Личное страхование

Также гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, которая выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается обычно в пределах от 3 до 30 дней).

4) Гарантия  оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая. Предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложено оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию, санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100 % оплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20-50%.

Обязательное  социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Этот вид страхования носит некоммерческий характер. Страховщиком выступает Фонд Социального страхования РФ. Порядок и условия уплаты взносов регулируются государственным законодательством.

Обязательное  государственное страхование жизни  и здоровья определенных категорий  работающего населения распространяется на те категории работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском (военнослужащие, сотрудники МВД, прокуроры, следователи, судьи, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, доноры и некоторые другие – всего около 30 групп профессий). Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

Третьим направлением обязательного  страхования от несчастных случаев  выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам (введено Указом Президента РФ от 07 июля 1992 г. №750). Страхование покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира.

Рис. 7. Формы страхования от несчастных случаев

Добровольное страхование  от несчастных случаев может быть индивидуальным и коллективным.

Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом и действие договора распространяется на страхователя и членов его семьи. Это один из самых распространенных видов личного страхования среди населения Российской Федерации.

По договору коллективного  страхования страхователем выступает  юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

5.3. Медицинское страхование

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получения  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Медицинское страхование  также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

 

 

Рис. 8. Система финансирования сферы здравоохранения

Отечественная система  ОМС как отрасль государственного социального страхования имеет  определенные особенности:

- полисубъектная структура  управления, при которой на территории  РФ в целом управление средствами ОМС осуществляет Федеральный фонд ОМС, а на территориях субъектов РФ – территориальные фонды ОМС;

- в рамках ОМС не  производятся никакие денежные  выплаты населению. Финансовые  средства используются на оплату  медицинских услуг, предоставляемых гражданам бесплатно, и направляются в лечебно-профилактические учреждения;

- индивидуальный принцип ОМС, когда страховые взносы вносятся индивидуально за каждого застрахованного;

- в организации государственной  системы ОМС задействованы коммерческие компании – страховые медицинские организации, осуществляющие свою деятельность на договорной основе;

- всеобщность ОМС,  то есть обеспечение всем гражданам  равных гарантированных возможностей  получения медицинской помощи.

Федеральный Фонд ОМС (ФФ ОМС) осуществляет общегосударственное управление системой ОМС России. Его финансовые средства формируются за счет ассигнований из федерального бюджета и части ЕСН.

К финансовым функциям Фонда  относятся: субсидирование регионов на выполнение территориальных программ ОМС в рамках базовой программы ОМС; финансирование диспансеризации работающего населения и детей-сирот, находящихся в стационарных учреждениях и др.

Самостоятельно страховые  операции Фонд не осуществляет.

Территориальные фонды ОМС (ТФ ОМС) призваны обеспечивать реализацию государственных гарантий в области ОМС на уровне субъектов РФ. Они аккумулируют и распределяют финансовые средства региональной системы ОМС. Однако они не осуществляют функцию сбора страховых взносов и контроля за их уплатой (это функция налоговых органов).

Страховые медицинские  организации (СМО) осуществляют обязательное медицинское страхование граждан и страхование обеспечения необходимыми лекарственными средствами отдельных категорий граждан. При отсутствии на территориях СМО выполнять данные функции могут филиалы ТФ ОМС.

Медицинское обслуживание в системе ОМС осуществляется в соответствии с базовой программой ОМС, действующей на территории РФ.

Базовая программа ОМС  утверждается Правительством РФ.

Базовая программа  ОМС – документ, определяющий перечень видов медицинской помощи, предоставляемой за счет средств ОМС, нормативов объема медицинской помощи, финансовых затрат на единицу объема медицинской услуги и порядок формирования тарифов на медицинскую помощь в системе ОМС.

Нормативы финансовых затрат определяются исходя из расходов медицинских учреждений на оказание медицинской помощи с учетом прогноза индекса потребительских цен на соответствующий год, а также индексации заработной платы работников бюджетной сферы.

Формирование  тарифов на медицинские услуги в рамках программы ОМС осуществляют органы исполнительной власти субъекта РФ. Относительно нормативов объемов медицинской помощи они носят обобщенный характер и не дифференцированы по группам заболеваний.

Еще одним показателем  базовой программы ОМС является подушевой норматив финансирования, отражающий размер средств на компенсацию затрат по предоставлению гарантированной медицинской помощи в расчете на одного человека в год.

На основе базовой  программы ОМС в субъектах  РФ разрабатываются территориальные программы ОМС (ТП ОМС).

Территориальная программа ОМС – документ, отражающий показатели использования финансовых ресурсов региональной системы ОМС и гарантирующий предоставление медицинской помощи в объемах, не ниже предусмотренных базовой программой ОМС.

 

 

 

 

 

 

Добровольное  медицинское страхование

Основной целью добровольного  медицинского страхования (ДМС) является предоставление гражданам гарантии получения необходимой медицинской  помощи при наступлении страхового случая, связанного с болезнью, травмой, реабилитацией и иными событиями, связанными с оказанием медицинских услуг.

И ОМС, и ДМС являются формой социальной защиты населения в охране здоровья, однако в отличие от ОМС система ДМС строится на коммерческой основе в соответствии с принципами строгой эквивалентности страховых премий и выплат.

В РФ основными источниками  финансирования сферы здравоохранения  являются государственный бюджет и  ОМС. ДМС выполняет вспомогательную  функцию. Однако в последнее время, учитывая остаточный принцип финансирования здравоохранения через бюджет и систему ОМС, оцениваемый не выше 3% к ВВП, ДМС уверенно набирает силу и становится одним из самых динамично развивающихся сегментов страхового рынка.

ДМС может осуществляться в коллективной и индивидуальной формах. В РФ преобладают коллективные договоры ДМС, до 90% общего объема.

В РФ ДМС отличается от принятого за рубежом отсутствием  страховой защиты, связанной с  потерей дохода в результате болезни. Закон о медицинском страховании в качестве объекта медицинского страхования определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». Соответственно, риск потери дохода во время нетрудоспособности выступает объектом другого вида страхования – страхования от несчастных случаев и болезней.

 

 

 

 

Рис. 9. Страховые гарантии компенсации риска нетрудоспособности

Рис. 10. Факторы роста спроса на ДМС

 

 

 

 

 

 

5.4. Пенсионное страхование

Касаемо этого вида личного  страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование».

В постановлении Правительства  РФ от 26 февраля 1997 г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных  толкований. При возникновении спора  такая неопределенность может повредить  его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Обязательное пенсионное страхование

Обязательным называют пенсионное страхование, действующее  в силу закона, охватывая все категории населения.

C принятием Федерального  Закона «Об обязательном пенсионном  страховании» в 2002 году в России началась пенсионная реформа. В соответствии с этим Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию.

Накапливаемые на лицевом  счёте страховые взносы инвестируются на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть.

Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). Средства туда перечисляются непосредственно из Пенсионного Фонда России по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин не определил иной вариант инвестирования. Граждане, не давшие указаний Пенсионному Фонду об ином способе инвестирования их накопительной части пенсии, получили условное название «молчуны».

Граждане имеют право по-иному распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление накопленными средствами негосударственной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду.

По достижении пенсионного  возраста накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия.

Добровольное пенсионное обеспечение (ДПО)

Добровольное пенсионное обеспечение (страхование) – система  накоплений с помощью различных  финансовых организаций будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.

Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают: