Имущественное страхование в РФ

     − сокращение или полное прекращение  производственной деятельности и продажи продукции;

     − снижение уровня конкурентоспособности  на рынке из-за недопоставки товаров и услуг;

     − необходимость осуществления некоторых  затрат, несмотря на вынужденный простой.

     Потери  от двух первых причин объединяются в  понятие «косвенный финансовый ущерб» и оцениваются в размере недополученной или неполученной прибыли от временной остановки производственной, торговой деятельности или процесса оказания услуг в зависимости от профиля предприятия.

     Ущерб от третьей причины вызывается продолжающимися  постоянными и дополнительными расходами. Косвенный ущерб по своим масштабам часто превосходит прямой ущерб.

     Предприятие может зависеть и от других производств, перерыв в деятельности которых может привести к остановке застрахованного производства. Такие ущербы называются ущербами, имеющими обратную силу. Они обычно не страхуются, однако их можно застраховать в ограниченном объеме в рамках особого соглашения.

     Расчет  сумм страхового возмещения производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя, которые он обязан предоставить страховщику.

     При страховании убытков от перерывов  в производстве может применяться временная франшиза, т.е. минимальное число дней простоя, за которое страховщик ответственности не несет.

     Потеря  прибыли от перерыва в застрахованной хозяйственной деятельности – это та прибыль, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.

     Расчет  ущерба производится по следующей примерной  схеме. Сначала определяется прибыль, которую не получит предприятие  из-за простоя. Затем исключается  прибыль, которую мог бы получить страхователь за счет реализации поврежденного имущества или частичного продолжения производственного процесса в стационарном или другом помещении, перебазировав в него уцелевшее оборудование. После этого определяются дополнительные или чрезвычайные затраты. Одни из них, имеющие временный характер, обусловлены стремлением сократить период простоя: оплата сверхурочных работ, покупка необходимого оборудования. Другие, имеющие постоянный характер, предназначены для покрытия текущих расходов, которые должно нести предприятие, несмотря на остановку производства. К ним относятся расходы на заработную плату, налоги, не зависящие от оборота, отчисления на социальное страхование, в пенсионный фонд, арендная плата, проценты по краткосрочным кредитам и др. из этой суммы исключаются расходы, которые не нужно осуществлять во время простоя предприятия в полном объеме: на сырье, материалы, и полуфабрикаты, часть электроэнергии, топлива и др.

     Тарифные  ставки по всем видам договоров страхования  косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства и  все аспекты деятельности страхователя.

     2.5 Страхование грузоперевозок

     Повреждение и гибель, кража и недоставка –  это риски, сопровождающие перевозки грузов.

     По  характеру перевозимых грузов различается:

     − страхование генеральных грузов. Генгрузы включают грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

     − страхование наливных, насыпных, навальных  грузов;

     − страхование сельскохозяйственных и других животных;

     − страхование «Специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

     Исходя  из способа транспортировки, выделяются:

     − наземное страхование грузов (перевозка  железнодорожным и автомобильным транспортом);

     − страхование грузов при перевозке  воздушным транспортом;

     − страхование грузов по перевозке  внутренними водными путями;

     − комбинированное страхование;

     − страхование почтовых отправок.

     Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом.

     Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. все эти риски, являющиеся следствием действий природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случае страховщик отвечает за их последствия – гибель, повреждения, пропажу предметов страхования. В тоже время происходящие естественные процессы, например физико-химические – усушка и т.д., договорами страхования исключаются как риски, следовательно, ущерб от них не возмещается.

     Страховые случаи второй категории – это  результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц. последним по отношению к страхователю и страховщику выступают лица, осуществляющие перевозку грузов: представители транспортных организаций; а также лица, не имеющие отношения к перевозке грузов, - злоумышленники, участники военных действий и трудовых конфликтов.

     Суть  договора страхования – гарантировать  страхователю защиту от наступления  случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому их всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условиями транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей

     Круг  рисков, убытки от которых возмещаются  страховщиком или, наоборот, которые исключаются из договоров страхования, чрезвычайно широк, они определяются по взаимной договоренности сторон договора.

     Одним из общих условий страхования  является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Франшиза имеет важное значение в транспортном страховании грузов. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т.п.), с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотрения мелких убытков.

     Закон устанавливает особые последствия  на случай полной гибели застрахованного груза. При этом различают полную и фактическую и полную конструктивную гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза при невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке на место назначения превышают стоимость груза до повреждения.

     После выплаты страхового возмещения страховщику  переходит в пределах уплаченной суммы право на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе.

     Все спорные вопросы, возникшие между  страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в установленном законном порядке.

     2.6 Страхование автотранспорта

     По  этому виду страхования в качестве страхователей могут выступать  как юридические, так и физические лица.

     Автотранспорт так же, как и любые транспортные средства страхуются в добровольном порядке. Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними и иметь документально подтвержденные права на транспортное средство. Организации, являющиеся юридическими лицами, страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые, приобретенные по лизингу и т.д.

     Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной  регистрации: все виды легковых и  грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы.

     Отечественные страховые компании обычно предлагают страхование каско и дополнительного  оборудования в пакете со страхованием багажа, находящегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров.

     Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных  событий: повреждения или уничтожения  объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, вандализм), а также утраты транспортным средством товарного виды в результате указанных выше событий.

     Транспортное  средство может быть застраховано:

     − на сумму, равную полной стоимости в  новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

     − на сумму с учетом износа для поддержанных автомобилей;

     − на сумму ответственности страхователя перед организацией, сдавшей транспортное средство в аренду;

     − по неполной стоимости с установлением  пропорциональной ответственности.

     При исчислении страховой суммы принимаются  во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также желание клиента застраховать вместе с транспортным средством прицеп, трейлер и т.п.

     Сроки выплаты возмещения зависят от условий  конкретной страховой компании и  обычно колеблются в пределах от трех до десяти дней после поступления необходимых документов. В случае признания факта угона эти сроки могут быть значительно превышены, что связано со временем вынесения приостановления о возбуждении или приостановлении уголовного дела по поводу хищения транспортного средства.

     Существует  две формы возмещения ущерба по каско. Первая – выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. При этом страховая компания оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Отечественные компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГАИ и других компетентных органов.

     Если  установлена попытка страхователя завысить страховое возмещение путем обмана страховой компании, то может быть принято решение о снижении размера причитающегося возмещения. 

3. Договор имущественного страхования

 
 

     Может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): [1, ст. 930]. Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

     а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

     б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

     в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

     г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, [1, ст. 343].

     Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования выгодоприобретателя. При  этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» [1, ст. 930].

     Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

     До  заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность  сведений, представленных в описи  имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при  необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости [1, ст. 945]. Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.