Исторические аспекты развития и становления рынка страховых услуг

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ

   Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

   Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в России являются:

   во-первых, укрепление негосударственного сектора  экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски;

   во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства;

   в-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и социального обеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

   Помимо  всего, страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

   Целью написания данной курсовой работы является изучение исторических аспектов развития и становления рынка страховых  услуг, изложение основных теоретических  и практических вопросов страхования, приобретение необходимых знаний в данной области.

   При написании мы руководствовались  Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другими законами и иными правовыми актами.

   Мы  попытаемся решить следующие задачи:

1. рассмотрим основные этапы развития страхового рынка в России;
2. изучим общие принципы страхования, необходимость, сущность и роль в обществе, охарактеризуем рынок страховых услуг.

    1. Основные этапы развития страхового  рынка в России

1. Исторические аспекты формирования страхового рынка России

   Известно, что толчком к разработке и  принятию декрета Правительства (Совнаркома) Российской федерации от 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном страховании» послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии.

   Тверская  губерния относилась к тем территориальным  единицам, где земское страхование  проводилось в течение длительного  времени, и было весьма эффективным. Поэтому желание крестьян восстановить прежнее страхование было закономерным.

   Обязательным  окладным страхованием на селе с конца 1921 г. охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от грабителей –  только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

   Таким образом, в законодательстве 20-х  годов отражалось предреволюционное  состояние страхования.

   Название  страхования - обязательное окладное - также земского происхождения: «окладом» называлась сумма, в которой страховались крестьянские строения.

   В соответствии с вышеуказанным Декретом параллельно с государственным предусматривалось развитие кооперативного взаимного страхования. Кооперативные организации могли проводить взаимное страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования, тарифы.

   В Российской Федерации, а затем и  в СССР, страхование осуществлялось тремя мощными кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым союзом, Всеукраинским кооперативным страховым союзом.

   Ликвидация  взаимного кооперативного страхования  произошла в 30-х годах. Утверждение монополии Госстраха завершилось с утверждением 18 сентября 1925 г. законодательным путем Положения о государственном страховании СССР.

   Однако  уже вскоре после закрепления  монополии Госстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховой защиты интересов нашей страны. Начался  медленный процесс демонополизации  страхового дела. Относится это к страхованию экспортно-импортных грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 г. было создано страховое общество «Блекбалси», а в 1927 г. в Германии – транспортное страховое общество «Софаг».

   «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

   Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 г. Управления иностранного страхования СССР Ингосстрах на базе Госстраха СССР.

   Два советских страховщика были «избавлены»  от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности, при этом они оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.

   Двойное солидирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.

   Страховое дело на протяжении всей своей истории  всегда было связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей политикой государства.

   Декретом  от 6 октября 1921 г. определена самостоятельность  Госстраха. Связь страхования с  противопожарным делом выражалась в отчислениях на меры борьбы с огнем (в начале от прибыли, а позднее от суммы страховых взносов).

   Связь страхования с политикой прослеживается на примере сельскохозяйственного страхования. Коллективизация сельского хозяйства сопровождалась введением в 1930 г. обязательного государственного страхования имущества колхозов. Необходимость укрепления экономически сельскохозяйственных предприятий обусловила осуществление с 1968 г. Универсального обязательного страхования урожая колхозов, а в последующем (с 1974 г.) распределение его и на совхозы.

   Взаимозависимость страхования и экономических  и политических процессов проявлялась также в вопросе о страховании промышленности.

   Декретом 6 октября 1921 г. вводилось страхование  имущества частных хозяйств. Однако введение НЭПа потребовало обеспечения страховой защитой и государственных предприятий, действовавших на коммерческих началах. В 1924-1929 гг. оно осуществлялось в добровольной форме. С 1 октября 1929 г. появилось обязательное страхование, по которому страхователями являлись тресты, синдикаты.

   Конец НЭПа в 1930 г. привел к прекращению страхования имущества государственных предприятий, страховые взносы были включены в налог с оборота и стали одним из источников бюджетных ресурсов. Особенности экономического и социального развития нашей страны за прошедший исторический период обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования. Одним из таких видов является обязательное страхование государственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом обязательному страхованию подлежало имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, товары), находившиеся во временном пользовании по арендному договору у отдельных лиц или коллективов. Это страхование распространялось также на сданные в аренду морские и речные суда.

   С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она  возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

   Значительную  роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.

   Начало  реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

   Централизация средств в масштабе страны, перераспределение  их между республиками заменяло перестрахование.

   1.2. Состояние страхового рынка на  современном этапе

   Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

   Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.