Исторические аспекты развития и становления рынка страховых услуг

   Удобство  данного метода состоит в том, что средства всегда находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы как только в этом возникнет потребность. Но в то же время один из основных недостатков состоит в том, что не всегда бывает реально сформировать страховой фонд данным методом в размере, гарантирующем возмещение всех возможных убытков.

   Кроме того, негативное случайное событие  может наступить в любой момент и время его наступления неизвестно, а потому к моменту, когда данное событие произойдет, необходимая сумма может быть еще не накоплена.  

   Поэтому за счет резервных фондов, создаваемых методом самострахования, чаще всего возмещают сравнительно небольшие убытки. Кроме того, данные резервы могут использоваться в первоначальный момент после наступления какого-либо непредвиденного события, пока не появилась возможность получить средства из других источников.

   Таким образом, оба рассмотренных метода формирования страховых фондов не являются универсальными, позволяющими возмещать ущерб во всех случаях. Это вызывает необходимость использования страховых фондов, создаваемых каким-либо иным способом. Таким способом (третьим методом формирования страховых фондов) и является страхование, которое предполагает, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредоточиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании.

   Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операции, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления ранее оговоренных случайных событий. Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в следующем:

   1) основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками, поэтому страхование может состояться, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их использовать на страхование;

   2) собранные средства сосредоточиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях);

    3) величина уплачиваемых взносов  определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления;

    4) средства страхового фонда,  за исключением расходов на  осуществление страховой деятельности используются для выплат, осуществляемых только участникам создания страхового фонда, или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы. Это означает замкнутость страховых отношений, то есть, претендовать на получение выплаты из страхового фонда может только то лицо, которое либо само уплатило взнос в этот фонд, либо за страхование интересов которого был уплачен такой взнос;

    5) средства из страхового фонда  выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. При этом страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование; как часто они будут происходить; кого из лиц, в отношении которых проводится страхование, данные события затронут; какую сумму предстоит выплатить страховой организации.

   6) право на получение выплаты из страхового фонда возникает, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

   Отношения в области страхования можно  рассматривать с юридической  и экономической точек зрения. С юридической точки зрения, страховые отношения регулируются нормами гражданского права и чаще всего принимают форму договора страхования. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем:

   1) перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, то есть, они носят рисковый характер;

   2) перераспределение средств ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), то есть, оно носит замкнутый характер.

   3) основой перераспределительных  отношений является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование. Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное событие.

   В рамках страхования осуществляется перераспределение средств во времени, когда взносы, собранные в одном году, могут быть использованы на будущий год или даже через много лет. Страховая организация может воспользоваться частью той разницы между доходами и расходами, которая имела место в предыдущие два года. При этом следует иметь в виду, что в отличие от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности, страховым организациям разрешается в определенных случаях часть разницы между своими доходами и расходами по итогам года отражать не как прибыль, а направлять в страховые резервы для осуществления выплат в будущем, так как превышение расходов над доходами за тот или иной период может произойти по вполне объективным причинам. Такое перераспределение особенно важно при осуществлении страхования от таких событий, которые происходят достаточно редко, но убытки от которых, в случае если они произойдут, могут составлять очень крупные суммы (например, землетрясения, аварии на атомных объектах). Эти события обычно называют катастрофическими, и при страховании от них средства для возмещения убытков могут собираться в страховых резервах в течение целого ряда лет.

   2.2. Роль и функции  страхования в  современной рыночной  экономике

   В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

   Через механизм страхования возмещается  значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера – выполняется функция возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление утраченных и поврежденных материальных  

ценностей, что способствует экономическому росту. При этом важно понять, в чем  же состоит выгода лиц, вступающих в  страховые отношения. При 

отсутствии  страхования потерпевшие вынуждены  в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Договор страхования позволяет сгладить крупные расходы, участники страхования регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, получают гарантию, что им не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.

   Страхование широко используется для решения социальных проблем общества – выполняет социальную функцию. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

   С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики – инвестиционная функция. В отличие от страхования коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита.

   С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления  различных неблагоприятных событий  и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование  выполняет предупредительную функцию, которая проявляется в двух аспектах:

   1) часть получаемых по договорам  страхования взносов страховые  организации направляют на формирование  специальных резервов предупредительных  мероприятий. Средства из этих  резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. То есть, снижается риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

   2) страховые организации требуют  от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. Здесь выделяют три стадии. При заключении договоров проверяется состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучается, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводится обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. После заключения договора страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, от которых проводится страхование. В противном случае, страховая компания может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

   После наступления страхового случая проводится расследование его причин и обстоятельств  с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах. При этом выясняется, какова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.

   2.3. Характеристика рынка страхования