Имущественное страхование физических лиц

         Суброгация применяется  в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

         Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к  страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной  части оно сохраняется за потерпевшим  страхователем, который вправе требовать  от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

         Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил  страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от  своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».¹⁴

   Норма ст. 965 ГК является диспозитивной и  договором страхования может  быть исключена. Однако, согласно п. 1 с. 965 ГК условие договора, исключающее  переход к страховщику права  требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип – невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

   Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения – право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение – возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течение семидневного льготного срока (п.2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п.2 ст. 200 ГК)

   В случае суброгации этот двухгодичный срок распространяется на отношения  между страховщиком и лицом, ответственным  за убытки. В этом случае действуют  сроки, предусмотренные законом  для отношений, возникающим между  ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).

   4.  Современное имущественное  страхование физических  лиц

   В третьем  квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35%.

   Анализ  поквартальной динамики сбора премий и выплат в сегменте демонстрирует  сохранение наметившейся со второй половины 2006 г. внутригодичной цикличности. В середине года, начиная со второго квартала, наблюдается интенсивный рост сбора премии. По итогам третьего квартала собирается на 20-25% больше, чем в первом. После этого, в четвертом квартале анализируемого года и первом квартале последующего наблюдается стагнация показателя. Выплаты, в свою очередь, плавно возрастают с первого квартала по четвертый, и, после определенной коррекции в начале следующего года, возобновляют рост с нового уровня. Общей тенденцией является устойчивый рост уровня выплат. В III кв. 2006 г. данный показатель составил 22%, в III кв. 2007 г. – 31%, в III кв. 2008 г. – 36%.

   Имущественное страхование в 2005-2008 гг., млн. руб.

   Показатели  сборов крупнейших операторов сегмента наглядно демонстрируют основные тенденции  развития имущественного страхования  в России. В сегменте имущественного страхования наблюдается интенсивное перераспределение клиентских и, как следствие, денежных потоков. Значительная часть крупнейших операторов рынка санируют свои корпоративные портфели, что приводит к сокращению темпов роста и абсолютных показателей сборов по ним. В розничном страховании лидеры сегмента, столкнувшись с высокой убыточностью своего бизнеса, ужесточили андеррайтинг и принципы сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили часть клиентов в страховые компании, нацеленные на активное наращивание оборотов именно за счет розницы.

   Страхование ответственности

   Объем премии, собранной в третьем квартале 2008 г. в сегменте добровольного страхования  ответственности, вырос на 24%, с 4,6 млрд. руб. до 5,7 млрд. руб. Объем выплат возрос более, чем в 3 раза, с 0,4 млрд. руб. до 1,62 млрд. руб.

    Добровольное страхование ответственности в 2005-2008 гг., млн. руб.

   Динамика  премий и выплат по добровольному  страхованию ответственности не имеет выраженной тенденции. Данная особенность сегмента объясняется сохранением больших объемов схем, заведение которых в виде страховых премий и выход в виде выплат не кореллируются напрямую с законами рыночной экономики. В частности, всплеск выплат в III кв. 2008 г. объясняется как классическими страховыми убытками, так и сомнительными, с точки зрения экспертов, причинами.

   Не  смотря на имеющиеся объемы неклассического  страхования, общей тенденцией сегмента остается рост выплат, что служит косвенным подтверждением увеличения объемов реального страхования добровольной ответственности.

   Анализ  крупнейших операторов рынка показывает значительную динамику этой группы компаний. Бизнес части выделенной группы страховщиков описывается моделью стандартной фирмы-«однодневки». За один год компания собирает очень большие объемы премии, после чего, на несколько лет или навсегда, исчезает из списков сколько-либо заметных операторов сегмента. В связи с этим в рамках Аналитической записки были показаны как лидеры 9 мес. 2007 г. и их сборы в текущем году, так и лидеры по 9 мес. текущего года, а также результаты этих компаний за аналогичный период 2007 г.

   Проведенный анализ показывает, что сегмент страхования  ответственности является наименее структурированным и очищенным от схем среди всех сегментов добровольного страхования. В то же время, политика ФССН, направленная на последовательное очищение страхового рынка от неклассического страхования, в том числе, с помощью отзыва лицензий у сомнительных перестраховочных структур, позволит уже в среднесрочной перспективе привести список крупнейших операторов добровольного страхования ответственности в соответствие с реальным положением дел на рынке.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение.

   Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

   С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что  способствует развитию экономики в  целом. Страховое дело является важнейшей  сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

   Большое значение имущественного страхования подтверждается широтой представляемых населению страховых услуг. Можно застраховать практически любое имущество,  также жизнь, здоровье, риски и ответственность. Главное – чтобы государство пристально следило за развитием рынка страхования, не допускало на него недобросовестные организации, проводило политику свободы страховой деятельности в рамках закона. Задача же граждан – быть внимательными при заключении договора страхования, трезво оценивать свои возможности и предполагаемые риски. Только это позволит снизить процент споров по страховым договорам. 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

 1. ФЗ от 27 ноября 1992г. № 204-ФЗ «О страховании». – М.:   «Приор», 2004г.

   2. ФЗ от 31 декабря 1997г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании».

 3. ФЗ от 16 июля 1999г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страховании».

 4. Гражданский кодекс РФ: глава 48 «Страхование».- М.: «Проспект»,2004.

 5. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) под ред. О.Н. Садикова // М. – 2008

 6. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2002.

 7. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.–М.: ЮНИТИ, 2003.–311 с.

 8. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.

 9. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 73

 10. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Экономистъ, 2003.

 11. В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №9 2007 г.

 12. www.strahovka.info

 13. www.insur-info.ru

 14. www.insur-info.ru.

 15. www.minfin.ru

 16. www.strah-consalt.ru