Контрольная работа по "Страхованию"

     Послевоенный  период развития страхования характеризуется  новыми организационными и функциональными  изменениями в системе страхования. До 1958 г. Госстрах был жестко централизованной общесоюзной структурой, затем в  соответствии с общей политикой  децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991 г. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правление государственного страхования  СССР, подчинявшееся Министерству финансов. В каждой союзной республике было создано собственное Правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхования СССР, а с другой — министерству финансов союзной республики.

     Имущественное страхование. Одной из важнейших проблем государственной системы страхования с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. Уже в конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940г., когда был принят закон об обязательном окладном страховании и утверждены новые правила и инструкции о порядке определения и оплаты убытков по каждому виду окладного страхования.

     В 1929 г. было принято Постановление  ЦИК и СНК СССР «Об обязательном страховании имущества обобществленного сектора народного хозяйства». В  соответствии с этим постановлением обязательному страхованию подлежало  имущество государственных предприятий  и организаций, состоящих на хозрасчете или на местном бюджете, имущество  смешанных АО без участия иностранного капитала, имущество профессиональных и общественных организаций, а также  государственное имущество, сданное  в аренду и на комиссию частным  лицам и организациям. Государственные  предприятия и организации, состоящие  на союзном бюджете и бюджетном  финансировании союзных республик, обязательному страхованию не подлежали.

     В 1931 г. обязательное и добровольное страхование  имущества отменено для основной части предприятий государственной  промышленности. Страховые взносы были включены в налог с оборота. Обязательное страхование сохранилось только для предприятий местной промышленности, не имеющих соответствующих финансовых гарантий со стороны органов местной власти.

     В 50-е гг. в систему обязательного  имущественного страхования вносятся новые коррективы. С 1956г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных  учреждений и организаций состоящих  на местном бюджете. Таким образом  практически весь государственный  сектор хозяйства был исключен из системы страхования.

     Однако  сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 30-е гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы были существенно расширены за счет введения универсального обязательного страхования  посевов на случай неурожая, любых  стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования  распространен и на совхозы с  целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

     Попытка возродить добровольное государственное  страхование имущества государственных  предприятий относится к концу 80-х гг. Оно было связано с переходом  на принципы полного хозрасчета и  самоокупаемости предприятий, но практически  не получило развития.

     В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981г. Указом Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании  имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами обязательному  страхованию подлежали находящиеся  в личной собственности граждан  строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

     Личное  страхование.⁴ Государственная система страхования довольно успешно занималась личным страхованием. Несмотря на сложные экономические и политические условия, во второй половине 20-х гг. начинается оживление в области личного страхования. В 1927 г. Госстрах вводит новый, упрощенный вид страхования жизни, доступный для широких народных масс (крестьянское страхование жизни). Для него были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. В эти же годы было начато страхование от несчастных случаев и страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного и воздушного сообщения. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Достаточно широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

     Великая Отечественная война подорвала  существовавшую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха были освобождены  от ответственности по личным и имущественным  ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на территориях, освобожденных от оккупации, для  развития страхования создаются  самые благоприятные условия, водятся  льготные тарифы. Особенно широко распространяется коллективное страхование жизни. Коллективное страхование было прекращено в 1942 г. ввиду своей убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него были введены различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая), сохранялись прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

     Перестрахование. Система перестрахования в советский период отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

     В период кратковременного существования  кооперативного страхования общества взаимного страхования были обязаны  перестраховывать свои риски в Госстрахе. После его исчезновения потребность  в перестраховании отпала сама собой. Сконцентрированные в Госстрахе  колоссальные страховые резервы  и централизованное распоряжение ими  позволяли не беспокоиться о перестраховании. 
 
 
 
 
 
 

3. Страхование и страховое право  в РФ после распада  СССР

     В 1992 г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные  страховые предприятия преобразуются  в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с  ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое АСО и ТОО является юридическим  лицом, т. е. имеет фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной  палатой.

     К середине 1992г. в России было зарегистрировано около 800 страховых компаний, не считая их филиалов и отделений (только у  АСКО их более 400). В 1992 г. на базе союзного Правления Указом Президента РФ «О государственном страховом надзоре» была образована Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В ее компетенцию  входил полный контроль за страховой  деятельностью на территории РФ. До 1 марта 1996 г. на территории РФ страховые  отношения регулировались Законом  «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и  республик и несколькими специальными законами, например, Законом «О медицинском  страховании».

     Указанный Закон «О страховании», хотя и был  по существу самым консервативным среди  ряда мировых аналогов, но для российского  страхового права это был шаг  вперед, к развитию правового обеспечения  рыночных отношений. Это была попытка  охватить нормами права, возникшие  и только формирующиеся отношения  по страхованию. Надо сказать, что это  была не самая удачная попытка. Закон  устарел буквально через год-два  после принятия. Возникла серьезная  необходимость внесения поправок. Но предложенный Президенту проект изменений  не был им одобрен. В этом проекте предлагалось упростить доступ иностранных страховщиков и их дочерних компаний на страховой рынок России, ввести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и некоторые другие дополнения.

     А с 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая нового Гражданского кодекса, глава 48 которого посвящена страхованию. В связи, с чем статьей 3 Федерального закона «О введении в действие части II ГК РФ» глава 14 Основ на территории РФ больше не применяется.

     Глава 48 существенно по-иному, чем Закон  «О страховании», регулирует некоторые  отношения, возникающие при страховании. Некоторые нормы ГК явились совершенно новыми для российского права. При  этом часть норм ранее действовавших  законов противоречит правилам главы 48 ГК. Эти законы применяются постольку, поскольку они не противоречат нормам указанной главы.⁵

     Законодательно  установлено определение страхования, которое представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц. Это  достаточно обтекаемая формулировка, которая конкретизируется положениями 48 главы.

     Нововведением является ничтожность договоров  страхования интересов, которые  прямо запрещены ГК.

     Все условия, ничтожность которых прямо  не установлена в нормах главы 48, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют. Нововведением следует считать правило абзаца второго п. 1 ст. 927 ГК, в котором установлено, что договор личного страхования является публичным. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится⁶, «при наличии возможности».

     Другое  важное условие публичных договоров, установленное ст. 426 ГК: страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора...».

     Общие вопросы обязательного страхования  в действовавшем законодательстве были отрегулированы недостаточно четко. Между тем в практике возник ряд  вопросов, часть которых получила разрешение в главе 48 ГК. Одно из важных правил, которое действовало до 1 марта 1996 года: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат не являются договорами страхования! Это был не более чем один из документов, подтверждавших заключение договора⁷. Теперь же один из видов полисов прямо определен в новом ГК как договор страхования — это так называемый генеральный полис⁸. Важным вопросом, который до 1 марта 1996 года вставал перед участниками страховых отношений, следует считать вопрос об обязательности для них Правил страхования, так как правовое положение Правил страхования было определено в Законе о страховании не очень четко. 48 гл. ГК говорит о том, что Правила страхования физически должны быть неотъемлемой частью договора.

     Дальнейшее  развитие страховых отношений привело  к тому, что и в упомянутый выше Закон «О страховании» были внесены  некоторые изменения, а именно:

     Федеральный закон от 31.12.1997 № 157 изменил название Закона «О страховании» на Закон «Об  организации страхового дела в РФ»  и исключил из него Главу II, содержавшую положения о договоре страхования;

     Федеральный закон от 20.11.1999 г. № 204 изменил положение  иностранных страховщиков на рынке  России, предъявив требования временного ценза работы в страховом бизнесе  за рубежом и в России.

     Изменилось  также и правовое положение Органа надзора за страховой деятельностью - Росстрахнадзор в 1998 г. был включен  в состав Министерства финансов РФ в качестве департамента, тогда как  раньше был самостоятельной федеральной  службой, что определялось «Положением  о федеральной службе России по надзору  за страховой деятельностью», утвержденным Постановлением Правительства РФ.

     Главной задачей Инспекции Росстрахнадзора  является обеспечение соблюдения требований законодательства Российской Федерации  о страховании всеми участниками  страховых отношений на соответствующей  территории Российской Федерации в  целях эффективного развития рынка  страховых услуг.

     Также существенное влияние на страхование  в России оказали изменения закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», внесенные  в 2002-2007 гг. Эти изменения коснулись  сферы перестрахования (лицензирование), страхования жизни (запрет на совмещение деятельности по перестрахования и  страхованию жизни), уровня профессиональной подготовки руководителей страховых  компаний, главных бухгалтеров, актуариев (требования о специальном образовании  и аттестации), классификации видов  страхования (23 лицензии), новых требований по размеру уставного капитала, увеличения доли участия иностранного капитала в российском страховании (до 25%) и т.д.

     Практически одномоментное введение в действие столь серьезных законодательных  требований, а также закон ОСАГО  усложнили работу страховщиков до предела. К 2008 г. с рынка из-за невозможности  соответствовать законодательству будут вынуждены уйти порядка 25% страховых компаний (около 300), произойдет укрупнение, слияние, а, следовательно, некоторая монополизация рынка, что повлечет снижение качества предоставляемых  услуг. Конечные результаты этих процессов  сложно предугадать, однако уже сейчас можно говорить о том, что выдавлены  с рынка будут, конечно же, небольшие  региональные компании, которые развивали  регионы, приносили доходы в виде налоговых платежей в местные  бюджеты, т.е. произойдет перераспределение  денежных потоков в пользу центра страны.