Исторические аспекты развития и становления рынка страховых услуг

   Договор страхования представляет собой, прежде всего сделку, заключенную между продавцом страховой услуги (страховщиком) и покупателем, который может быть непосредственно потребителем страховой услуги (в этом случае он является страхователем) или определяющим потребителя страховой услуги (застрахованного). В соответствии с заключенным договором страхования происходит коммерческий обмен ценностями между сторонами: страхователь уплачивает страховые взносы и получает от страховщика гарантию возмещения материальных потерь при возможном наступлении заранее оговоренных негативных событий.

   Страховая сделка отвечает обязательным условиям, предъявляемым ко всем сделкам:

   - наличия ценностно-значимых объектов: имущественный интерес страхователя; страховая сумма, в которой  выражен имущественный интерес; страховой взнос - цена страховой услуги;

   - согласованные условия осуществления,  представленные в виде Правил  страхования, регулирующих взаимоотношения при заключении договора страхования;

   - согласованное время совершения, определяемое как период страховой ответственности;

   - согласованное место проведения.

   Условия страховой сделки регулируются действующим  законодательством, а именно Гражданским  кодексом Российской Федерации, Федеральным  законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Существующие и потенциальные потребители страховых услуг формируют специфический экономический механизм – рынок, включающий такие занятия, как разработка страхового товара, исследование с этой целью спроса, налаживание коммуникации, организацию распределения, установление цен на услуги, развертывания службы сервиса.

   Таким образом, страховой рынок можно  определить как определенное экономическое пространство, где формируется спрос на специфическую услугу, рождается предложение этой услуги и, наконец, создаются условия для реализации услуги.

   Можно условно разделить страховой  рынок на отдельные самостоятельные  рынки, жизнеспособность и эффективность функционирования которых возможны только в их тесном взаимодействии: страховой рынок потребителей услуг, страховой рынок продавцов услуги, страховой рынок посредников, рынок страховой инфраструктуры.

   Для характеристики любого рынка страхования  следует определить основные параметры, позволяющие оценить степень его развития: границы рынка, емкость, конъюнктура рынка, конкуренция. Географические границы определяются экономическими, технологическими, административными барьерами, ограничивающими возможностями участия потребителя в получении данной услуги на рассматриваемой территории. Рынком является территория, в отношении которой должна быть доказана экономическая возможность потребителя получить услугу на данной территории, и отсутствие этой возможности за ее пределами.

   Емкостью  представляет собой максимально возможный объем реализации  товаров и услуг в течение определенного периода времени. Емкость страхового рынка определяется на основе анализа уровня доходов населения, отношения собранной страховой премии к валовому внутреннему продукту, среднего уровня потребительских расходов. Для этого необходимо провести конъюнктурные и прогнозные исследования реализации страховых услуг за 1-1.5 года, исследования проведения потребителей страховых услуг, изучение практики деятельности фирм – конкурентов, исследования вероятной реакции на предложения на рынке нового вида услуги.

   При исследовании емкости рынка страховых услуг необходимо учитывать тенденции развития финансовой сферы, инвестиционной политики, происходящие экономические процессы в регионе. Емкость рынка уменьшается при понижающей конъюнктуре, и любое форсирование предложений новых страховых услуг приводит к настороженности потребителей, вызывая недоверие к страховщикам. При повышающейся конъюнктуре емкость рынка увеличивается.

   Емкость рынка можно рассчитать, используя  следующую формулу:

   Ер = N * D * Сп * Кп * Кф, где:

   Ер  – емкость рынка страхования имущественных интересов физических лиц; N – численность населения в анализируемом регионе; D – доля населения, личные доходы которого превышают потребительскую корзину; Сп – среднее превышение доходов над потребительской корзиной; КП – коэффициент предпочтения страхования жизни перед другими видами страхования; Кф – коэффициент предпочтения страхования перед другими финансово – кредитными услугами.

   Емкость рынка страхования любого риска  юридического лица можно рассчитать:

   Ер = Оф * Кв * Кс, где:

   Ер  – емкость рынка страхования  имущественных интересов юридических  лиц; Оф – стоимость основных фондов региона; Кв – коэффициент риска, принимаемого на страхование; Кс –  доля страховой премии в страховании  стоимости основных фондов, принимаемых на страхование.

   Конъюнктура страхового рынка представляет собой  соотношение между спросом и  предложением услуг, уровнем цен  на них, размерами страховых резервов, величиной совокупного страхового портфеля и других экономических показателей, характеризующих изменения и колебания в сфере страховых отношений, происходящих в процессе развития конкретных экономических циклов.

   Важным  элементом прогнозирования конъюнктуры рынка, которая вполне может быть применима и к страховому рынку, является определение на основе имеющихся оценок и результатов анализа фазы цикла, в котором находится экономика в данный момент, сроков перехода цикла в последующую фазу, динамика цикла в перспективе. Развитие конъюнктуры определяется воздействием конъюнктурообразующих факторов – экономических, политических, военных, научно–технических, социальных, природно-климатических. Они делятся на постоянно действующие и временные или случайные.

   К постоянно действующим факторам относятся общехозяйственная ситуация в стране, научно–технический прогресс, используемые методы государственного регулирования, состояние денежной системы, то есть процессы, формирующие сферу реализации страховых отношений. К временным можно отнести все процессы и причины, развитие которых по своей природе не имеет циклического характера – сезонность, политические кризисы, социальные конфликты, стихийные бедствия.

   Направления и сила действия факторов на рынке  проявляются в показателях, среди которых можно выделить показатели объема и динамики рынка страховых услуг, потребления страховых услуг, доли рынка насыщенности рынка.

   В каждый период времени конъюнктура  представляет собой своеобразный результат взаимодействия различных по длительности влияния, силе и направленности воздействия факторов:

   К = Т * Ц * С * Н, где:

   К – анализируемая конъюнктура; Т – длительные тенденции; Ц – циклические факторы; С – сезонные факторы; Н – нерегулярные факторы.

   Анализ  конъюнктуры рынка страховых  услуг происходит в следующей  последовательности: разработка страхового продукта, спрос – предложение, цены страховых услуг. По результатам изучения конъюнктуры рынка разрабатывается прогноз на 1–1.5 года, при этом конъюнктурной работой целесообразно заниматься ежедневно, чтобы при изменении конъюнктуры скорректировать прогноз и тактику. Прогнозирование конъюнктуры рынка ведется при использовании двух основных методов: экономико-аналитического (на базе использования широкого круга статистических данных, оценок развития тенденций рынка страховых услуг, всестороннего анализа всей совокупности факторов формирования конъюнктуры в их взаимодействии) и экономического, используя различные математические методы и модели. Особенностями конъюнктурной работы являются повседневность и невозможность переноса явлений прошлого на сегодняшний день.

   Сейчас  в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание, как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Страховые компании, работающие с населением, в равной мере ориентированы на все группы граждан. Вместе с тем часть этих компаний оказывает услуги в основном высокодоходным группам населения, а часть обслуживает граждан со средним доходом. Есть и  организации, работающие с низкодоходными группами населения.

    Около четверти компаний занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности и технических рисков. Существуют компании, занимающиеся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

    Группа  реальных потребителей страховых услуг  состоит из двух подгрупп: «бывших страхователей» (они уже пользовались тем или иным видом страхования) и «нынешних страхователей» (тех, кто в настоящее время пользуется страхованием. Приоритетность выбора вида страхования у этих групп мало чем отличается: первые три места отданы страхованию домашнего имущества, медицинскому страхованию, и страхованию от несчастного случая.

    Преобладающая часть - люди активного трудоспособного  возраста. Для них имущественные  интересы играют большую роль в обустройстве личной жизни. Отсюда вполне естественное стремление обрести гарантии защиты личного имущества посредством страхования.

   В поступлениях страховых взносов  по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности.

   Немаловажным  фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями

   Заключение

   Итак, мы ознакомились с историческими  аспектами развития и становления  рынка страховых услуг, изложили основные теоретические и практические вопросы страхования. Нами были рассмотрены основные этапы развития страхового рынка в России. В целом, развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 года. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу.

   Мы  также изучили общие принципы страхования, рассмотрели основные понятия страхования, охарактеризовали рынок страховых услуг. Под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия, возмещением потери, наносимых ими.

   Страховщиками являются организации, созданные для  осуществления страховой деятельности, то есть, принимающие на себя обязательства  произвести  страховую выплату  при наступлении страхового события. Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица.

   Застрахованное  лицо — это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

   Страховыми  агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями.