Классификация видов страхования

4) Страхование  детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил. 

     Большинство  видов страхования  жизни является  накопительным  (кроме смерти  и потери здоровья  и трудоспособности) - компания обязуется  выплатить  сумму по окончании срока договора.

 

4. Страхование  имущества и его виды 
 

    Имущественное  страхование в Российской Федерации  - отрасль страхования, где объектами   страховых правоотношений выступает   имущество в различных видах.  Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода.

Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому  страховые компании держат данные резервы  в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

 Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.  Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая  функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать  по следующей схеме:

Сельскохозяйственное:

- с/х  культур

- животных

- прочего   имущества с/х предприятий  

Транспортное:

- страхование   грузов

- судов

- авиационное

Страхование имущества  юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

Страхование имущества физических лиц:

- страхование   строений

- животных

- домашнего   имущества

- транспортных  средств граждан  

Сейчас  преобладает  добровольное страхование  имущества. Условия страхования  определяет каждая компания самостоятельно.  

  Действующее   законодательство запрещает выплату  страховых возмещений превышающего  реальную стоимость застрахованного  объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая. 

  Для  стимулирования  страхователей, бережно  относящихся  к своему имуществу,  некоторые  страховые компании  делают скидку  со страховых  тарифов при  повторном заключении договоров  страхования, если по старым  договорам не было исков. 

  Сейчас  страховые  компании стремятся  расширить  круг объектов страхования   имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества   граждан, находящихся в командировке, памятники. 

    На  современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса. 

    Согласно  статьи 929 Гражданского Кодекса по  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату  (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

5. Виды  страхования предпринимательских  рисков  

Категорию "риск" можно определить как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, который рассчитан на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности. То есть риск - это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал. 

Под предпринимательским  понимается риск, возникающий при  любых видах предпринимательской  деятельности, связанных с производством  продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов. 

Основные моменты, характерные для рисковой ситуации: 

1 случайный характер  события, который определяет, какой  из возможных исходов реализуется  на практике;

2 наличие альтернативных  решений;

3 известны или  можно определить вероятности  исходов и ожидаемые результаты;

4 вероятность  возникновения убытков;

5 вероятность получения дополнительной прибыли. 

Сложность классификации  предпринимательских рисков заключается  в их многообразии. С риском предпринимательские  фирмы сталкиваются всегда при решении  как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации, но наряду с общими есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности. 

Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые. Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как: риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и др., предприниматель может застраховать. 

Риск страховой - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование. 
 

К рискам, которые целесообразно страховать, относятся: 

а) вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий; 

б) вероятные потери в результате автомобильных аварий; 

в) вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке; 

г) вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы; 

д) вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам; 

е) вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками; 

ж) вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы; 

з) вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы. 
 

Однако существует группа рисков, которые не берутся  страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк. 

Наиболее распространенные виды предпринимательских рисков: 

1. Политический  риск - это возможность возникновения  убытков или сокращения размеров  прибыли, являющихся следствием  государственной политики. Таким образом, политический риск связан с возможными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности. Учет данного вида риска особенно важен в странах с неустоявшимся законодательством, отсутствием традиций и культуры предпринимательства. 

Политический  риск с неизбежностью присущ предпринимательской  деятельности, от него нельзя уйти, можно  лишь верно оценить и учесть. 

Политические  риски можно подразделить на четыре группы: 

а)риск национализации и экспроприации без адекватной компенсации;

б)риск трансферта, связанный с возможными ограничениями  на конвертирование местной валюты;

в)риск разрыва  контракта из-за действий властей  страны, в которой находится компания-контрагент;

г)риск военных  действий и гражданских беспорядков. 

2. Производственный  риск связан с производством  продукции, товаров и услуг;  с осуществлением любых видов  производственной деятельности, в  процессе которой предприниматели  сталкиваются с проблемами неадекватного  использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства. 

К основным причинам производственного риска относятся:

-снижение намеченных  объемов производства и реализации  продукции вследствие снижения  производительности труда, простоя оборудования, потерь рабочего времени, отсутствия необходимого количества исходных материалов, повышенного процента брака производимой продукции;

-снижение цен,  по которым планировалось реализовывать  продукцию или услугу, в связи  с ее недостаточным качеством, неблагоприятным изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса;

-увеличение  расхода материальных затрат  в результате перерасхода материалов, сырья, топлива, энергии, а так  же за счет увеличения транспортных  расходов, торговых издержек, накладных и других побочных расходов;

-рост фонда  оплаты труда за счет превышения  намеченной численности, либо  за счет выплат более высокого, чем запланировано, уровня заработной  платы отдельным сотрудникам;

-увеличение  налоговых платежей и других  отчислений в результате изменения ставки налогов в неблагоприятную для предпринимательской фирмы сторону и их отчислений в процессе деятельности;

-низкая дисциплина  поставок, перебои с топливом  и электроэнергией;

-физический  и моральный износ оборудования  отечественных предприятий. 

3. Коммерческий  риск -- это риск, возникающий в  процессе реализации товаров  и услуг, произведенных или  купленных предпринимателем. 
 
 
 

Основные причины  коммерческого риска: 

а) снижение объемов  реализации в результате падения  спроса или потребности на товар, реализуемый предпринимательской фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу;