История развития страхования в России

                    Содержание: 

1.Истоки  страхования……………………………………………………………..4

2. Страховое дело в советской России…………………………………………14

3.Становление  и развитие государственного  имущественного страхования..17

4.Становление  и развитие государственного  личного страхования………….19

5.Интересные  факты из истории страхования…………………………………22

6.Современное  состояние страхового рынка в  РФ…………………………….25

7. Список  использованных источников………………………………………...30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Истоки  страхования

         Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы. Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки. Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги: фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов. Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

     В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия  в Азию и Америку, которые привели  к т.н. «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино. Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа. Первый состоял в создании совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в итоге предприятия. Второй путь - это страхование, система, при которой владелец корабля и/или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска.

     На  ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был  продавать какое-то имущество (или  снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих  пор применяется корпорацией  Ллойд, где то же самое обещание платить  возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять. Не так много времени потребовалось некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков - андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей. Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

     Начальной сферой приложения усилий страховых  компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление  и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В  сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там  действовал принцип взаимопомощи. В  отличие от этого, на городской улице  соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома. Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. Чуть позже из классических видов страхования - морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

     Страхование – древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений.

     Первоначальный  смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее  время данный термин все чаще употребляется  в значении инструмента защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц. Первоначальные формы страхования  возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще  в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть  черты договора страхования. Эти  соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также  морского судоходства. Основной смысл  этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными  в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских  перевозках. Например, на острове Родос  в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в  котором представлена система распределения  ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

     В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными  обязательствами. С ростом городов  и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей  к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том  числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая  проводила операции по защите имущественных  интересов купечества и ремесленных  гильдий. В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск  судоходства и международной  торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в  связи с чем возрастает потребность  в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых  организаций, в которых участвуют  отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества  отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового  каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в  случае гибели или повреждения имущества  одного из участников этого совместного  предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного  страхования.  Помимо страхования  имущества как объекта предпринимательской  деятельности, шло развитие страхования  от огня. Простейшей формой такого страхования  был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или  пострадало. Так, после лондонского  пожара 1666 г., когда он уничтожил  почти весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования  домов и других сооружений. В 1667 г. в г.Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

     С развитием экономики, увеличением  количества имущественных интересов  росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал  и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.

     Страхование в царской  России

     До  конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности  в страховой защите рисков покрывались  услугами иностранных страховых  компаний.

     В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования  от огня. В других русских городах  в XVIII в. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась –Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в "Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы" (1798 и 1799 гг.). согласно этим документам страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

     Второй  этап становления страхования в  России обычно связывают с началом  формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных  компаний. "Первое Российское от огня страховое общество" было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу предоставлялось  исключительное право на осуществление  страховых операций в течение 20 лет  с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи рублей страховой сумм). Более того, "Первому Российскому от огня страховому обществу" разрешалось  принимать застрахованное в нем  имущество под залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. – товарищество "Саламандра". Деятельность страховых обществ  курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив  сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования. Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена).