Имущественное страхование физических лиц

   2. Виды договора имущественного страхования

         В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а в со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. В нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности – договорной и за причинение вреда, а так же страхование предпринимательского риска.

   Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, ценные бумаги, деньги и иные ценные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

   По  данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель».²

         В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным.³

         Вместе с тем  существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя  и без указания его имени или наименования - так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключении договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение».⁴ Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным.⁵ Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».

   Объектами страхования являются:

   Предметы  домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные машины, пошивочный материал, электроприборы, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фуража; строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в ГИБДД; часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участках, или на земельном участке для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.

   Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

   К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном. Средства транспорта, принадлежащие промышленным или сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, являются одним из объектов соответственного обязательного или добровольного страхования всего имущества этих предприятий (организаций).

   Средства  транспорта страхуются по адресу указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения их в пути и на стоянках. Договор страхования заключается по заявлению владельца после осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. По желанию страхователя договор может быть заключен на срок от 2 до 11 месяцев или на один год. При этом страховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по действующим государственным розничным ценами.

     При аварии, похищении или угоне  страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в милицию, ГАИ или органы осуществляющие надзор за эксплуатацией водного транспорта.

   Возмещение  не выплачивается, если умышленные действия страхователя (грубое нарушение правил движения и другие) явились причиной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенного материального ущерба. Перечисленные факты должны быть подтверждены документами соответствующих органов.

   При страховании автотранспорта страховые  риски включают:

• автокаско (страхование транспортных средств как имущества), в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому или отдельным договорам;
• хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования (страхование имущества);
• утрата товарной стоимости транспортного средства;
• автогражданская ответственность - возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства;
• несчастный случай с водителем и(или) пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя и(или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

   В практике страхования наиболее распространено страхование автокаско.

   По  риску "угон" предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного  транспортного средства. По риску "ущерб" предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:

• столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;
• пожара, удара молнии, взрыва;
• стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

   Конкретные  перечни устанавливаются каждой страховой компанией в договоре или правилах страхования и, следовательно, могут различаться у разных страховщиков.

   Страхование по рискам "хищение багажа и хищение  или повреждение дополнительного  оборудования, утрата товарной стоимости" осуществляется, как правило, дополнительно  к риску автокаско, т.е. страховщики  не страхуют по этим рискам отдельно от автокаско.

   В правилах страхования устанавливаются  ограничения к приему на страхование  автотранспортных средств: возраст  транспортного средства; определенные его повреждения; отсутствие номеров  на номерных деталях, противоугонной системы. Страховой интерес в сохранении одного и того же автомобиля могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем (и/или выгодоприобретателем) в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые они могут понести при наступлении страхового случая. Страхователями могут выступать владельцы личных автотранспортных средств; лица, пользующиеся личными автотранспортными средствами по доверенности от его владельца или в его присутствии; предприятия и организации любой формы собственности, использующие автотранспортные средства в служебных целях; органы государственной власти и местного самоуправления, использующие автотранспортные средства в служебных целях.

   Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

   По  условия страхования грузов с  ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения  или полной гибели всего или части  груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

   Наряду  с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти  условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза. Страхование грузов на внутрисоюзных путях сообщения осуществляется органами Госстраха.

   Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

   Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

   В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор.