Классификация видов страхования

б) повышение  закупочной цены товара в процессе осуществления предпринимательского проекта; 

в) непредвиденное снижение объемов закупок в сравнении с намеченными, что уменьшает масштаб всей операции и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (за счет условно постоянных расходов); 

г) потери товара; 

д) потери качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения), что приводит к снижению его цены; 

е) повышение  издержек обращения в сравнении  с намеченными в результате выплаты  штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли  предпринимательской фирмы. 

Коммерческий  риск включает в себя: 

1.риск, связанный  с реализацией товара (услуг) на  рынке; 

2.риск, связанный  с транспортировкой товара (транспортный); 

3.риск, связанный  с приемкой товара (услуг) покупателем; 

4.риск, связанный  с платежеспособностью покупателя; 

5.риск форс-мажорных обстоятельств. 

4. Финансовый  риск - риск, возникающий при осуществлении  финансового предпринимательства  или финансовых сделок, исходя  из того, что в финансовом предпринимательстве  в роли товара выступают либо  валюта, либо ценные бумаги, либо  денежные средства. 

К финансовому  риску относятся: 

· валютный риск (вероятность финансовых потерь в  результате изменения курса валют, которое может произойти в  период между заключением контракта  и фактическим производством  расчетов по нему. Валютный курс, устанавливаемый с учетом покупательной способности валют, весьма подвижен); 

· кредитный  риск (связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих  финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для  финансирования деятельности фирмы внешнего займа, следовательно, кредитный риск возникает в процессе делового общения предприятия с его кредиторами: банком и другими финансовыми учреждениями; контрагентами: поставщиками и посредниками; а также с акционерами); 

· инвестиционный риск (связан со спецификой вложения предпринимательской фирмой денежных средств в различные проекты).  

5. Технический  риск. Эффективная предпринимательская  деятельность, как правило, сопряжена  с освоением новой техники  и технологии, поиском резервов, повышением интенсивности производства. Однако внедрение новой техники и технологии ведет к опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству. В данном случае речь идет о техническом риске. 

Технический риск определяется степенью организации производства, проведением превентивных мероприятий (регулярной профилактики оборудования, мер безопасности), возможностью проведения ремонта оборудования собственными силами предпринимательской фирмы. 

К техническим  рискам относятся: 

 вероятность  потерь вследствие отрицательных  результатов научно-исследовательских  работ; 

 вероятность  потерь в результате недостижения  запланированных технических параметров  в ходе конструкторских и технологических  разработок; 

 вероятность  потерь в результате низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок; 

 вероятность  потерь в результате возникновения  при использовании новых технологий  и продуктов побочных или отсроченных  во времени проявления проблем; 

 вероятность  потерь в результате сбоев  и поломки оборудования и т.  д. 

Следует отметить, что технический риск относится  к группе внутренних рисков, поскольку  предприниматель может оказывать  на данные риски непосредственное влияние  и возникновение их, как правило, зависит от деятельности самого предпринимателя. 

6. Отраслевой  риск -- это вероятность потерь  в результате изменений в экономическом  состоянии отрасли и степенью  этих изменений как внутри  отрасли, так и по сравнению  с другими отраслями. При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: 

· деятельность фирм данной отрасли, а также смежных  отраслей за определенный (выбранный) период времени; 

· насколько  деятельность фирм данной отрасли устойчива  по сравнению с экономикой страны в целом; 

· каковы результаты деятельности различных предпринимательских  фирм внутри одной и той же отрасли, имеется ли значительное расхождение  в результатах. 

7. Инновационный  риск особенно важен в современной  предпринимательской деятельности, которая находится на этапе увеличения капиталов, используемых как для производства существующих товаров и услуг, так и для создания новых, не известных потребителю. 

Инновационный риск -- это вероятность потерь, возникающих  при вложении предпринимательской  фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке. Инновационный риск возникает в следующих ситуациях: 

· при внедрении  более дешевого метода производства товара или услуги по сравнению с  уже использующимися. Подобные инвестиции будут приносить предпринимательской фирме временную сверхприбыль до тех пор, пока она является единственным обладателем данной технологии. В данной ситуации фирма сталкивается лишь с одним видом риска -- возможной неправильной оценкой спроса на производимый товар; 

· при создании нового товара или услуги на старом оборудовании. В этом случае к риску  неправильной оценки спроса на новый  товар или услугу добавляется  риск несоответствия качества товара или услуги в связи с использованием старого оборудования; 

· при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и технологии. В  данной ситуации инновационный риск включает в себя: риск того, что новый  товар или услуга может не найти  покупателя; риск несоответствия нового оборудования и технологии необходимым требованиям для производства нового товара или услуги; риск невозможности продажи созданного оборудования, так как оно не подходит для производства иной продукции, в случае неудачи.

 

6. Виды  страхования  гражданской ответственности 

            Страхование ответственности представляет  собой самостоятельную сферу  страховой деятельности. Объектом  страхования здесь выступает  ответственность страхователя  по  закону или в силу договорного  обязательства перед третьими  лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 

        По условиям лицензирования страховой   деятельности на территории Российской  Федерации к блоку страхования   ответственности относятся следующие виды: 

      • страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств; 

      • страхование гражданской ответственности  перевозчика; 

      • страхование гражданской ответственности  предприятий; 

      • страхование профессиональной ответственности; 

      • страхование ответственности  за неисполнение обязательств; 

      • страхование иных видов ответственности  (при котором объектом страхования  являются имущественные интересы  лица, о страховании которого  заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).Некоторые из них: 

Гражданская ответственность  носит   имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему,  третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. Примером является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое в большинстве стран является обязательным. Оно предполагает компенсацию имущественного ущерба: покрытие расходов на ремонт 

      Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры. 

Специфика  гражданской  ответственности предприятий- владельцев источников повышенной опасности (тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого  напряжения,  атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). 

      Причинение  вреда другому лицу  является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требования возмещения  вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). 

      В силу установленного законодательством   права потерпевшего на возмещение  вреда в полном объеме, а также  вследствие возникновения у причинителя  вреда обязанности его возмещения  у владельца источника повышенной  опасности естественным образом  появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. 

      Субъектами  страхового правоотношения  здесь являются: страхователь —  юридическое лицо — владелец  источника повышенной опасности;  страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления  страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, сторонами договора страхования. 

      Договор страхования заключается  с целью  предоставления финансовых  гарантий возмещения вреда, причиненного  страхователем потерпевшему. Специфика  этого договора состоит в том,  что он заключается в пользу  третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества, упущенная выгода, моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности