Имущественное страхование в РФ

Введение     
 

      Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

     Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

1. Имущественное страхование: понятие и экономическая         сущность

 
 

     Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

     Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому  страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

     Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. 

     2.Основные виды имущественного страхования

     2.1 Страхование имущества от огня и других опасностей 
 

     Страхование от огня (огневое страхование) –  вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В  настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые  организации, занимающиеся имущественным страхованием.

     На  страховом рынке России имущество  может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

     Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

     При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

     Страховые риски. Основными рисками при  страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

     Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддер-

     2.2 Страхование от кражи 
 

     Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями – сами юридические и физические лица.

     Определение кражи зафиксировано в российском Уголовном кодексе как тайное хищение чужого имущества [2,ст. 158]. Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся в частности:

     мошенничество, т.е. хищение чужого имущества или  приобретение права на чужое имущество  путем обмана или злоупотребления доверием [2, ст. 159];

     грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества [2, ст. 161];

     разбой, т.е. нападение в целях хищения  чужого имущества, совершенно с применением насилия или с угрозой насилия [2, ст. 162];

     вымогательство, т.е. требование передачи имущества  или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения  имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких [2, ст. 163].

     Общими  признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.

     Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т.е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны. 

     2.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски 
 

     В отечественной практике имущество  юридических и физических лиц  традиционно страхуется в договорах  с условиями, известными в мировой  практике под названиями «с ответственностью за все риски» или «от всех рисков». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Основными потребителями данного вида страхования являются физические лица.

     Каждая  страховая компания может предложить свой набор рисков и несколько  вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

     Для таких полисов действительны  стандартные исключения из покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

     Страхователями  являются собственники домов и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики в государственных и муниципальных домах и квартирах, арендаторы жилых помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к этому виду имущества.

     Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество физических лиц:

     – Строения. Под этим термином подразумеваются  жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, хозяйственные постройки, имеющие крышу и стены.

     – Квартиры, принадлежащие гражданам  на правах частной собственности. Страхователями могут быть правительство города, если здание находится в муниципальной собственности, граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений и юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном ведении жилой фонд.

     Приватизированная квартира по согласованию со страхователем  может быть застрахована в размере  полной восстановительной стоимости, исчис - 

     Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

     Страхование имущества  производится в основном в добровольном порядке. Согласно действующему законодательству обязательному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежит имущество следующих категорий граждан:

     − судей, а также членов их семей  за счет средств федерального бюджета;

     − государственных служащих на случай причинения им вреда в связи с  исполнением должностных обязанностей;

     − сотрудников налоговой полиции  за счет республиканского бюджета РФ;

     − граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных  образованиях на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах;

     − военнослужащих, проходящих военную  службу по контракту.

     В настоящее время порядок и  условия договоров обязательного  страхования имущества граждан еще окончательно не определены и находятся в стадии доработки.

2.4 Страхование ущербов от перерывов в производстве 

     Для компенсации ущербов, связанных  с остановкой или перерывом производственного  процесса, применяется специальный  вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут  быть:

     − пожары и другие события, связанные  с утратой имущества страхователя;

     − аварии и технические неисправности;

     − стихийные бедствия;

     − общественно-политические события (забастовки и пр.);

     − коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

     Страхование ущербов от перерывов в производственной деятельности вследствие общественно-политических событий или неблагоприятных  коммерческих факторов представляется достаточно сложным для страховщиков, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, и поэтому применятся сравнительно редко. Страхование косвенных ущербов от пожаров и других имущественных рисков достаточно широко представлено в страховой практике.

     При страховании имущества предприятий  и организаций от пожара, кражи, стихийных  бедствий и других рисков полис покрывает  ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших помещений и оборудования. Восстановительные работы, как правило, занимают значительное время, в течение которого предприятие несет экономические потери по следующим причинам: