Личное страхование

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

СТРАХОВАНИЕ

 

 

 

 Тема 5. Личное страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МОСКВА 2012

 

 

План

Введение ………………………………………………………………...…3

1. Законодательство о личном страховании ……………………...4
2. Общие положения о личном страховании……………………...6
3. Договор личного страхования……………………………….….10
4. Предмет и субъекты договора личного страхования………..12
5. Виды личного страхования ……………………………………..18

5.1. Страхование жизни……………………………………………18

5.2. Страхование от несчастных случаев и болезней…………..23

5.3. Медицинское страхование……………………………………28

5.4. Пенсионное страхование……………………………………...34

Заключение……………………………………………………………….37

Список литературы……………………………………………………..40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование  занимает особое место. Уменьшая возможные  имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией  охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны».

Современные законодательные  системы относят к объектам гражданских  прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая  защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что  личное страхование возникло одним  из первых, законодательство о договоре личного страхования находится  в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Как отмечают исследователи, регулирование договора личного  страхования - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

 

 

1. Законодательство  о личном страховании

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации, и в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ).

Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

(а) Гражданский кодекс  РФ, который регулирует отношения  по заключению и исполнению  договоров страхования; 

(б) Закон «Об организации  страхового дела в РФ» и  нормативные документы органа страхового надзора;

(в) специализированные  нормативные акты об отдельных  видах страхования. 

Среди них необходимо выделить:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный закон  от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

- и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

Следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении таких  документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства  Российской Федерации от 13 августа 1997г «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в «Российской газете». Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

 

2. Общие положения о личном страховании

Современное легальное  определение страхования дано в ст.2 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Страхование определено как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования»; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской помощи; 2) временная нетрудоспособность; 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание; 4) материнство; 5) инвалидность; 6) наступление старости; 7) потеря кормильца; 8) признание безработным; 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые  случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем  или застрахованным умышленных  действий, повлекших наступление  страхового случая;

- самоубийства застрахованного,  если к этому времени договор  страхования действовал менее  двух лет;

- алкогольного, токсического  или наркотического опьянения  застрахованного. 

Причем, перечисленные  выше деяния признаются таковыми судом  или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма.

Страховая сумма - это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Рис. 1. Основные характеристики отраслей страхования

	Имущественное (включая ответственность)	Личное(включая ответственность)
Объект	Имущественные интересы связанные с владением  имуществом	Имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособ-ностью
Участники	Страховщик\страхователь (реже –Выгодоприобрета-тель)	Страховщик\страхователь (часто –Выгодоприобрета-тель Застрахованное лицо)
Защита	Возмещение  ущерба (страховое возмещение	Страховое обеспечение

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2. Классификация  страхования по видам

Отрасль	Подотрасль	Вид	Назначение
Личное	Жизнь Несчастные  случаи Медицинское Пенсионное	ОМС, ДМС, виды по ФСС (санкур, бюллетень, несчастные случаи на производстве по списку Минздравсоцразвития	Обеспечение социальной защиты (поддержание уровня жизни)

Под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, ст. 71 Конституции РФ).

Отметим, что в нормативном  акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные  страховать;

(б) лица, чьи интересы  подлежат страхованию;

(в) страхуемые интересы;

(г) опасности, от  наступления которых они страхуются;

(д) минимальные страховые  суммы.