Механизм страхования внешнеэкономической деятельности

       Морское страхование - страхование каско  судов − вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение  к эксплуатации судов, в случае нанесения  ущерба или гибели принадлежащих  им или иным образом юридически связанных  с ними судов либо нанесение иного  ущерба их имущественным интересам  в связи с эксплуатацией судов. На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием  и такелажем (оснасткой), фрахт (плата  за морскую перевозку груза), расходы  по снаряжению и другие расходы, связанные  с эксплуатацией судна, а также  суда в постройке. Страхователем  является собственник судна − судовладелец, который может быть как физическим так и юридическим лицом. В сохранении судна может быть также заинтересован банк, у которого судовладелец берет кредит, так как если судно не работает, владелец не выплатит долг. Возникает имущественный интерес, и по условиям большинства кредитных соглашений банк требует застраховать судно. Страхование осуществляется, как правило, на годовой основе, вместе с тем по согласованию с владельцем возможно застраховать судно на более короткий срок или на отдельный рейс. Страховая сумма не может превышать тех убытков, которые угрожают имуществу страхователя. А эти убытки лимитируются размером денежной оценки страхового интереса, т.е. страховой стоимостью (стоимостью постройки судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа.). Страховое обеспечение по страхованию судов устанавливается, как правило, по системе 1-го риска. Данная система страхового обеспечения сводится к тому, что страховое возмещение равно убытку, но не превышает страховую сумму, т.е. первый убыток полностью возмещается в пределах страховой су зависят от: возраста судна; типа судна; района плавания; объема страхового покрытия; франшизы и варьируются от 0,2% до 3% от страховой суммы по договору. Правилами страхования по согласованию сторон может быть предусмотрен возврат согласованной части премии за время отстоя судна в безопасном порту на срок свыше 30 дней.

       Страхование ответственности судовладельцев предусматривает  создание системы страховой защиты судовладельцев, фрахтователей судов  на случай возникновения их обязательств по возмещению ущерба (вреда), причиненного третьим лицам.

       Страхование железнодорожного транспорта - средства железнодорожного транспорта принимаются  на страхование в целом, включая  корпус, внутренние помещения, механизмы, дизельгенераторы, др. Возмещаются убытки понесенные в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате пожара, кражи со взломом, стихийных бедствий, крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожного полотна. К страховым случаям относятся крушения, аварии, повреждения подвижного состава, приведшие к неплановому ремонту или исключению из инвентаря вследствие столкновения, схода с рельсов, пожара, природных катаклизмов, нарушения технологии погрузочно-разгрузочных работ, противоправных действий третьих лиц, утеря подвижного состава (длительное безвестное его отсутствие в течение 40 суток). Размер страховой выплаты определяется Страховщиком на основании документов, подтверждающих страховой случай и размер ущерба.

       Страховая выплата осуществляется: 1)при повреждении  подвижного состава − в размере  восстановительной стоимости, которая  включает в себя расходы на ремонт и доставку поврежденного подвижного состава к месту ремонта, но не свыше страховой суммы; 2)при уничтожении (исключении из инвентаря) подвижного состава - в размере страховой суммы за вычетом. Ставки страховой премии остаточной стоимости подвижного состава.

       Страхование автотранспорта как имущества –  обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному  оборудованию при их полной фактической  гибели, т. е. полной утрате главной  функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции  и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Объектом страхования  по договору являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  владением, пользованием и распоряжением  транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного  средства.

       Договоры  страхования ответственности автоперевозчиков распространяют свое действие, прежде всего на требования лиц, заключивших  с перевозчиком договор о перевозке  груза. Также страховая защита может  быть предоставлена от убытков, связанных  с нанесением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при  выгрузке, падении, взрыве груза, его  утечке и т.д. При международных  перевозках условия наступления  и объем ответственности перевозчика регулируются, прежде всего, положениями Конвенции «О договоре международной перевозки грузов по дорогам». Автоперевозчик несет ответственность за утерю или повреждение груза во время перевозки, а также за опоздание в доставке груза. Сумма, подлежащая возмещению перевозчиком определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его к перевозке. Также подлежат возмещению расходы, связанные с перевозкой груза. Сумма уплаты за просрочку доставки груза не может превышать платы за перевозку. Данный вид страхования чаще всего проводится в добровольном порядке. Договоры страхования заключаются, как правило, всего на один год и обеспечивают страховую защиту при всех перевозках грузов за это время. Страховые риски: повреждение и утеря груза, просрочка доставки, нарушения таможенного законодательства, причинение вреда третьим лицам. При наступлении страхового случая оплату претензий пострадавшего производит сем перевозчик, а затем страховая организация возмещает ему расходы на основании предоставленных им документов.

       Страхование грузов (карго-страхование) – подотрасль транспортного страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. В практике страхования существует два принципа формирования страхового покрытия в договоре страхования, т. е. набора страхуемых рисков. Первый принцип построен на методе исключений, т. е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен по методу включения, т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски. Одним из общих условий страхования является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов (убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженным таким повреждениям, с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде) и избавляет страховщика от рассмотрения мелких убытков. По договорам страхования возмещаются убытки, обусловленные случайностями и опасностями перевозки. Договор страхования может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий.

       1. С ответственностью за все  риски. По договору страхования,  заключенному на этом условии,  возмещаются: 

       а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине;

       б) все необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

       2. Без ответственности за повреждения,  кроме случаев крушения. По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:                        а) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствия ми, крушением или столкновением перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;                                                                                                                                       б) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;                                    в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

       К добровольным видам страхования  можно отнести страхование экспортных кредитов, риска неплатежа; страхование  промышленных и частных объектов, сооружаемых за границей при нашем  содействии, и объектов, строящихся иностранными фирмами у нас в стране; страхование оборудования.                                                                                             

       Страхование экспортных кредитов – в современных  условиях большое значение во внешнеэкономических  отношениях имеет страхование экспортных кредитов или риска неплатежа, по условиям которого страховая компания гарантирует кредитору своевременную  оплату поставок товара, оборудования, услуг или в кредит. Страхование  экспортных кредитов осуществляется государственными специализированными учреждениями.

       Организации, проводящие страхование экспортных кредитов, располагают банком данных на большинство экспортно-импортных  фирм мира. Важным условием договора экспортных кредитов является срок ожидания платежа. Ответственность страховщика наступает  в этом случае по истечении 60-90 дней со дня, обозначенного в договоре. Этот срок необходим для выяснения  причин неплатежа. Будучи весьма специфичной  областью страхования, она требует  определенного подхода к тарификации. Здесь учитываются следующие  моменты: общий срок и сумма кредита, размер первоначального платежа, объем  поставок в кредит или вид оказываемых  услуг. При всей специфичности страхование  экспортных кредитов следует рассматривать  как фактор, стимулирующий развитие внешнеэкономической деятельности.

       Продолжает  развиваться страхование совместных предприятий. При вхождении на рынок  нашей страны совместные предприятия  организуют рекламную демонстрацию своей продукции путем проведения выставок. И в этой связи огромную роль играет не столько страхование  выставочных павильонов и экспонатов, сколько страхование ответственности  устроителей выставок за вред, который  может быть причинен третьим лицом. Страхованием охватывается имущество  и персонал наших фирм, осуществляющих свою деятельность за границей. Страхование  во внешнеэкономической деятельности связано с обслуживанием специфических  страховых интересов экспортеров  и импортеров товаров и услуг, участников международных экономических отношений. Нарастающее в последние годы количество международных торговых сделок привело к усложнению форм договоров. Вместе с тем, растет и уровень риска при совершении внешнеэкономических операций. Как показывает практика, полностью исключить риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу наиболее распространенных относится страхование - механизм, с помощью которого происходит перераспределение

рисков. 

       3. СТРАХОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В  РОССИИ 

       Поскольку государство не смогло обеспечить страховую  поддержку внешнеторговой деятельности в целом, наиболее привлекательными секторами рынка страхования  внешнеторговых операций стали заниматься коммерческие страховые организации. Лидером в сфере коммерческого  страхования внешнеторговых операций является ОСАО «Ингосстрах». «Ингосстрах» предоставляет услуги по страхованию экспортных кредитов в России в сотрудничестве с ведущими мировыми страховыми компаниями, специализирующимися в области кредитных и политических рисков, таких, как «СКОР», «Юнистрат Ассь-юранс», «Сент Пол», синдикаты «Ллойда» и др.       Коммерческие риски, принимаемые «Ингосстрах» на страхование экспортных кредитов, включают:

       - несостоятельность и банкротство;       - длительную просрочку либо отказ от платежа;

       - невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);

       - длительную просрочку возврата  аванса при непоставке оплаченных товаров.            Из политических рисков на страхование «Ингосстрах» принимается следующие:

       - действия государственных органов  страны-покупателя или обстоятельства, влекущие неисполнение обязательств  покупателем;   - военные действия, гражданские волнения и беспорядки;    - неконвертируемость валюты страны-покупателя;

       - неправомерный отзыв гарантии  по контракту, невозобновление или

       отзыв лицензии у покупателя;        - эмбарго, невозможность или задержки в валютных расчетах, мораторий на платежи; 

       - лишение права собственности  (конфискация, национализация) и  др.  Основными особенностями страхового полиса является:

       - страховое покрытие составляет 80-95% в зависимости от вида риска; - дополнительное обеспечение при организации послеотгрузочного финансирования; 

       - пропорциональное возмещение расходов  при взыскании долгов. В последние годы на российском страховом рынке появились и другие страховщики, предлагающие страхование в сфере внешнеторговой деятельности, в том числе страховые компании «Итерма», «Альфа-страхование», «АИГ» и др.         Договор страхования может быть заключен по совокупности названных рисков или любой их комбинации.