Общая характеристика страхового рынка

1.3 Структура  страхового рынка 

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Страховые организации  — институциональная основа страхового рынка.

Страховая организация  или страховая компания — это  конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров  страхования и их обслуживание. Страховая  организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между  страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации  структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых  операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают  на акционерные, частные, публино-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка.

Правительственные страховые организации относятся  к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании.

Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и  страховании компенсаций рабочим  и служащим. Общество взаимного страхования  — это особая негосударственная  организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование  по существу — некоммерческая форма  организации страхового фонда, которая  обеспечивает страховую защиту имущественных  интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования

— одновременно и страховщик, и страхователь. При  этом документом, удостоверяющим право  на владение капитала общества взаимного  страхования, его дохода и страховую  защиту, является полис.

По характеру  выполняемых страховых операций различают специализированные и  универсальные страховые организации.

Специализированные  страховые компании проводят отдельные  виды страхования, например страхование  жизни, огневое страхование, ядерное  страхование и др.

К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров  страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций. Универсальные страховые  организации предлагают большой  перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые  продукты предъявляет страхователь. Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество  или заключающее со страховщиком договор личного страхования  или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное  понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит  в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а  также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит  от спроса и предложения.

Продвижение страховых  продуктов на страховом рынке  и их реализацию преимущественно  осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в  оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

В качестве сюрвейера  выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера  страховая компания принимает решение  о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих  интересов, разработки законодательных  актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации  создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые  компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в  страховой пул. Такое объединение  страховщиков позволяет увеличить  финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым  пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся  все участники пула. Однако при  наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии  с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых  отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие  объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают  потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система  государственного регулирования, необходимость  которого связана в первую очередь  с защитой прав и интересов  страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. 

1.4 Государственное  регулирование страховой деятельности 

Как ни в какой  другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия.

Государство само осуществляет страхование и ведет  государственный надзор в области  страхования. Такое внимание к этому  виду предпринимательства связано  с социальной значимостью функции  страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства.

Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым  случаем имущественное положение  страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересован каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные  акты по страхованию:

1. Конституция  Российской Федерации - правовой  документ, имеющий наивысшую юридическую  силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.).

2. Правовые документы,  имеющие высшую юридическую силу:

• Гражданский  кодекс Российской Федерации (ГК РФ), часть  вторая, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной  Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г. (Приложение 1);

• Федеральный  закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ (Приложение 2);

• Федеральный  закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ (Приложение 3);

• Федеральный  закон «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» (от 28 июня 1991 г. № 1500-1, с изменениями  и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 474I-I);

• Федеральный  закон «О защите прав потребителей» (от 7 февраля 1992 г. № 2300-I);

• Указы Президента Российской Федерации.

3. Законодательные  и нормативные правовые акты, постановления Правительства и  положения:

• «О Федеральном  органе исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью» (Департамент  страхового надзора министерства финансов - Указ Президента РФ от 14.08.96 № 1177);

• Нормативные  методические материалы, издаваемые Федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью;

1) условия лицензирования  страховой деятельности на территории  Российской Федерации (от 12 декабря  1992 г. № 02-02/4 с изменениями и  дополнениями от 22 января 1993 г.);

2) методика расчета  нормативного размера соотношения  активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения «Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. № 02/02;

3) правила размещения  страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина  РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н  (с изменениями от 16 марта 2000 г.);

4) постановление  Правительства РФ от 16 мая 1994 г.  № 491 «Об особенностях определения  налогооблагаемой базы для уплаты  налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г.);