Общая характеристика страхового рынка

Страхование ответственности  предусматривает возможность при  причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

В страхование  ответственности входят страхование  кредитов, страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности за неисполнение обязательств и иных видов  ответственности.

В настоящее  время появились новые виды страхования  профессиональной ответственности, например ответственности нотариуса, юриста, врача, аудитора, таможенного брокера (посредника), предпринимателя и  др.

Ответственность предпринимателя включает широкий  спектр рисков - от его ответственности  перед своими работниками (от банкротства) до риска за экологическое загрязнение, за причинение ущерба природе и жителям  района от неправильной технологии своей  деятельности.

К страхованию  кредитов относятся:

- добровольное  страхование рисков непогашения  кредита;

- добровольное  страхование ответственности заемщиков  за непогашение кредитов. 

2.2 Динамика страхового  рынка в 2008 году 

Динамика рынка  добровольного страхования с  учетом ОСАГО уменьшилась с 19,2% по итогам 9 месяцев до 16,2% за 9 мес. Одной  из причин данного события является резкое снижение на протяжении всего этого года объемов премии по страхованию жизни:

— тенденция  сжатия рынка наблюдалась лишь в  самом весомом сегменте "кэптивное и коллективное страхование жизни" и, отчасти, в страховании жизни заемщиков. А сегмент долгосрочного страхования жизни, один из самых незначительных по своему объему в рынке страхования жизни претерпел за прошедший год существенный рост (в 1,8 раза по сравнению с соответствующим периодом ). Из 20 страховщиков, осуществляющих долгосрочное страхование жизни, все продемонстрировали довольно внушительную положительную динамику премии, причем 13 компаний из этих 20 являются компаниями с преимущественной долей иностранного капитала, либо прямыми "дочками" иностранных страховщиков. По объему премии доля "иностранцев" в сегменте долгосрочного страхования составляет 80%. 

Рис 

Традиционно невысокая  динамика премии в 3-м квартале каждого  года вызвана сезонностью заключения крупных корпоративных договоров  страхования: по личному страхованию  — в начале года, по имущественному страхованию — на 3-ий квартал  выпадает сезон отпусков. Помимо этого, по итогам 9 месяцев 2008 года показатели одного из крупнейших операторов рынка  страхования жизни и от несчастных случаев — Чешской страховой  компании, по непонятным причинам не вошли  в свод данных, представленных ФССН.

Поквартальная картина также дает некоторое  представление о "торможении" рынка:

— спад премии в  указанном сегменте в 3 квартале 2007 года по сравнению со 2 кварталом  составлял всего 4%, тогда как в 2008 году соответствующее значение динамики равняется –11%.

Динамика рынка  добровольного страхования (кроме  страхования жизни) + ОСАГО осталась на уровне прошлых лет: прирост 18,2% — 9 мес. 2008, 17,9% — 9 мес. 2007, 18,2% — 9 мес.

Таким образом, оценивая состояние страхового рынка  РФ по итогам 9 месяцев 2008 года, можно  отметить, что рынок сохранил положительную  динамику, и кризисные явления  пока повлияли на него весьма незначительно (с учетом корректировок данных по непредставленным в статистике страховщикам). Но, скорее всего, по итогам 2008 года или 1 квартала 2009 года последствия финансового  кризиса уже начнут ощущаться  на динамике рынка в полной мере. При этом характерными тенденциями  развития страхового рынка (добровольные виды страхования, включая страхование  жизни, плюс ОСАГО) в среднесрочной  перспективе являются:

— незначительный рост объемов добровольного страхования, в том числе, рост премии по "классическим" видам страхования жизни,

— увеличение убыточности  в ОСАГО и в добровольном имущественном  страховании (прежде всего, в страховании  каско автотранспорта).

Согласно базовому сценарию, в 2009 году рынок страхования  ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически  до нуля. При этом в большей части  сегментов объём премий снизится, а положительная динамика будет  поддерживаться в основном за счёт обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке.

До начала кризиса  на протяжении последних нескольких лет рынок страхования увеличивался высокими темпами: за период 2004-2007 прирост  объёма собранных по рынку премий составил 56,3%. Ещё быстрее рос  рынок реального страхования (без  учета налогооптимизирующих схем) – за тот же период объём собираемых премий увеличился более чем в два раза. Рынок постепенно консолидировался и концентрировался в руках крупнейших федеральных игроков.

Если рассматривать  динамику развития отдельных сегментов  рынка страхования, то наиболее динамично  развивались рынки реального  страхования жизни, автоКАСКО и обязательные виды страхования.

Причиной высоких  темпов развития рынка был бурный рост экономики страны. Стремительно росли объёмы выдаваемых кредитов (в  т.ч. и автокредитов), доходы населения и компаний. Банки обязывали страховать жизнь и здоровье людей, берущих беззалоговые кредиты, а также крупное имущество, под покупку которого выдавался кредит. Крупные компании в условиях кризиса на рынке труда предлагали своим работникам в качестве бонуса корпоративные программы по страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию. 
 

3. Основные направления  развития страхового рынка в  РФ 

3.1 Перспективы  развития страхового рынка РФ 

В России сегодня  многие страховые компании вплотную подошли к необходимости подготовки отчётности по международным стандартам. Существующая же на данный момент российская отчетность в основном ориентирована  на потребности государства, которая  не отражают объективной картины  бизнеса с точки зрения инвесторов. Но вместе с тем в России существуют страховые компании, которые проводят аудит и составляют финансовую отчетность для акционеров по МСФО. Так, страховая  компания «РОСНО» первая среди них, которая внедрила МСФО ещё в 1997 г. Международные стандарты финансовой отчетности хороши не только для инвесторов, но и для того, чтобы страховые  компании могли эффективно управлять  собственным бизнесом. При переходе на МСФО страховщикам необходимо обратить внимание на уровень квалификации своих  сотрудником, так как сегодня  в России отсутствует достаточное  количество специалистов, обладающих необходимыми знаниями и опытом подготовки финансовой отчетности в соответствии с международными требованиями.

Расширение использования  маркетинга в страховании является одним из наиболее эффективных способов в развитии страхового рынка в  России на ближайшие годы. Страховой  маркетинг как самостоятельное  течение в России только начинает свое развитие, тогда как в развитых странах он функционирует уже  давно. Помимо использования методов  маркетинга, развитие и модернизация продуктового ряда тоже представляет собой значительную сложность, так  как требует привлечения больших  финансовых и людских ресурсов. Ситуация осложняется ещё тем, что российский страховой рынок представлен  небольшим выбором страховых  продуктов. Так, например, в качестве примера можно рассматривать страховые компании западных стран, где страхователям предлагается более 9000 видов страхования[16], а на российском рынке предлагаются не многим более 100 страховых продуктов. Следовательно, можно говорить, что во многих отечественных компаниях отсутствуют комплексные системы разработки и развития страховых продуктов, которые могли бы выполнить широкий спектр деятельности: от маркетингового исследования потенциальной целевой группы, до налаживания и послепродажного контроля. Пока же страховщики перед собой имеют достаточно абстрактную аудиторию, выпуская новый продукт на рынок. Тарифы часто не соответствуют величине риска, так как каждая компания рассчитывает тарифы исходя из собственных, очень ограниченных данных.

В продвижении  и развитии страховых услуг в  России значимую роль играют страховые  агенты. В России агентом может  стать любой человек, прошедший  месячное, а то и недельное обучение в страховой компании. При этом компания больших затрат не несет. Поэтому  качество подготовки продающего персонала  оставляет желать лучшего.

Перспективность Интернет-страхования не вызывает сомнения. В России пользователей Интернет более 30 млн человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым. Пока же, для развития Интернет — страхования в России необходимы дополнительные механизмы защиты, как для страхователей, так и для страховщиков, а также финансовые возможности потребителей и доступ к Интернет-ресурсам.

Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты  для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный  спрос страховых услуг на внешнем  рынке.

Следующим важным этапом в развитии страхового сектора  России должно стать законодательное  разделение накопительного (страхование  жизни) и рискового страхования (иное, чем страхование жизни). В большинстве  зарубежных стран такое разделение существует уже давно. Такое разделение приведёт не только к увеличению прозрачности страховых операций, но и к повышению  устойчивости страховщиков.

Делая некоторые  выводы из выше сказанного, следует  отметить, что основной и первостепенной предпосылкой развития страховой отрасли  России является в первую очередь  увеличение ВВП, повышение прибыли  корпоративного сектора и доходов  частных лиц. Так как в России главным «локомотивом» развития страхования остается корпоративный  сектор, в стратегическом плане ориентация на физических лиц является более  выигрышной, но она станет реальностью  только на долгосрочной перспективе, так  как корпоративный сектор не полностью  охвачен страховыми услугами. Согласно имеющимся оценкам в России на постоянной основе страхуются не более 1/5 всех потенциальных рисков, что  несопоставимо мало по сравнению  с практикой западноевропейских стран.

Подводя итоги  данной статьи, в заключение хотелось бы отметить, что России предстоит  пройти ещё долгий путь совершенствования  страховой деятельности, как это  происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве  заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика  только формируется и набирает темпы  своего роста. В настоящее время  страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура  может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что  следующая волна роста будет  ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться  в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд. долл. США до 70 млрд .долл. США.

В настоящее  время страхование — это уже  не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.

Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования  невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.

По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно  уступает развитым странам. Поэтому  организация страхового сектора  в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию  страхования, учитывающую мировой  опыт в условиях глобализации мировой  экономики и либерализации международной  торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.

В России сегодня  страхованием охвачено всего 20% потенциальных  рисков, поэтому основной задачей  страховщиков является наращивание  своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение  новых страховых продуктов и их качественного обслуживания. Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. В долгосрочной перспективе развитие страхового бизнеса неразрывно связано, прежде всего, со стабилизацией политической ситуации и общеэкономическим подъёмом в стране. Положительные тенденции в России после финансового кризиса 1998 г. свидетельствуют об улучшении климата в финансово-денежной системе, росте внутреннего производства и внешнеторговых операций, росте ВВП, увеличении благосостояния населения и стабильном притоке прямых иностранных инвестиций. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, а также способствовать повышению прозрачности бизнеса. Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы.