Операции личного страхования

либо исключения из них;

     11   подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к  договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум.

Законом также  предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.
3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

           4          При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период

действия договора страхования его права и обязанности  по этому договору переходят с  согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик  также освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном  прекращении договора страхования  по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может  быть признан недействительным судом. Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

 

 

  1.3 Страховые  риски

 

 

Главным фундаментом  страхового дела является разделения риска. Страховым риском называется поднесение ущерба в математическом выражении, которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью, а также сам конкретный объект страхования.

Слово " риск " в буквальном переводе означает " принятие решения", результат  которого неизвестен, т.е. небезопасен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это - гипотетическая возможность наступления ущерба.

Риск - объективное  явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как  множество отдельных обособленных рисков. Его сущность может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые возможно, наступят в будущем в какой - то момент и в неизвестных размерах.

Наибольший  ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной  человеком. В этой связи возникает  объективная потребность сбора, анализа, обобщения информации о  различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска.

Фактор риска  и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. С помощью страхования любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества может быть защищена от случайностей. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Во-первых, риск - это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых  производятся выплаты из заранее  образованного централизованного  фонда в натурально - вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Вероятность выступает  в качестве меры объективной возможности  наступления данного события  или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая  вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать невозможность наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 % -ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, тем труднее ее проведение.

Страховое событие  не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который  может произойти, а может и  не произойти. Следовательно, риск - это  единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и  того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Целью предпринимательской деятельности являются получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли.

Все причины, вызывающие потери (недополучение) прибыли, можно  разделить на две группы:

• Нарушение процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и др.

аналогичных событий.

• Изменение рыночной конъюнктуры, изменение или ухудшение контрактов со стороны

поставщиков или  потребителей продукции (услуг) и т.п.

Обе эти группы факторов должны находится в сфере  страхования.

Эффективная предпринимательская  деятельность немыслима без освоения новой техники, без разумного  риска в поисках дополнительных резервов интенсификации производства.

Страхование в  условиях рыночной экономики само все  больше становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, принимая на страхование определенные объекты, беря на свою ответственность те или иные риски, прежде всего думает о том, что даст ему заключаемый договор страхования. Следовательно, он не может браться за те виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Поэтому многие виды страхования могут стать предметом взаимного страхования (на коммерческой основе).

По мере расширения рыночного хозяйства в сферу  страхования будет вовлекаться  более широкий круг объектов, связанных  с предпринимательской деятельностью. Возможности соответствующей страховой  защиты также будут складываться по мере формирования реального страхового рынка, укрепления финансовой базы страховых организаций.

Страхование от ущерба, вызванного остановкой производства вследствие различных факторов, производится во многих зарубежных странах. Страхование от перерывов в производстве выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно предположить, что состав и перечень страховых событий, на случай которых проводится страхование, могут быть одинаковыми. Страхователям должно быть предоставлено право заключения любого из договоров или обоих вместе. Одновременное заключение договоров страхования имущества и страхования от простоя оправдано экономическими интересами предприятия.

Существенной  особенностью страхования от простоя  производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому  весьма важно определить продолжительность  ответственности страховщика, т.е. период, в течении которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности - до одного года. Его и предлагается установить в качестве максимального, предоставив одновременно право страхователям уменьшить этот срок с одновременным сокращением срока платежей.

Подлежащий  страхованию ущерб от приостановки производства складывается из трех составных  частей: расходов, произведенных за время остановки производства; недополученной прибыли; дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба. Поскольку вторая часть является основной, нередко говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды).

К расходам, произведенным  за время остановки производства, относятся те текущие затраты страхователя, которые он вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производственный процесс или он приостановлен. При определенном размере таких расходов важно определить затраты, которые несет предприятие при остановке производства.

Прибыль, не полученная из-за остановки производства, может  рассчитываться путем умножения  объема недополученной продукции за время простоя на норму прибыли  за единицу продукции. При этом размер не произведенной за время простоев продукции следует определять как разницу между объемом продукции, который мог бы быть произведен за период остановки, исходя из производственной программы, и объемом продукции, выпущенной в результате налаживания производства на других объектах.