Обязательное страхование автогражданской ответственности

В условиях страхового рынка  РФ все виды рисков, связанных с  эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам  страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногих европейских стран, в которой  страхование гражданской ответственности  автовладельцев проводилась в добровольной форме.

Федеральный закон «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1 июля 2003 г.⁵.

3. Правовые аспекты ОСАГО в Российской Федерации

Согласно Закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года об ОСАГО «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», введенному в действие с 1 июля 2003 г., эксплуатация транспортного средства без полиса обязательного автострахования не допускается. Отсутствие автогражданки влечет за собой штраф. Без автогражданки нельзя зарегистрировать и снять с учета машину, а также пройти техосмотр.

Факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

1 Тип транспортного средства, цель использования, физическое  лицо страхуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси  и т.д.)

Например, для легкового  автомобиля физического лица тариф  – 1980 рублей, для легкового юридического 2375, для легковушки, используемой в  качестве такси – 2965 рублей.

2 Место прописки собственника  ТС.

3 Ограниченная страховка (имеются вписанные водители) или неограниченная (за руль может садиться любой водитель, имеющий доверенность).

4 Если страховка ограниченная, будут иметь значение возраст и стаж всех вписанных водителей.

5 Мощность двигателя легкового автомобиля или разрешенная максимальная масса грузового, или количество мест в автобусе.

6 Период использования ТС в течение года (3, 4, 5 месяцев и т.д.).

7 Количество предыдущих  лет страхования. Были при этом  аварии по вине страхователя.

Договор ОСАГО заключается  сроком на один год и автоматически  продлевается, если застрахованный не представит в страховую компанию письменное заявление об отказе от продления за два месяца до стечения срока действия автогражданки.

При просрочке выплаты  страховых взносов по продленному  договору ОСАГО более чем на 30 дней, действие договора прекращается.

По договору страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования  являются имущественные интересы владельца  автотранспортного средства, связанные  с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования могут  быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им.

Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым  выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.

По ОСАГО страхуется ответственность  владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если:

а) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица, за исключением  действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

б) вред был причинен указанным  лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или  иного);

в) указанное лицо не имело  право управлять транспортным средством, при использовании которого им был  причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного  происшествия;

д) указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к  управлению этим транспортным средством, если в договоре обязательного страхования  предусмотрено использование транспортного  средства только водителями, указанными в страховом полисе обязательного  страхования;

е) страховой случай наступил при использовании указанным  лицом транспортного средства в  период, не предусмотренный договором  обязательного страхования, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства в определенный период.

Т.е. в перечисленных случаях  страховая компания сперва выплачивает  компенсацию потерпевшим, а потом  предъявляет виновнику требование о взыскании уплаченной суммы. Если не удается сразу решить этот вопрос, он решается через суд. Случаи не предусматривающие возмещение вреда отражены в таблице в Приложении А

 Таким образом, страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу⁶.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

- заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы,  необходимые для восстановления  здоровья (санаторно-курортное лечение,  протезирование, расходы на транспорт  и др.)

- доля заработка, которая  приходилась на лиц, состоявших  на иждивении потерпевшего;

- расходы на погребение;

- ущерб, причиненный имуществу.

Пересчет страховой премии в случае досрочного прекращения  или изменения условий договора страхования выполняется по следующей формуле

 

Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

 

Где Пд- размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

П0 – первоначальная уплаченная премия по договору страхования ( с  учетом корректирующий коэффициентов);

П1- страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

М-число месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса ( при этом не полный меся принимается за полный)

N срок страхования в месяцах.

Итак, ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. ОСАГО страхует риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

 

2 АНАЛИЗ РЫНКА ОСАГО 2005-2010 ГГ

1. Анализ российского рынка ОСАГО 

Автострахование – самый  крупный сектор российского открытого рынка страхования. В 2010 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборов на открытом рынке – порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Для сравнения, в странах Центральной и Восточной Европы доля автострахования в общих страховых сборах не превышает 45-50%, Западной Европы и США – 10-20%.

Последние 3-4 года автострахование  обеспечивает порядка 80% всего прироста страховых премий в России. Из общего прироста реальных страховых сборов по сравнению с 2010 г. – $2,8 млрд. – на долю автострахования пришлось порядка $2,3 млрд.

Это наиболее быстрорастущий вид страхования. С начала 2010 г. по 2011 г. его сборы выросли почти в 5 раз – с $0,6 млрд. до $2,9 млрд., что соответствует среднегодовому темпу прироста 123%. За этот же период реальные сборы по страхованию имущества в среднем росли на 21% в год, по страхованию жизни – на 48%, по прочим видам страхования – на 18%. Ключевую роль в быстром росте автострахования сыграло введение ОСАГО в 2003 г. Однако и без учета сборов по „автогражданке“ добровольное автострахование росло на 45-50% в год (рисунок 1).

Рисунок 1 - Темпы роста  основных видов страхования в 2010-2011 гг.

В ближайшие 5-6 лет рост рынка  автострахования продолжится, хотя и более медленными темпами. Среднегодовой  рост рынка может составить как  минимум 17%, а общие сборы по автострахованию  на конец этого периода могут  достичь порядка $7,6 млрд.

При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО  уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2010 г., по различным оценкам, было застраховано порядка 80-90% автомобилей (и практически 100% автомобилей стоимостью свыше $10 тыс.).

В отличие от ОСАГО в  отношении добровольного автострахования  специалисты отмечают существенный потенциал увеличения доли застрахованных. В 2005-2011 гг., как видно из рисунка 2, произойдет рост сборов по добровольному автострахованию в среднем на 26% в год, по ОСАГО – на 7% в год. Рост количества автомобилей и качественное улучшение автопарка оказали положительный эффект на развитие и добровольного автострахования, и ОСАГО.

 

 

 

Рисунок 2 - Динамика российского  рынка

автострахования в 2005-2011 гг.

Рост рынка автострахования напрямую зависит от объемов автокредитования – до финансового кризиса по кредитам покупалось около половины всех автомобилей. В настоящий момент банки значительно ужесточили условия выдачи кредитов на покупку машины, значительно повысили их стоимость. Кроме того, в результате финансового кризиса впервые за несколько лет упали реальные доходы населения. Как следствие существенно сократился спрос на покупку автомобилей, а вместе с ним и рынок автострахования.

Рисунок 3 - Динамика взносов по страхованию ОСАГО

В 2010г. страховыми компаниями было собрано 85,74 млрд. руб. страховых премий (взносов) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило аналогичный показатель за 2010 г. на 6,91%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями по объемам страховых премий (взносов) составила 90,13% от общего объема премий по договорам ОСАГО (77,27 млрд. руб.).

Лидерами по объемам собранных  страховых премий (взносов) по договорам  ОСАГО, согласно исследованиям Федеральной службы страхового надзора, (таблица 2) выступили компании системы «РОСГОССТРАХ» (суммарно 25,27 млрд. руб., 132,89% к показателю за 2008г.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (7,59 млрд. руб., 11,89%), «МСК» (6,31 млрд. руб., 123,89%), «ИНГОССТРАХ» (5,88 млрд. руб., 116,13%).

Таблица 2 - Крупнейших страховщиков ОСАГО по объему собранной страховой  премии РФ за 2010 год

Краткое наименование	Премии по ОСАГО, 2010г., тыс. руб.	Доля на рынке, %	Премии по ОСАГО, 2009г., тыс. руб.	Доля на рынке, %	Темп роста, %
РФ	85 736 320,00	100,00	80 193 667,00	100,00	106,91
РОСГОССТРАХ	25 270 984,00	29,48	20 787 365,00	25,92	132,89
ИНГОССТРАХ	5 884 977,00	6,86	5 067 388,00	6,32	116,13
РОСНО	2 993 432,00	3,49	3 168 593,00	3,95	94,47
УРАЛСИБ	2 735 065,00	3,19	2 458 126,00	3,07	111,27
ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	2 672 188,00	3,12	2 456 994,00	3,06	108,76
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	2 303 510,00	2,69	1 790 895,00	2,23	128,62
ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ (бывш. НАСТА-ЦЕНТР)	1 912 167,00	2,23	2 018 456,00	2,52	94,73
СОГЛАСИЕ	1 477 309,00	1,72	1 253 902,00	1,56	117,82
МАКС	1 427 087,00	1,66	1 347 046,00	1,68	105,94
ЮГОРИЯ	1 250 970,00	1,46	1 077 394,00	1,34	116,11
ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	1 139 398,00	1,33	1 168 812,00	1,46	97,48
ИННОГАРАНТ	1 085 967,00	1,27	283 015,00	0,35	383,71
РОССИЯ	936 119,00	1,09	1 155 988,00	1,44	80,98
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ	922 505,00	1,08	687 093,00	0,86	134,26
СОГАЗ	920 609,00	1,07	932 837,00	1,16	98,69
АСКО	492 433,00	0,57	372 592,00	0,46	132,16
ЮЖУРАЛ-АСКО	394 582,00	0,46	299 480,00	0,37	131,76