жизни, не находят себе значительного применения.

       Возникает вопрос о будущем  страхования жизни в России. Рынок  страхования жизни – сфера,  обладающая рядом особенностей. В частности, он в существенной  мере зависит от того, насколько  налоговое законодательство благоприятно, чтобы граждане стремились вкладывать свои деньги в эту сферу. В настоящее время в Думу внесены предложения по корректировке действующей системы налогообложения этого вида финансовых услуг, чтобы стимулировать людей страховать свою жизнь.

     В сфере защиты жизни и здоровья людей, по моему мнению, стоит рассматривать и вопрос о введении обязательного страхования ответственности врачей. Но, учитывая то, как тяжело у нас в стране идут попытки введения любого обязательного вида страхования, представить будущее в сфере финансовой защиты жизни и здоровья граждан можно следующим образом. С одной стороны, государство должно заботиться о развитии обязательного страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан при осуществлении различных видах деятельности. С другой – надо снижать налоговое бремя, чтобы максимально налогами стимулировать добровольное страхование жизни и пенсионное страхование. Такова должна быть роль законодательного регулирования в этой сфере.

     Так же государство просто обязано время от времени вмешиваться в дела хозяйствующих субъектов, восстанавливая или поддерживая конкурентную среду на страховом рынке. Другими словами, его забота – предотвращать возникновение монополии или ликвидировать уже возникшего монополиста путем деления его на более мелкие компании. Задача государства адекватно реагировать на запросы страховщиков и, в то же время, обеспечивать интересы страхователей. [7, c.7]

     Так же я думаю, что помимо роли государства  значительную роль играет страховое  общество. Следует отметить, что страховому обществу (самим компаниям и их объединениям) пора более активно участвовать в развитии своего рынка. Например, очевидно, что не хватает капитализации: почему бы эту проблему не ставить на всех уровнях власти, привлекая для поддержки ученых, политиков, государственных деятелей? Многие из них не считают страховой сектор экономики как важный фактор развития экономики страны в целом. Это, скорее всего из-за недопонимания; следовательно, нужна и просветительская работа.

     По  мнению директора Института экономики Российской Академии наук, для эффективной работы рынка страхования в стране следует провести новую классификацию страховщиков, подразделив их на федеральные, региональные и местные компании. Подобная классификация существует во многих странах, а у нас просто напрашивается, учитывая масштабы страны. Такая классификация поможет определить, сколько и кому можно иметь филиалов. [7, c.6]

     Ситуация  на региональных рынках складывается по-разному. Есть более сильные регионы, где велик объем корпоративного рынка, быстрее развивается розница, выше уровень охвата страхового поля. В некоторых регионах темпы прироста выше, но суммарно сборы невелики. Наибольший рынок, естественно, в Москве, но уровень охвата здесь уже сейчас достаточно высок, поэтому темпы прироста в столице меньше. [19] Я считаю, что неравномерность спроса на страхование по регионам вызывается, в первую очередь, таким фактором, как уровень жизни населения в нем.

     Каждая  страховая компания выбирает свой путь на территории и определяет собственную стратегию освоения региональных страховых рынков или их сегментов. Поэтому пути решения проблем организации продаж на территориях развиваются. Например, все большее распространение получает использование различных видов дистанционных продаж с использованием разнообразных технических средств и программно-аппаратных решений. В последнее время внедряются в практику продажи страховых полисов через сайты страховых компаний в Интернете, с использованием e-mail или sms-каналов, различные способы телемаркетинга и другие технические возможности. Можно предположить, что это возможные элементы систем массовых продаж и виртуальных рынков страховых услуг будущего времени. [14, с.37]

     «Отечественная  экономика и общество могут измениться в лучшую сторону, если ввести обязательное страхование ответственности работодателя за несчастные случаи на производстве, топ-менеджеров за решения, приводящие к банкротству предприятий и т.д. [7, c 7]»

     Текущая ситуация на рынке страхования ответственности  владельцев опасных производственных объектов (ОПО) оставляет желать лучшего. Недострахование, неблагоприятная налоговая среда, отсутствие реальной защищенности потенциальных пострадавших — все эти проблемы должен решить разрабатываемый в настоящее время законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта».

     Пока  в России действуют два закона, в соответствии с которыми владельцы  опасных производственных объектов осуществляют страхование своей  ответственности за причинение вреда третьим лицам (страхование ОПО). А именно: закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и закон «О безопасности гидротехнических сооружений». Но, к сожалению, эти законы не позволяют говорить о реальной защищенности ни организаций, эксплуатирующих ОПО, ни потенциальных пострадавших.

     Все основные проблемы отечественного страхования  объяснимы, во-первых, сравнительно небольшим  периодом развития коммерческого страхования  в нашей стране, 10 – 12 лет деятельности которого пока несопоставимы в многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии, во-вторых, влиянием упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития.

     Таким образом, несмотря на объективно присущие страхованию функции, суть которых, как известно, всегда неизменна, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуации, уровня общественного развития, национальных традиций. По оценкам специалистов, в нашей стране застраховано порядка 7 – 10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального развития. [3, с.279] Потенциал страхования, таким образом, в нашей стране, огромен, а в целом положительная динамика тенденций его становления и развития позволяет надеяться как на использование всех его внутренних резервов, так и на адекватную своему потенциалу роль в мировом страховом хозяйстве.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итог, курсовой работы, можно сделать  следующие выводы: страховой рынок  представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.