Содержание:

   Введение…………………………………………………………………………..2

   1. Сущность имущественного страхования  физических лиц……………….…4

   2. Виды имущественного страхования  физический лиц……………………….9

   3. Особенности имущественного страхования  физических лиц……..……….20

   4.  Современное имущественное страхование физических лиц………….…..24

   Заключение……………………………………………………………………….27

   Список  использованной литературы……………………………………….…..28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение

         Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить  себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

         Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

         Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской  деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1. Сущность имущественного  страхования физических  лиц 

   Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

   В страховой практике к имущественному страхованию относят любой страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

   Под имуществом при имущественном страховании  понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, телефон и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

   Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться  при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

   Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

   Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие  одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

   Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным  интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхового риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

   В правилах имущественного страхования страховщики нередко ставят условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

   Условия имущественного страхования формируются  страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей.

   В страховом портфеле страховщика  имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. Застраховано может быть любое имущество, находящееся в режиме владения, пользования или распоряжения.

   Имущественным считается также страхование:

• гражданской ответственности;
• предпринимательских рисков.

 

 К имуществу  относятся:

• здания, сооружения, объекты незавершенного строительства (и др. виды недвижимого имущества);
• транспортные средства (автомобили, тракторы, рыболовецкие суда);
• оборудование (инвентарь, машины и механизмы производственного и подсобного назначения);
• товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, перевозимые грузы и т.д.).

 

 Перечень видов  имущества считается открытым, в  него входят вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, в том числе  имущественные права, т.е. любые ценности, кроме тех, которые фигурируют в договорах страхования иных видов. При этом под имуществом понимается не только отдельный предмет или вещь, но и группа вещей или предметов и т.п.

   Имущественное страхование не предусматривает  извлечение страхователем дополнительных доходов, а имеет целью лишь компенсацию понесенных им убытков. Поэтому величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

   Такой вид страхования защищает имущественные  интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный характер.

   Повреждением  имущества считается отсутствие признаков его полной гибели или  уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кражей признается изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

   Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений или забастовок.

 

 

   Если  договором имущественного страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных органов.

   Заключение  договоров имущественного страхования  регламентируется общими правилами, существующими  для заключения договоров.

   Общие положения имущественного страхования

         Деление договоров  страхования на виды производится в  зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

         По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)¹

   Как и любой договор, договор страхования  имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его  незаключенным (п.1 ст.432 ГК РФ). При заключении договора страхования стороны должны прийти к согласию по следующим существенным условиям:

• о предмете;
• о страховом риске;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

 

         По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

   В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес- имущественный – в заключении договора. Такие интересы перечисленный в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статье к ним относятся:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, так же ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов- предпринимательский риск.