История развития страхования в России

     В связи с начавшейся Гражданской  войной и иностранной военной  интервенцией было принято решение  о временном прекращении операций личного страхования. 18 ноября 1919 г. был принят Декрет Совнаркома "Об аннулировании договоров по страхованию  жизни". Было отменено страхование  жизни во всех его видах, а также  страхование капиталов и доходов. Все договоры аннулировались, а взносы перечислялись в доход казны. Нетрудоспособные и несовершеннолетние, лишившиеся в связи с этим страхового вознаграждения, подлежали социальному обеспечению на общих основаниях.

     В новых экономических условиях после  победы в гражданской войне по решению правительства Госстраху (образован в 1921 г.) предоставлялось  право проведения добровольного  страхования жизни и страхования  от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования  началось только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления  твердой валюты – червонца. Было введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с 1925 г. Число договоров личного страхования увеличилось в 1924 – 1925 гг. с 96,5 тыс. до 146 тыс. С 1926 г. объем операций личного страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С 1931 г. страхование пассажиров стало носить обязательных характер.

     До 1930 г. страхование жизни проводилось  только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. страхование жизни  наряду с индивидуальным заключением  договоров стало проводится также  в групповом порядке. Однако уже  в предвоенные годы в связи  с несоответствием изменившихся условий установленным тарифным ставкам коллективное страхование  стало убыточным и было отменено. Были введены некоторые виды государственного личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской государственной  страховой компанией, в частности  индивидуальное смешанное страхование  жизни и страхование от несчастных случаев.

     Для стимулирования развития личного страхования  в 1946 г. отменяется минимум суммы  по смешанному страхованию жизни. В 1946-1947 гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного  страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому  заключенному договору. На 1 января 1947 г. количество действующих договоров (полисов) по всем видам индивидуального  страхования превысило 2,5 млн.В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного  страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. – 5,9 млн. человек. Экономическое значение государственного страхования еще более возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения  роли денег в народном хозяйстве, дальнейшем укреплении советского рубля, роста его покупательной способности  и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной. Крупные изменения и дополнения в правила личного страхования, характеризующиеся как этап его развития, были внесены в 1956 и 1965 гг. С 1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов по желанию застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, то есть путем безналичных расчетов.

     В 1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование  детей. В 1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования  жизни. С 1977 г. проводится страхование  к бракосочетанию (свадебное). К началу 1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52%. В 1985 г. Договоры личного страхования имели более 100 млн. человек, а показатель охвата личным страхованием возрос до 85%. В последние годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников. Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено. В настоящее время государственное личное страхование проводит Российская государственная страховая компания. 

5.Интересные факты из истории страхования

     Человек проявляет большую изобретательность  при использовании страховых  инструментов. В архивах фирмы "Ллойд" хранится множество курьезных страховых  историй, связанных с этим.

     Начнем  со страхования разнообразных уникумов. Известно, что большинство выставочных  и музейных экспонатов страхуется. Например, самая большая в мире сигара весом 110 килограммов и длиной почти 4 метра была застрахована при  экспонировании на одной из выставок в Лондоне на 18000 фунтов стерлингов, причем страховая премия составила всего 50 пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал владелец сигары, выкурить ее можно лишь за 339 суток.

     Хозяин  одного итальянского ресторанчика в  Лондоне в рекламных целях  заказал "Мадам Тюссо" свою восковую копию, сидящую за столом со стаканом в руке. Кукла ему так понравилась, что он решил взять ее на выставку в Данию. Он не только застраховал  манекен на 2500 фунтов стерлингов на период транспортировки и выставки, уплатив премию в 5 фунтов, но и приобрел для него отдельный билет на самолет  на место рядом со своим. Страховое  возмещение по этому полису не выплачивалось, зато сколько удовольствия.

     Распространенной  практикой является страхование  возможных последствий при проведении различных шоу и аттракционов. В том же "Ллойде" был застрахован  первый сверхзвуковой автомобиль. Полис  включал в себя покрытие всех рисков при транспортировке болида в  Неваду и во время его нахождения на полигоне, а также страхование  пилота от несчастного случая. Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным двигателем. Тем самым страховщик снимал с  себя ответственность за сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.

     Известные цирковые промоутеры братья Ринлины  застраховали слона и носорога, выступавших  в их шоу, на случай смерти и потери трудоспособности по болезни. Вот пример рачительного отношения к своим  сотрудникам для российских предпринимателей!

     Страхованием  участников крупнейших спортивных соревнований сейчас уже никого не удивишь. Российских спортсменов в Нагано и участников Всемирных юношеских Олимпийских  игр страховали и отечественные  страховые компании. Однако "Ллойд" и здесь имеет самый обширный послужной список, в который входят Олимпиады, чемпионаты мира и экстремальные  путешествия. Пожалуй, наиболее интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Чудак решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой. Особенно любят страховаться известные люди. Реестр "Ллойда" просто пестрит "звездами". В нем присутствуют Джин Келли, Мэй Вест, Элизабет Тейлор, Фрэнк Синатра, Эдвард Робинсон, Боб Хоуп, Бинг Кросби, Лоуренс Оливье и многие другие. Южноафриканская актриса Керри Уэллис, вынужденная для съемок в фильме "Стартрек" постричься наголо, застраховалась в "Ллойде" от того, что ее волосы после этой процедуры не вырастут.

     Есть  в реестре и рок-идолы. Эрик Клэптон, Фил Коллинз, Боб Дилан, Майкл  Джексон, Билли Джоэл, Элтон Джон, Стиви Уандер, Род Стюарт, Dire Straits, Duran Duran, The Beatles, Erasure, The Eurythmics, Genesis, The Kinks, Led Zeppelin, The Police, Status Quo, The Rolling Stones, The Who - все эти ниспровергатели буржуазной и пуританской морали, оказывается, не пренебрегали этим вполне буржуазным инструментом. Зафиксирована и страховая  история Брюса Спрингстина: певец  оценил свой голос в 3,5 млн фунтов стерлингов.

     Вообще, страхование уникальных человеческих способностей, особенно дающих их владельцу  заработок, превращаются в повседневную практику. Блендеры виски и эксперты-парфюмеры  страхуют свои носы, продовольственные  эксперты - вкусовую чувствительность.

     Наиболее  экстравагантные случаи страхования  связаны с маркетингом продукции. Это и понятно: здесь страхование  выполняет роль защиты от чреватых негативными последствиями маркетинговых  приемов.

     Один  предприимчивый продавец автомобилей  из Небраски объявил, что выплатит премию в 10 тысяч долларов тому, кто, купив  у него автомобиль в декабре, представит его на Рождество, засыпанным снегом. Разумеется, он застраховался от возможных  убытков в "Ллойде". На полтора  миллиона долларов. Аналогичным образом поступила и компания, посулившая миллион фунтов стерлингов тому, кто поймает чудовище озера Лох-Несс.

     Стремление  британцев к разного рода азартным мероприятиям настолько сильно, что "Ллойд" разработал специальный  страховой полис для страхования  работодателя на случай увольнения двух или более сотрудников, выигравших в национальную лотерею. По этому  полису страховщик покрывает работодателю затраты на услуги рекрутингового агентства. Ряд необычных страховок связан с бизнесом, причем некоторые из них из экзотики превращаются в обычную практику. В реестре имеются страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки. Поначалу исключительные случаи страхования банков от мошенничества трейдеров и брокеров после проделок дилеров "Бэрингс" и "Сумитомо" становятся правилом. Пожалуй, в настоящее время этот вид страхования является экзотическим только в России. 

6.Современное  состояние страхового рынка в  РФ

27 ноября 1992 г. был принят Закон Российской  Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании), вступивший в силу 12 января 1993 г. и заложивший законодательную базу правового регулирования национального рынка страховых услуг. В Законе о страховании были установлены равные возможности для государственных и негосударственных страховых компаний, приняты условия, способствующие развитию страхового рынка и сферы страховых услуг, а также отражены положения, регулирующие страховые правоотношения. В этот же период был создан Росстрахнадзор, который представлял собой федеральную службу по надзору за страховой деятельностью на отечественном страховом рынке. 
В 1992 г. образован Росгосстрах. В этом же году на основании Указа Президента государственные и муниципальные страховые предприятия преобразованы в страховые товарищества с ограниченной ответственностью и в акционерные страховые общества открытого и закрытого типа, получившие статус юридического лица. В 1996 г. Росстрахнадзор преобразован в Департамент страхового надзора Минфина России. В постановлении «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», принятом Правительством РФ в 1996 г., был предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховым бизнесом, и участие международных финансовых компаний по поддержанию российского В 1997 г. была разработана специальная целевая программа по развитию страхования и перестрахования рисков от катастроф, значительных промышленных аварий и стихийных бедствий. 
1 октября 1998 г. принято постановление Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2001 гг.», которым был решен ряд проблем, связанных с созданием эффективной системы страховой защиты имущественных интересов юридических лиц и граждан. В настоящее время деятельность страховых компаний направлена на поиск оптимального для компании сегмента рынка потребителей страховой продукции, а также обращена на обслуживание организаций и граждан. Основными потребителями на страховом рынке среди юридических лиц являются торговые фирмы, промышленные и сельскохозяйственные предприятия, а также сфера услуг. На основании Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002, поставлены В целом развитие института страхования в России сопровождалось сначала переходом от государственной монополии на страхование к страховому рынку, а затем национализацией и возобновлением государственной страховой монополии в В настоящее время совершенствование страхового рынка в России продолжается.

      Какие сегодня существуют проблемы?

      Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой (Emerging Markets). Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и проч.

      Остановимся на некоторых главных проблемах собственно страхового рынка.

      1. Потенциал российского страхового рынка

      Российский  рынок, своим потенциалом с момента  его возникновения привлекал  внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

      Большое «оживление» наблюдаются сегодня  только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

      По  мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им. 2. Проблема недостаточной капитализации рос сийских страховщиков и перестраховщиков

      Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены и постепенно повышаются до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.