Классификация видов страхования

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования 
 
 
 

« Российский государственный торгово- экономический  университет»

Челябинский институт (филиал) 
 
 
 

Контрольная работа

по  
 

Тема  №4 «Классификация видов страхования» 
Содержание  

Введение……………………………………………………….3

1. Необходимость  классификации страховых услуг………………..4

2  Отрасли  и подотрасли страхования,

их специфические  черты……………………………………………....

3  Классификация  видов личного страхования……………………..

4  Страхование  имущества и его виды………………………………

5  Виды страхования  предпринимательских рисков……………….

6  Виды страхования   гражданской ответственности………………

 

Введение  

   Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

  Главная  причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие.

 

1. Необходимость  классификации страховых услуг 

Целью классификации  страхования является разделение всей совокупности страховых отношений  на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования  положены критерии различий:

   - в объектах страхования;

  - в объеме страховой ответственности. 

    По  форме организации страхование  выступает как государственное,  акционерное и взаимное, кооперативное,  медицинское.

   А) Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

    Б) Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

    В) Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, то есть не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

   Г) Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 году., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 года кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 году кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 году Закона СССР «О кооперации», в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования. 

Особой организационной  формой является медицинское страхование.

    Д) Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница.

 

2. Отрасли  и подотрасли страхования, их специфические черты 

    В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование  уровня жизни граждан (личное), страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

   В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом страхователями могут быть не только юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

   Личное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

По  страхованию  ответственности в качестве объекта  выступает обязанность страхователей  выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам (третьим лицам). Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования  предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные  потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная  выгода по несостоявшимся или неудавшимся  сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

   Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не  позволяет выявить те конкретные  страховые интересы предприятий,  организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование.  Для конкретизации этих интересов  необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

   Имущественное страхование делиться  на несколько подотраслей, в  зависимости от форм собственности  и категории страхователей: страхование  имущества государственных предприятий,  колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни граждан  имеет две подотрасли: социальное  страхование рабочих, служащих  и колхозников и личное страхование  граждан. В свою очередь, социальное  и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию  ответственности подотраслями являются: страхование задолженности и  страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.  В  страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям  относятся, например, потери от простоя  оборудования , к косвенным - страхование  от перерывов в торговле, страхование  упущенной выгоды.

 Для вступления  страховщика со  страхователями  в определенные  страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

 

3. Классификация  видов личного страхования 

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно классификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. 

        К страхованию жизни относят  все виды страхования, в которых  объектом страхования является  жизнь человека. Договоры страхования  жизни заключаются на срок  не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Основные случаи страхования жизни:

на дожитие,

на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

на случай смерти и потери здоровья

смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно  страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор  бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания  жизни. 

     Предприятие  часть фонда оплаты  труда уводили  от налогообложения  ( от взносов  во внебюджетные  фонды) путем  заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца. 
 

Страхование от несчастных случаев предназначено  для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью  застрахованного. Важнейшим принципом  страхования от несчастных случаев  является ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Может иметь следующие формы:

1) Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий  работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.

2) Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3) Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции,  таможни.