Личное страхование

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение...................................................................................................................3

1 Теоретические  основы страхования коммерческой  деятельности фирмы

1.1 Экономическая  природа страхования............................................................5

1.2 Участники  страховых отношений и их интересы.........................................7

1.3 Классификация  и виды страхования...............................................................8

1.4 История  развития страхования........................................................................9

2 Особенности  страхования предпринимательской   деятельности    в Российской  Федерации

2.1 Состояние  страхования в России..................................................................11

2.2 Порядок  страхования рисков в ООО СК  «Согласие»...............................12

2.3 Проблемы  определения величины страхового  взноса…………….........15

2.4 Новые  тенденции в изменении страхования  фирм.....................................17

2.5 Основные  направления совершенствования  действующего

страхового  законодательства...............................................................................19

Заключение… ....................................................................................................23

Список использованных источников........................................................24

Приложения…....................................................................................................25

 

Введение

 

      Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

      Сегодня наряду  с традиционным назначением страхования  -обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары и т. д.), случайных событий технологического и экологического характера (взрывы в шахтах, загрязнение окружающей среды химическими и другими выбросами), объектами страхования все больше становятся имущественные интересы. Они связаны с жизнью и здоровьем юридических и физических лиц (кражи, разбойные нападения и т. д.), а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, финансовых рисков, профессиональной ответственности и др.).

      Страхование служит  важным фактором стимулирования  хозяйственной деятельности, что  определяет актуальность данной темы исследования.

      В современных  условиях ограничены возможности  страхования предпринимательских  фирм. Главной причиной является  узость законодательной базы  по коммерческому страхованию  и недостаточная государственная  поддержка. Это порождает проблему низких темпов роста страхования предпринимательской деятельности.

      Объект исследования - предпринимательская деятельность  фирм.

      Предмет исследования - страхование предпринимательской  деятельности фирм.

      Целью работы является  исследование проблем страхования предпринимательских фирм и выявление направлений совершенствования процесса страхования.

      Задачи исследования:

      1) Рассмотреть теоретические  основы страхования предпринимательской  деятельности.

      2)  Показать процесс  становления и развития страхования фирм.

      3)  Показать на  конкретном примере порядок и  виды страхования предпринимательской  деятельности фирм в современных  условиях.

      4)  Выявить недостатки  в осуществлении страхования.

      5) Обозначить новые  тенденции в совершенствовании и изменении страхования предпринимательской деятельности.

 

      1 Теоретические основы  страхования коммерческой       деятельности фирмы

      1.1 Экономическая  природа страхования

 

      Страхование - это  способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)[2]. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком, случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба[2]. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

      Страховые отношения,  закрепленные в письменном договоре  страхования как гражданско-правовая  сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья.  Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

      Как экономическая  категория страхование представляет  систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[5].

 

      Экономическую категорию  страхования характеризуют следующие  признаки:

      − наличие перераспределительных  отношений;

      − наличие страхового  риска (и критерия его оценки);

      − формирование  страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

      − сочетание индивидуальных  и групповых страховых интересов;

      − солидарная  ответственность всех страхователей  за ущерб;

      − замкнутая раскладка  ущерба;

      − перераспределение  ущерба в пространстве и времени;

      − возвратность  страховых платежей;

      − самоокупаемость  страховой деятельности[5].

      Переход к рыночной  экономике обеспечивает существенное  возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве,  значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики[4]. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

      1.2 Участники страховых  отношений и их интересы

 

      Отечественное страхование  предполагает несколько участников  страховых отношений (субъектов  страхования) — это страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

      Страховщиками страховое  законодательство признает организацию  (юридическое лицо), проводящую страхование,  принимающее на себя обязательство  возместить ущерб или выплатить  страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

      Страхователь —  это физическое или юридическое  лицо, уплачивающее денежные (страховые)  взносы и имеющее право по  закону или договору получить  денежную сумму при наступлении  страхового случая. Страхователь  обладает определенным страховым  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем[7].

      Застрахованное лицо  — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение[7].

      Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования[7].

      Помимо основных  участников страхового отношения  (или правоотношения), на рынке,  где продаются и покупаются  страховые продукты, имеется множество  других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия[3].

      На рынке страховых  услуг действуют и такие участники,  как оценщики страхового риска,  разработчики страховых тарифов, различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса[3]. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования — учреждения законодательной и исполнительной власти  и судебной власти. Кроме них могут действовать органы общественного регулирования страхования — общественные организации страховщиков и третейские суды.

 

      1.3 Классификация  и виды страхования

 

      Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

      Главой 48 Гражданского  кодекса РФ предусмотрены две  разновидности (два типа договоров)  страхования: имущественное и  личное.

      В практике работы  страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

      В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

      − Страхование  жизни.

      − Страхование  от несчастных случаев и болезней.

      − Медицинское  страхование.

      В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

      − Страхование  имущества предприятий и организаций.

      − Страхование  имущества граждан.

      − Транспортное  страхование (средств транспорта  и грузов).

      − Страхование  других видов имущества, кроме  перечисленных выше.

      − Страхование  финансовых рисков[2].

      В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает: