Личное страхование

      4) При страховании  жизни всегда желательно назначать выгодоприобретателя – лицо, которое в случае смерти Застрахованного лица может получить страховую выплату уже через несколько дней, минуя процедуру наследования. Выгодоприобретателя может назначать только Застрахованный (либо его законный представитель в случае страхования детей до 14 лет). Страховая выплата выгодоприобретателю не входит в состав наследственного имущества и не может быть оспорена наследниками.

      Страховая компания  «Согласие» предлагает программы  страхования жизни по всему  возможному спектру – страхование детей и взрослых на любой срок с любым порядком уплаты страховых взносов и любым порядком страховых выплат (единовременно или в виде периодических выплат, начиная с определенного возраста).

      1) Срочное страхование  жизни

      Базовые страховые риски:

      − выплата 100% страховой  суммы в случае смерти застрахованного  в период страхования.

      Дополнительные страховые  риски:

      − дополнительная  выплата в случае смерти застрахованного  в результате несчастного случая;

      − выплата в случае установления застрахованному инвалидности (100%, 75% или 50% в зависимости от группы инвалидности); 

      − выплата в  случае временной нетрудоспособности  в результате несчастного случая.

      2) Смешанное страхование  жизни

      Базовые страховые риски:

      − выплата 100% страховой  суммы в случае смерти застрахованного  в период страхования;

      − выплата 100% страховой  суммы при дожитии застрахованного  до окончания срока страхования.

      Страховые суммы  совпадают по обоим рискам. 

      Дополнительные страховые  риски:

      − дополнительная  выплата в случае смерти застрахованного  в результате несчастного случая;

      − выплата в  случае установления застрахованному  инвалидности (100%, 75% или 50% в зависимости  от группы инвалидности); 

         − выплата  в случае временной нетрудоспособности  в результате несчастного случая.

      3) Страхование жизни  на случай наступления смертельно  опасных заболеваний.

      Базовые страховые  риски:

      − выплата 100% страховой  суммы в случае смерти застрахованного в период страхования;

      − выплата 75% страховой  суммы в случае определения  у застрахованного заболеваний  в соответствии с программой  страхования.

      Дополнительные страховые  риски:

      − дополнительная  выплата в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая;

      − выплата в  случае установления застрахованному  инвалидности (100%, 75% или 50% в зависимости  от группы инвалидности); 

         − выплата  в случае временной нетрудоспособности  в результате несчастного случая.

      Для придания устойчивости  и надежности страховому портфелю  компании, перечисленные выше программы  перестраховываются в Munich Re. Система  перестрахования не допускает  чрезмерной концентрации рисков  у одного страховщика, является  основой финансовой устойчивости страховых компаний и страхового рынка в целом и используется для обеспечения максимальной надежности страховой защиты.

      Munich Re (Мюнхенское  Перестраховочное Общество) – Основано  в 1880 г. Главный офис компании  находится в Мюнхене. Компания также имеет филиалы и представительства по всему миру. В рейтинге перестраховочных обществ (по всем видам страхования) уверенно занимает первое место[9].

 

      2.3 Проблемы определения  величины страхового взноса

 

      Стоимость страховой  услуги выражается в размере  страхового взноса (премии), который  страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определение тарифа — «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования».

      Величина премии  должна быть достаточна, чтобы:

      – покрыть ожидаемые  претензии в течение страхового  периода;

      – создать страховые резервы;

      – покрыть издержки  страховой компании на ведение  дел;

      – обеспечить  определенный размер прибыли.

      Верхняя граница  цены страховой услуги определяется  двумя факторами: размерами спроса  на нее и величиной банковского  процента по вкладам.

      Помимо этого на  размер премии влияют такие  факторы как: величина и структура  страхового портфеля (совокупное  количество рисков, взятых на  страхование), управленческие расходы  (доходы, полученные от вложения  временно свободных средств).

      Если тариф по  обязательным видам страхования  устанавливается централизованно  в законодательном порядке, то  тарифная ставка по добровольному  страхованию исчисляется страховщиком  самостоятельно и оказывает значительное  влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

      Структура полного  тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена в приложении А.

      Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

      В состав нетто-ставки  включены рисковая ставка и  рисковая надбавка. За счет рисковой  ставки, которая является основой  тарифа, производится формирование  страховых резервов, из которых  осуществляются страховые выплаты.  Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

      В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

      – рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования;

      – накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

      При расчете взноса  по накопительному страхованию  жизни нетто-ставка дополнительно  включает в себя накопительную  составляющую, за счет которой  производится накопление страховой  суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.[8]

 

      Нагрузка — часть тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

      Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

      В рисковом страховании  при расчете страхового тарифа  учитывают следующие факторы:

      – страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;

      – размер полученных  страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;

      – тариф должен  покрывать расходы страховщика  и обеспечивать прибыль.

      В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

      – демографическая  статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;

      – расходы страховщика;

      – инвестиционный  доход. В зависимости от уровня  доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;

      – необходимость  формирования запасных резервов  страховщика.

      Страхование может  осуществляться в коллективной  и индивидуальной форме. Расчет  страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.[8]

 

      2.4 Новые тенденции  в изменении страхования фирм

 

      Эксперты полагают, что в наступившем году рынок страхования вырастет на 15%, а в следующем – на 25%. Что стоит за такими немалыми цифрами?

      Медицинское страхование.

      Теперь россияне  сами смогут выбирать поликлинику  и страховую компанию. Это предусматривает  новый закон об обязательном  медицинском страховании (ОМС), вступивший  в силу с 1 января.

Также каждый застрахованный россиянин будет иметь право на получение бесплатной медпомощи в рамках ОМС вне зависимости от региона проживания. Предыдущий закон предусматривал подобную норму, но на деле она не выполнялась из-за неправильной системы межрегиональных платежей.

      Вводится полный  тариф оплаты медицинских услуг  (напомним, что ранее система ОМС  оплачивала только пять статей  из перечня). Это означает, что  у пациента повышаются шансы  получить качественную бесплатную  помощь, а не только консультацию  специалиста.  Имея полис, пациент может обратиться не только в государственную клинику, но и в частную, работающую в системе ОМС.

      В течение 2011-2012 годов будет проводиться постепенная  замена полисов ОМС. Медицинская  помощь при экстренных вызовах  будет осуществляться вне зависимости наличия полиса на руках. 

      Опасные объекты.

      Авария на Саяно-Шушенской  ГЭС заставила государство законодательно  закрепить права людей, живущих  вблизи подобных объектов. Закон  об Опасно производственном объекте  (ОПО) будет учитывать износ оборудования и неправильную эксплуатацию.

      Действие нового  закона распространяется на сотрудников  опасных предприятий и третьих  лиц. Законопроект предусматривает  совместную работу с уже имеющейся  системой социального страхования  от опасных случаев на производстве. Закон об ОПО будет применяться при аварии, а социальное страхование - во всех остальных случаях.

      Правила обязательного  страхования ответственности владельцев  ОПО будут разработаны до 30 июня, правила определения размера  выплат за вред здоровью потерпевших – до 31 марта 2011 года.

      Забота о туристах.

      Изменения затрагивают  и сферу туризма. После скандального  случая с компанией «Капитал  Тур», Ассоциация туроператоров  (АТОР) предложила депутатам в  разы увеличить размер финансовых гарантий для туроператоров, а также расширить полномочия Ростуризма и ввести ответственность для агентств.  В зависимости от выручки размер гарантий планируют довести до 1,5 млрд рублей.

      АТОР планирует  создать саморегулируемую организацию турфирм и страховых компаний, которые должны вносить в СРО определенную сумму на случай экстренных ситуаций. Летом 2011 года поправки должны быть приняты.

      Приток клиентов.

      Страховщики увеличивают  количество страхователей. Стоит  отметить, что не последнюю роль здесь сыграло государство, которое расширяет линейку обязательных видов страхования.

      Министерство финансов  принимает важные поправки к  закону об ОСАГО. Будет повышен  лимит покрытия и базового  тарифа. Обсуждается новый закон  о противопожарном страховании. Возможно, введут обязательное страхование строений. Планируется принять законопроект о гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам. Эта мера призвана уравнять страховые суммы по ущербу независимо от транспорта. 

      Принятые законы  позволят улучшить качество обслуживания  и защитить граждан.  Так, РСА уже обеспечивает ответственность  страховщиков перед потребителями. Принимаются конкретные меры в этом направлении. Страхование постепенно переходит на стандарты МСФО, которые  в 2012 году станут обязательными для всех компаний. Это позволит тщательнее контролировать отчетность.

      Под эгидой закона.

      Несмотря на все  вышеперечисленное – только 2 закона, из запланированных правительством  законопроектов на 2011 год, касаются страхования. План был подписан премьером Владимиром Путиным. Стоит иметь в виду, что он предварительный и может быть изменен.

 

      Итак, из страховых  законопроектов в план входят  законопроект "О внесении изменений  в закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Последний учитывает защиту  прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. И  уточняет полномочия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в сфере обязательного страхования. Законопроекты должны быть представлены в правительство в июне, внесены в Госдумы будут не ранее декабря нынешнего года. Законопроект о противопожарном страховании, который  готовил МЧС, в план законопроектной деятельности в этом году не внесен [11].