Личное страхование

      − Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

      − Страхование  гражданской ответственности перевозчика.

      − Страхование  гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

     − Страхование профессиональной ответственности

      − Страхование  ответственности за неисполнение  обязательств.

      − Страхование  иных видов гражданской ответственности[7].

      В основе деления  страхования на отрасли лежат  принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

      Видом страхования  называют страхование конкретных  однородных объектов в определенном  объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным  ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем  осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

 

      1.4 История развития  страхования

 

      Страхование имеет  длительную историю, на протяжении  которой оно из некоммерческого  эволюционировало в коммерческий тип.

      Для самых ранних  форм страхования характерным  было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (около 1760 год до н. э.)

      В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.

      В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

      Постепенно цеховое  страхование перешло к более  совершенной форме создания страховых  денежных фондов путем уплаты  регулярных страховых взносов  членов сообщества в свои кассы.

      По мере развития  товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

      В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого  типа страхования в Европе:

      − I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала

      − II этап (конец  XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции

      − III этап (конец  XIX — XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

      Существенное развитие  страхования приходится во второй  половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

      В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

      Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

      Принято считать,  что страхование жизни также  зародилось в Великобритании. Именно  здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

      К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

      Базовые условия  развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде    всего в форме акционерного общества. Возникло   сострахование  и перестрахование.

      Главным итогом  третьего этапа можно считать  завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

      В настоящее время  страхование является важным  сектором, как мировой, так и национальной финансовой системы.[5]

 

      2 Особенности страхования  предпринимательской           деятельности в Российской Федерации

      2.1 Состояние страхования  в России

 

      Главной принципиальной  чертой организации страхового  дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка[4]. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

      Конкуренция действует не только в сфере добровольному страхованию, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования - в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

      Конкуренция во  всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

      Соперничество в  страховании, присущее конкуренции,  нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

 

      2.2 Порядок страхования жизни  в ООО СК «Согласие»

 

      СК «Согласие» располагается  в городе Орске по адресу  проспект Ленина 76-1.

      ООО «Страховая Компания «Согласие» успешно ведет свою деятельность на страховом рынке уже более 18 лет. Внутренняя политика Компании позволяет ей уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей. В соответствии с Лицензиями ФССН С № 1307 77 и П № 1307 77 Компания успешно осуществляет более 90 видов добровольного и обязательного страхования.

      Оплаченный уставный капитал  Компании составляет 4,3 млрд. рублей.

      По итогам 2010 года Компания собрала  премий на сумму 16,7 млрд. рублей и выплатила 7,2 млрд. рублей страхового возмещения своим клиентам.

      В национальном рейтинге страховых  компаний России, проводимом рейтинговым  агентством «Эксперт РА»,  в  2002 году Страховой Компании «Согласие»  был присвоен, а в апреле 2011 года  подтвержден рейтинг надежности А+ ("Очень высокий уровень надежности").

 

      СК «Согласие» является одним  из крупнейших участников Российского  рынка перестрахования, что подтверждается  долгосрочным сотрудничеством с  крупными российскими и западными  страховыми и перестраховочными компаниями и брокерами. Партнерами Компании по перестрахованию являются Hannover Re, Munich Re, Swiss Re, SCOR и другие. В 2010 году перестраховочные емкости Компании были увеличены до 60 млн. евро, что позволяет ей оставлять на собственном удержании крупные финансовые риски клиентов. Неукоснительное выполнение своих обязательств перед партнерами и клиентами обеспечило нам безупречную репутацию на мировом перестраховочном рынке.

 

      Наличие разветвленной филиальной  сети (78 филиалов, 248 агентств, 177 удаленных рабочих мест и 129 дополнительных офисов) позволяет Компании осуществлять страховую защиту имущественных интересов клиентов практически на всей территории Российской Федерации.

      ООО «Страховая Компания «Согласие»  играет большую роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы российского страхования.[10]

      Страхование жизни связано с  выплатами денежных сумм при  наступлении определенных событий  в жизни застрахованного. К  таким событиям относятся, прежде  всего, дожитие застрахованного  до определенного возраста или  смерть в течение периода страхования. Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного лица.

      Страхование жизни относится  к долгосрочным видам страхования.  Договоры страхования заключаются  на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

      Так же как в  банковском вкладе деньги, вложенные  в страхование жизни, никуда  не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую хотел накопить застрахованный при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования.

Процентная ставка при страховании  жизни несколько ниже, чем в  банковском вкладе, но зато гарантируется  на весь период страхования и не может быть изменена. Страхование  жизни, как инструмент накопления денежных средств менее эффективен, чем  банковский вклад, но зато существенно более надежен и позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д.

      Страхование жизни относится к области личного страхования и по отношению к имущественным видам страхования (страхование автомобилей, квартир, дач и т.д.) имеет особенности, которые позволяют эффективно использовать механизм страхования жизни при построении долгосрочных финансовых программ.

      К таким особенностям  относятся:

      1) Страховая сумма  в договоре страхования жизни  определяется страхователем и  может быть сколь угодно большой.

      2) При страховании  жизни можно иметь несколько  полисов страхования. Можно страховаться как в одной страховой компании, так и в нескольких. По каждому страховому полису выплаты производятся независимо.

      3) При страховании  жизни можно страховать не  только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное застрахованным – выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом.