Особенности рыночных отношений в страховании РФ

     К классификационному признаку относится также и деление страхования по роду опасностей. По этому признаку выделяют:

• страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.
• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

     Классификация по роду опасностей применяется лишь для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

     Страхование охватывает различные категории  страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования. 

1.3. Взаимосвязь  рыночных отношений в страховании 

     Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. В рыночной экономике страхование является, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

     В широком смысле страховой рынок  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь  между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

     Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. Следовательно, страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном  аспектах.

     В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов Европейского Союза.

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

     Внутренним  страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками данного города, района, региона, страны.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым рынком следует  понимать предложение и спрос  на страховые услуги в масштабах  мирового хозяйства.

     По  характеру совершаемых операций страховой рынок можно подразделить на рынок специализированных компаний и рынок универсальных компаний. Тенденция специализации страховых компаний связана с углубляющимся общественным разделением труда и предполагает специализацию деятельности страховых компаний в определенной отрасли (области, виде и т.д.) страхования, т.е. ориентацию на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц.

     Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

     Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования. [13, c 50]

     Роль  страховых компаний заключается  в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

     Особым  звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство  является главным институтом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную  функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

     Следует отметить, что страхование выступает  в роли механизма защиты материальных интересов российских граждан. Но граждане Российской Федерации еще не осознали этого, на страхование расходуется менее 1% доходов (против 20% в США). Принято считать, что при стабилизации положения в стране и росте благосостояния людей увеличиваются показатели сбора страховых премий. Кроме того, за рубежом страховщики обеспечивают поступление почти 50% инвестиций в экономику. [17, с. 12]. В отечественной экономики недостаток инвестиционных средств остается одной из основных проблем.

     Страховые организации занимают ведущие после  коммерческих банков позиции по величине активов и возможностям использования их в качестве ссудного капитала. Основа для развития именно этой функции страхования вполне реальна, поскольку в России застраховано менее 10% потенциальных рисков (против 90—95% в большинстве развитых стран). [17, c. 12]. Следовательно, около 90% собственности организаций не обеспечено страховой защитой. Существует достаточное поле деятельности для привлечения клиентов страховых организаций, а значит, для аккумуляции и размещения денежных средств.

     Использование свободных средств страховых организаций имеет значение не только для национальной экономики, но и для самой организации. Вопрос об эффективном размещении страховых резервов имеет важное значение для поддержания платежеспособности организации и ее способности отвечать по своим обязательствам в будущем. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ответственность которую может взять па себя страховая организация по отдельному риску, зависит от размера ее собственных средств (не более 10%). Постоянное увеличение размера собственного капитала служит условием развития страховой организации, поскольку способствует дальнейшему росту объема поступлений взносов. Инвестиционная деятельность страховых организаций регулируется государством.

     Страховая организация в силу особенности  операционного процесса в течение  определенного периода имеет  возможность распоряжаться средствами, полученными от страхователей, инвестируя их в различные сферы, в том  числе и в реальный сектор экономики. Концентрация страховщиками значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития национальной экономики. Через страхование осуществляется трансформация временно свободных денежных средств, полученных от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий как на отечественном, так и на мировом инвестиционном рынке.

     В странах с развитыми страховыми рынками страховщики считаются  достаточно крупными инвесторами. На мировом  рынке организации, занимающиеся страхованием жизни, входят в тройку лидеров по степени участия в инвестиционных операциях. В некоторых случаях страховые организации составляют серьезную конкуренцию банковским структурам.

     В отдельных экономических системах и государствах (в частности, в  России) страхование выполняет свои функции неполноценно, что обусловлено политической и социально-экономической ситуацией, уровнем общественного развития, национальными традициями.

     Таким образом, страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным институтом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ  В РОССИИ

     2.1 Анализ развития  рынка страхования в России 

     Как известно, страхование является одним  из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой  организации формируются страховые  резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим источником инвестиций в экономику. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования началось 1990-х гг., в то время как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.

     Распространение страховых услуг в экономике  лучше всего отражается при помощи таких показателей, как глубина  рынка (процентная доля страховых услуг  в валовом внутреннем продукте) и  плотность страхования (страховая  премия, приходящаяся на душу населения).

     С развитием частной собственности  существенно возрастает роль страхования, однако объем и эффективность  страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, которая определяется отношением совокупной страховой премии  к ВВП страны. Темп роста совокупной премии в 2007 г. превысил темп роста ВВП (темп роста страховых премий составил 25, 1% темп роста ВВП – 22, 7%), в связи с чем доля совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (проникновение страхования) в 2007 г. немного повысилась по сравнению с предыдущем годом и составила 2, 31%. Уровень проникновения страхования в России сопоставим с такими странами, как Колумбия (2,4%), Иордания (2,4%), Эстония (2, 5%0 и Кения (2,5%). В развитых странах Европы этот показатель составляет от 6% до 16% (Австрия – 6,1%, Германия – 6,7%, Италия – 7,2%, Нидерланды – 9,4%, Франция – 11%, Швейцария – 11%, Великобритания – 16%). В США доля страховой премии в ВВП в 2006 г. Составила 8,8%, в Японии – 10,5%, в Индии – 1,8%.[8, c.5]