Контрольное задание по «Основы социального страхования»

       — страхование средства транспорта;

       — страхование ответственности владельцев транспортных средств;

       — страхование от несчастных случаев  владельцев и пассажиров транспортного  средства.

       Наиболее  распространенными видами автотранспортного  страхования являются страхование  транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с  самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев(или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источникивыплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно,устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших,в том числе и во внесудебном порядке.

       В условиях страхового рынка Российской Федерации все виды рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногихевропейских стран, в которой страхование гражданской ответственностиавтовладельцев проводилась в добровольной форме.

       Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно Закону об ОСАГО, являются:

       1) гарантия возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или

       имуществу потерпевших, в пределах, установленных  Федеральным законом;

       2) всеобщность и обязательность  страхования владельцев ТС;

       3) недопустимость использования на  территории РФ транспортных

       средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

       4) экономическая заинтересованность  владельцев ТС в повышении

       безопасности  дорожного движения. 
 
 
 

       1.3 Субъекты Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,  их социальные правоотношения 

       Субъектами  обязательного страхования являются страхователь и страховщик. При этом участниками страхового правоотношения выступают застрахованное лицо и  выгодоприобретатель, которые применительно  к договору страхования выступают  в качестве третьих лиц. Несмотря на распространенность таких терминов, как "страхователь", "страховщик", "застрахованное лицо" и "выгодоприобретатель", в научной литературе нет единого  мнения по определению этих понятий.

       Согласно  ст. 1 Закона об обязательном страховании  страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного  страхования. В качестве страхователей  в обязательном страховании выступают  владельцы транспортных средств.

       В соответствии со ст. 5 Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Например, В.С. Белых, И.В. Кривошеев под страхователем  понимают лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику  страховую премию, а при наступлении  предусмотренного страхового случая вправе требовать от страховщика страховой  выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производилось  в пользу третьего лица. Авторы выделяют три группы страхователей: 1) юридические  лица; 2) дееспособные физические лица; 3) страхователи в силу закона³. Например, А.И. Худяков выделяет следующие признаки, присущие страхователю:

       - страхователь - это лицо, которое  заинтересовано в страховании,  имеет интерес к страхованию  (при обязательном страховании  этот интерес определяется требованиями  закона);

       - страхователь является лицом,  которое страхует определенный  имущественный интерес, свой или  третьего лица, в качестве объекта  страхования;

       - страхователь всегда является  субъектом страхового правоотношения;

       - страхователь в страховом обязательстве  при наступлении страхового случая  выступает в роли кредитора,  то есть имеет право требовать  от страховщика исполнения его  обязанности по страховой выплате  себе или третьему лицу - выгодоприобретателю⁴.

       Следовательно, под страхователем понимается гражданин  или юридическое лицо, заключившее  договор страхования определенного  имущественного интереса со страховой  организацией (страховщиком) и имеющее  право при наступлении страхового случая требовать от страховщика  выплаты страхового возмещения.

       Итак, субъектами страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств являются:

       Страховщики — страховые организации, имеющие  соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах  федерации, являющиеся членами профессионального  объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

       Страхователи  — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию  транспортные средства. Так как контроль над наличием страхового полиса и  его действительности предусмотрен на многих стадиях использования  автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования  и нарушители, подделывающие страховые  полисы.

       Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

       Страховые посредники — агенты и брокеры.

       Профессиональное  объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих  компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Государственное  регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. 

       1.4. Социальная защита граждан посредством обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

       Институт  социальной защиты характеризуется  совокупностью охватываемых им видов  социальной защиты и используемых организационно-правовых форм.

       К видам социальной защиты относятся:

       • медицинская помощь и обеспечение  по временной нетрудоспособности (например, на случай болезни или несчастного  случая на производстве);

       • социальная помощь в случае потери кормильца, по старости и инвалидности;

       • социальная поддержка материнства  и семьи вообще;

       • социальная защита безработных. 

       К организационно-правовым формам социальной защиты можно отнести:

       • социальное страхование;

       • социальная помощь;

       • государственное обеспечение;

       • обязательные накопления;

       • частные формы социальной поддержки. 

       Социальное  страхование широко используется в  абсолютном большинстве стран с  рыночной экономикой в отношении  многих видов социальной защиты. В  его основе лежит понятие социальных рисков и требование их обязательного  и добровольного страхования.

       Приведенные организационно-правовые формы являются классическими. В нашей стране принято  говорить о социальном обеспечении, считая ведущими организационно-правовыми  формами социального обеспечения  социальное страхование и национальную систему социального обеспечения, финансируемую в основном за счет налогов. Подобное положение закреплено в ст. 39 Конституции РФ.

       Таким образом, социальная защита – это  комплексная система социально-экономических  отношений, предназначенная для  оказания разносторонней помощи нетрудоспособным или ограниченно трудоспособным лицам, а также семьям, доходы трудоспособных членов которых не обеспечивают общественно  необходимого уровня жизни семьи. Эффективная  социальная защита предполагает проведение политики, адекватно реагирующей  на социальные изменения, способной  улавливать рост социального недовольства и социальной напряженности, предупреждать  возможные конфликты и радикальные  формы протеста.

       Одной из форм социальной защиты граждан  является обязательное страхование  владельцев транспортных средств.

       Государство взяло на себя функцию регулирования  правоотношений по ОСАГО. В Законе об ОСАГО детально расписана вся  процедура взаимодействия субъектов  правоотношений по ОСАГО: начиная с  заключения Договора страхования и заканчивая страховой выплатой пострадавшей стороне.

       Благодаря такому строгому и детальному регулированию  граждане Российской Федерации получили защиту от последствий ДТП. Полностью избежать дорожно-транспортных происшествий,к сожалению не возможно, но, благодаря тому, что заключение Договора страхования ответственности владельцев транспортных средств обязательно, граждане смогли минимизировать свои потери  от дорожно-транспортных происшествий.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       II АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.  РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. 
 

       2.1. Анализ и оценка  эффективности обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

       За  9 лет действия в Российской Федерации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» удалось сформировать достаточно эффективный механизм защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий.

         Однако,в настоящее время большинство выплат по обязательному страхованию приходится на возмещение вреда имуществу третьих лиц. Вместе с тем ежегодно на дорогах России в результате дорожно-транспортных происшествий погибают более 34 тыс. и получают травмы более 274 тыс. человек, при этом за страховой выплатой по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, в год обращаются всего около 15 тыс. пострадавших, а совокупная выплата по данным страховым случаям составляет менее 2% от всех годовых выплат по ОСАГО (в иностранныхгосударствах этот показатель составляет 30–50%.). 

       Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является социально ориентированным видом страхования, в связи с чем в дальнейшем существенная роль при проведении операций по ОСАГО должна отводиться механизму перестрахования, поэтому в ближайшее время может возникнуть необходимость разработки унифицированных правил осуществления перестрахования ОСАГО, позволяющих в полной мере защищать как интересы прямого страховщика, так и потерпевшего. 

               Общие убытки страховщиков, связанные  с осуществлением выплат по  обязательному страхованию, напрямую  зависят от уровня аварийности  на дорогах страны. Проведение  мероприятий по увеличению безопасности  дорожного движения не только  позволит снизить число пострадавших и погибших в дорожно-транспортных происшествиях, но и значительно повысить привлекательность обязательного страхования для страховых организаций.